在疫情期间，英国各地房价增长翻倍。就拿伦敦来说，尽管大家都在逃离伦敦，往城市外跑，可伦敦的房屋成本还是跃升近25,000英镑。房地产机构预计，在五年内，英国的平均房价将增加约50,000英镑。
对于身上有闲钱的投资者来说，看到英国房价的资本回报率这么高，大家开心了。可对于在英国打拼的年轻人来说，简直是噩梦了。他们的购房梦想似乎变得更遥远了。那么，首次购房者真的没办法买房了吗？还是有希望的。从今天开始，丽莎会不定期给大家分享一些年轻打工人的购房故事。只要您知道如何存钱，利用政府的帮助机会，以及一些赚钱的小方法，购房梦也不会是遥不可及的梦想。29岁的年轻打工人——西米来自伦敦，是一名记者。2018年的时候，她有了买房的想法。即便在伦敦出生长大，西米还是决定要搬出伦敦。“伦敦的房价太贵了，如果我一直等着有足够的钱在伦敦买房，那肯定不能尽快实现了。当我在Rightmove上看房子地点时，我发现肯特郡的房子。肯特郡算是伦敦附近的通勤地区，相对其他通勤地区，那里的房子价格合理，于是，我就定下在那里买房的目标。”
当然，即便肯特郡的房价比伦敦便宜不少，想拿到10%的首付款也不容易，再加上她每个月还要负担600左右的租金，存钱计划是有挑战的。于是，她决定利用政府的“Help-to-Buy”计划，这样，她就只需要按照5%的首付款来做准备。在积攒首付时候，西米意识到自己花钱消费太高了。比如说，每个月在外出就餐、购买衣服和昂贵的食品上就可挥霍近1000英镑的费用。于是，她开始改变生活方式，每个月西米都会对她生活的每一个方面做好花费预算。“我开始到阿斯达(Asda)和阿尔迪(Aldi)这些廉价商店购物，并向当地商店的工作人员询问他们在哪一天重新上架，这样我就可以买出售日期较长的食物，这样就不会很快过期。我曾经只会买新鲜的水果和蔬菜，但我改用冷冻食品，这样就便宜多了。”此外，她省钱的另一个方法改变汽车保险费的付款方式。以前她是每月支付的，每年都得花费1400英镑。现在选择每年一次性付清，将其减少到700英镑。还有，她也开始用一些返现网站来购买物品。比如说，AdmiralRewards应用程序。西米使用该程序来点击零售商的网站，就可获得高达3%的购物返现。“当然，最关键的就是减少外出就餐和喝酒的机会。以前和朋友出去吃饭喝酒是一笔不小的开支。我每个月在这方面的花费是350英镑，但通过放弃昂贵的鸡尾酒，点菜单上最便宜的饮料，将花费缩小到200英镑。”按照西米的省钱计划，仅仅两年，她完成了5%的首付款目标。西米要购买的是位于肯特郡查塔姆新建街区的一套两居室的公寓。公寓里有一个开放式的客厅和厨房，休息室直接通向阳台。其中一间卧室里有一个套间，在大楼的停车场有一个分配的停车位。您看，房子看上去非常时尚，很适合年轻人居住。而且位置很好，西米的家人就住在40分钟车程外，另外，从房子到市区只需不到一个小时。
西米介绍，这套公寓出售价为214,995英镑，她向银行申请了161,246英镑的抵押贷款，期限为30年，固定利率为2年。这样算下来，每月的按揭需偿还516英镑，比原来的租金便宜。
“通过政府的帮助购买计划，我只需为该公寓支付5%的押金，大约10,750英镑，2年存下来了。我办理了约43,000英镑的股权贷款，以支付确保该公寓所需的其余现金。”按照Help-to-buy的规则，在头五年内，西米是不需要支付任何利息的。不过，西米说，她还是决定在五年期内结束前偿还贷款。这样，她就不需要为利息支付数千英镑的费用了。 用帮助购买贷款买的房，值得提前还款吗？ 如果房产价值已经上升，而且您认为房产会在未来继续上升，那么，尽管贷款在头五年是免息的。提前偿还股权贷款还是比较有意义的。因为随着房价的增长，您偿还的金额与最初从该计划借到的金额不一样。打个比方，如果两年前您的估算贷款是20%的价格，那么，您现在要偿还的金额就是房屋价值的20%。因为，如果您以25万英镑购买了一套房产，并获得了5万英镑的20%股权贷款，而该房产的价值已经上升到了27万英镑。那么，您需要偿还的金额将是5.4万英镑。另外，还有一个好处，如果您提前清偿这笔钱，您就不必在做任何事情之前都得征求政府的许可了，如：出租整套房产以及改造房产。另外，您出售的时候，也可以保留所有的收益。当然，在五年内偿还确实不容易。西米分享了她的赚钱计划，她通过把这套房子的其中一个卧室进行出租，每月收取650英镑的租金。通过这样的方法，她就有多余的钱来建立起自己的储蓄，并专注于在五年内还清"帮助购买"的股权贷款。在购房的时候，还有一笔很大的开销，就是布置房子。西米的建议是，首次购房者在储存首付款的时候，还需要为房子的家具和装修备上一些钱。西米说，在确定房子价格到完成交易之间有6个月，西米就利用这段时间存到了几千英镑来买自己的房间和出租的备用房间所需的床、沙发和衣柜。“为了省钱，我从以前租的房子里带了一些家具。包括一个烤面包机和一个晾衣架。我还对一些家具进行了升级改造，而不是花钱去买那些标价很高的全新家具。”西米说，她喜欢金色的家具，但是，这些金色的家具至少要花几百镑，于是，她买了一张35英镑的宜家咖啡桌，对它进行了改造，把它喷成了金色。此外，她还把旧镜子涂成白色，而不是买一个至少100英镑的新镜子。西米建议，首次购房者的资金一般都比较有限，那么，尽可能在家具上节省一些。不一定在搬家前就要购买到所有东西，她也是一点一点慢慢买的，所以，没有一下子把所有的钱花光。“购买自己的房子是可以实现的，但您必须对自己的财务状况进行整理，有规划的用钱存钱。当您每月收到工资时，先把钱存入您的储蓄账户，并绝对做好预算。当您购买前，一定要做好功课，当决定购买时，也不要害怕问问题。如果您有任何不明白，一定要随时咨询您的律师，这样才可以让买房计划顺利进行。”通过省钱存首付，再利用政府“帮助购买”计划，确实为许许多多低存款的首次购房者早日实现购房梦。如果您愿意与他人分享您的家，把其中的房间出租出去，做一个住家房东确实也是一个不错的主意！它不仅可以进一步加快储蓄，为您提前偿还债务。有时，还可能为您赚上额外的钱。这位29岁的艾里奥特，也通过HELP TO BUY购买了三居室房子，做起了住家房东。据说，他向两位租户收取1200英镑的房费，这不仅可以帮助他每个月的还款，他甚至从房东的身份中获得了丰厚的利润，每年约3000英镑。
虽然是一个好方法，但丽莎想要提醒您的是，并不是所有的贷款机构都允许Help-to-Buy的申请者这么做的，如果您想这么做了，也必须在购房的时候取得贷款机构的同意。本篇的女主人公西米就差点在这一个环节上出现问题，导致交换房产的过程耽误了。公寓差一点点就从指缝中溜走。“律师告诉我，我必须要得到抵押贷款的同意，才能将公寓的房间出租，我之前都不知道，所以购房过程就给耽误两三周时间。”因此，丽莎建议，如果您也想要通过这样的方法操作，最好能提前做好研究，提前咨询您的贷款人，看看哪些银行会批准。另外，还要注意的是，如果您的租金年收入超过7500英镑的话，您需要告诉HMRC，为您的利润缴纳一定的税费的，否则就可能会被追缴任何预期的税款。还要注意的是，如果您把房间出租给新租户时，一定要起草合同，它需要涵盖租户居住的条款和条件，他们需要支付多少租金以及何时支付。您还需要包括作为房东和房客的角色和责任。最后还要注意的是，通过Help-to-Buy购买的房产，您虽有机会出租其中一个房产的，但是该计划的规则是不允许首次购房者出租整套房产。英国住房部在文件中指出，通过该计划购买的任何房产“必须是您唯一的住所”。当然，在您偿还了政府的钱后，您就自由了。
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