为什么同样是重疾险，我的保费会贵了那么多？

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这是一篇全面分析重疾险的文章，先给大家扫盲，看完基本上就明白如何选购了。

1，为什么重疾险成了最复杂的健康险？

和重疾险的保障责任有关系。

重疾险以特定重大疾病为保障项目，在被保险人确诊了保单范围内的重疾种类后，那么保险公司会一次性进行赔付。

复杂之处在于，对买保险的人来说，重疾的种类是复杂多样的，每一类发生的概率和时间也是不确定的。

买重疾险并不只是用来治病，还要能够补偿重疾期和康复期的收入损失。

所以市面上的重疾险竞争相当激烈，比如：

既然觉得保监会规定的25种重疾还不够，那就保50种、100种！

既然单纯保障重疾还不够，那就寿险+重疾二合一：储蓄型重疾险

既然担心轻症发生概率也不低（统计数据显示，轻症发病概率约占重疾发生概率的30%），那就轻重症全覆盖。

既然担心保费打水漂，那就返保费、甚至给分红：消费型重疾险VS返还型重疾险

既然担忧人生可能不止一次遭遇重疾，那就多次赔付，这样罹患重疾后依然能享受重疾保障——单次赔付重疾险VS多次赔付重疾险

2，从产品责任看重疾险分类，3分钟搞懂

重疾险通常涵盖哪些常见的产品责任？

衡量一款重疾险的整体性价比，是需要将几项产品责任综合进行考虑的。

2.1-保障期限

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根据保障期限不同，重疾险可以分为

①：一年期重疾险；

②：定期重疾险；

③：终身重疾险。

定期中较常见、也比较推荐的，是保20／30／至60周岁／70岁。

• 对少儿而言，保20/30年能覆盖成年期；

• 对成人而言，保30年，或至60/70周岁，可覆盖核心收入期，即退休前；

• 如果预算充足，成人更建议购买终身型产品，是一份长期保障。

一年期重疾险，保费虽便宜，30 万保额也就几百块，却不保证续保，并不推荐。

2.2-保费是否返还、身故保险责任

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根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为

①：消费型；

②：储蓄型；

③：返还型三种。

消费型重疾险：即到期未出险，费用就消耗掉了，根据是否涵盖身故责任，其又可进一步细分为两类

• 纯消费型重疾险：不含身故，只有罹患重疾才赔付保额，若到期未出险，费用就消耗掉了。优势是灵活，保障期限、保障内容均可自由选择，比如可选有无轻症、有无豁免责任等。
  

• 储蓄型重疾险：含身故责任，无论身故还是罹患重疾，都能赔付保额，一般为终身保障。因人终有一死，所以保险后期现金价值会较高，年老也可退保，作为养老金。

要注意的是，储蓄型重疾险如果重疾先理赔了，就不再享有身故保障，因此不能完全替代寿险。

返还型重疾险：即大家常理解的“有病给钱，无病返钱”，通常带身故保障和满期金，若是定期保障，合同到期会返还保额或保费；若是终身保障，则可约定在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效。

一般来说，同等保障责任，价格上纯消费型重疾险<储蓄型重疾险<返还型重疾险。

推荐大家购买纯消费型的重疾险，省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置，或用于理财、自我投资等。

如果看重寿险保障，建议纯消费型重疾险搭配定期寿险，保额更高，保障更全（有2次赔付机会）。

保费方面，如下图所示，相比购买储蓄型重疾差距并不大。

方案一保障责任比方案二更全，但两者保费差距不大

2.3-重疾保险责任

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一款产品保障重大疾病的数量并不能成为重疾险分类的依据，列出来，是因为很多人会纠结“重疾种类越多是不是越好？”

一般重疾险如果覆盖了25种疾病基本就够了；如果保障疾病更多，保费又没明显增加，当然是更好的选择。

因为重疾主要看患病率，从理赔率来看，6种必保的重疾出险概率超过80%，如果扩展到25种，占比更是高达95%。

说完重疾保障的数量，我们再来看看重疾赔付次数。

若以其为划分标准，可分为单次赔付型重疾险和多次赔付型重疾险。

• 单次赔付：即确诊重疾后，且保险公司理赔了的情况下，合同将自动终止。

• 多次赔付：顾名思义，就是已罹患重疾的被保人在理赔后依然享有重疾保障责任，这就避免了得过重疾的人，在理赔后，再也无法买到重疾险的情况。

多次赔付听起来，保险公司是在大发善心。

但：

1，人一生罹患多次重大疾病的概率其实是微乎其微的，尤其是恶性肿瘤这种致死率很高的，在治疗过程中人就可能已经去世了。

2、保险公司也在采取措施来防范“赔穿”风险，比如重疾分组、间隔期、责任赔付顺序等。

如何判断一款多次赔付重疾险的性价比呢？

1，疾病分组是否合理；

2，间隔期长短。

分别详细说说：

1，疾病分组是否合理

多次赔付的重疾险通常分为两类：分组的和不分组的。

所谓“分组”，就是保险公司将一定数量的重疾放到一组，其余又分为几组。一般而言，分组数会大于赔付次数。

像哆啦A保，其105种重疾是被分成了4组，但重疾一共就赔付3次。

要注意的是，无论是分组的还是不分组的，多次赔付都是发生在不同病种之间，也就是说，同一种疾病不会被赔付2次。

那什么样的疾病分组是合理的？主要看保监会规定的25种重疾，其中又要重点关注发病率最高的6种重疾是否均匀分布在各个组内。

6种高发重疾：

• 恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术

• 终末期肾病

大都会都会健康两全保险（重疾为附加责任）

大都会都会健康重疾分组情况，有红色箭头代表6种高发重疾

①可以看到，大都会健康疾病共分3组，第二组是神经系统相关，第三组是恶性肿瘤和重要器官相关疾病，还算中规中矩；

②第一组将心脏相关疾病和脑中风后遗症放到了一起，两者关联性不强，且脑中风属于中老年高发疾病，致残率也高，这样分组并不极致。也就是说，2种高发大病只能赔付其一，极易导致风险缺口。

均匀分组是有助于多次赔付的，而不合理的分组，比如将高发的、关联性不强的疾病放在一组，则是要注意避开的。

2，间隔期

多次赔付的重疾产品，都会有一个间隔期，一般为365天，也有180天的。有间隔期就意味着，哪怕两次罹患的重疾不是一个组的，但相互发病的时间隔得不够，保险公司也不赔。这可以视作保险公司控制风险的一种手段。

综上所述，多次赔付看似很好，但实际上可能达不到大家所预期的效果。作为加分项还是可以考虑的，但论性价比，还是建议大家购买单次赔付的。

4，轻症保险责任

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所谓“轻症”，是指未达到重疾标准的疾病，从定性的角度来说，其发病概率大约是重疾发病概率的 30%。

就产品而言，目前市场上在售的重疾险基本都有轻症保障了，区别在于轻症的数量、赔付比例、赔付次数、分组情况以及是否有轻症豁免。这也是我们衡量一款产品值不值得购买的重要因素：

1，轻症是否占用重疾保额

优先考虑不占用的。

选占用的，会导致重疾保障缩水，比如购买50万保额，轻症占20%，那轻症先理赔了，之后重疾理赔，就只能拿到40万的赔偿。

2、轻症种类：

如果涵盖高发轻症，该产品就可纳入考察范围。

那，常见高发轻症有哪些呢？

• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变

• 不典型的急性心肌梗塞

• 轻微脑中风

• 冠状动脉介入手术（非开胸手术）

• 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

• 主动脉内手术（非开胸手术）

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

• 中度脑损伤

• 较小面积Ⅲ度烧伤

• Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器；（部分产品该病种列为重疾）

3，赔付比例：

常见的有20%、25%、30%，保费差距不大的情况下，赔付比例越高越好。

4，是否有轻症豁免：

即确诊约定的轻症后，剩下的保费就不用交了。

随着医学技术进步，轻症发现早、治愈率高，治疗费多在5万左右，但像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术，治疗费用和后期的康复费也不低。

所以增加少量保费，选择有轻症豁免的，还是很有必要的。

5，轻症赔付次数：

和多次赔付重疾险一样，取决于分组是否合理，间隔期等。

在保费相差不大的情况下，优先级依次为：不分组多次赔付、分组多次赔付、单次赔付。

3，不同种类的重疾险如何选？

1，对未成年人来说，建议购买纯消费型的定期重疾险，保 20 年或 30 年。

推荐产品：慧馨安和大黄蜂重疾险

2，对成人来说，建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险；

若预算有限，可购买定期消费型重疾险，转移核心收入期间的风险。

消费型重疾险推荐：健康一生、康惠保

储蓄型重疾险推荐：哆啦A保、安邦长青树、工银安盛御享人生

3，对老年人来说，建议购买定期消费型重疾险，如保至70周岁；

预算充足的，也可购买保障至终身的消费型重疾险；

预算有限的，可购买保20年的防癌险。

重疾险推荐：健康一生、康惠保

防癌险推荐：德华安顾老年防癌险

4，无论是少儿、成人、老人，都建议购买带轻症保障责任的重疾险。

5，若看重重疾保障，预算又充足，可以购买多次赔付的重疾险。

6，不建议购买返还型的重疾险，保险的核心是转移经济风险，若想要储蓄或理财，完全可以选择年化收益更高的投资渠道。

总结

1，跟社保一样，重疾险必须要买，谨记要买消费型，忽略理财型。

2，计算好重疾这部分要承担的缺口，针对核心风险去做一道安全屏障。

——End——