【小科普04】重疾险覆盖病种是否越多越好？

本文是「大鱼测评」的 第7篇 原创文章

近些年来，重疾险险种的覆盖越来越多，有点搞“数量竞争”的意思。从前几年的25种到50种，再到今年动不动就100种以上，咋一看感觉这个升级还是足够劲道的，一些新手投保时甚至打心里觉得100种的就是要比50种好两倍。但事实是这样吗？

自1995年中国内陆引入重大疾病保险之后，投保率逐年增高，经过10多年的发展已成为人身保险市场的重要保障型产品。但存在一个问题，就是各家保险公司制定的重大疾病定义都存在差异，各家公司用自己的“保险医学定义”，而不是用“临床医学定义”来对承保的重大疾病进行规范，就是人们常说的“重大疾病保险，保死不保生”。为了维护消费者权益，在中国保险监督管理委员会（保监会）的指导下，中国保险行业协会和中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。按照规定， 重大疾病保险产品的保障范围应当包括常见的25类疾病。如下表所示：

资料来源：中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

在过去几年的理赔案例中，这25种疾病几乎是占据了95%-98%，而其中包含的6种高发重疾更是发病率高达 80%至85%。而其中恶心肿瘤（癌症一项）就占据了60%以上。

而在近些年来，很多理赔报告显示，癌症的理赔率占比继续在上升。我们拿2018年平安人寿的理赔报告为例：

资料来源：《平安人寿2018年度理赔报告》

恶心肿瘤占到了66.7%，所以，看到了这个概率，我们就明白，重疾险覆盖病种，并不是100种就比50好一倍。虽说是多多益善，但是要明白，保障多是锦上添花而非雪中送炭。在选择重疾险时，切不可为了多几十种病种而忽略了其他保障责任和价格因素。

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