【非标体专题】肾囊肿，小问题要求也不少

新用户8600nRks 2021-08-19

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原创 NO.306

非标体核保 第2期

和很多体检报告有异常的朋友沟通，总能遇到各种这样的问题：

我这种体况能不能标体过？
有甲状腺结节还能买保险吗？
我2年前患过xx病，健康告知规定不明确，那我要不要告知？

很多医生说没问题的“小毛病”，买保险时又各种询问。对于非标准体况的被保人，选择好适合自己的方案并不是一件容易的事。

不过，投保时只要用科学的方式正确告知，还是有希望拿到令人满意的承保结果。

我们就根据非标体案例的经验和研究，为【体况异常】的朋友，做了一个新专栏：

【非标体专题】

上期我们讲述了肺结节体况的核保建议：【非标体专题】肺结节，还能买保险么？，本期给大家带来一个更常见的体况——肾囊肿，希望对大家有用。

肾囊肿

核保难度：★★

普遍适用性：★★★★

体检报告哪里找？

肾囊肿一般通过体检报告中的腹部超声项目发现，医生也可能把它叫成“左肾囊性占位”等，投保前留意下有没有此类描述。

肾囊肿长啥样？

肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种结构异常，单侧或双侧，一个或多个都有可能，直径一般2cm左右，可以粗浅的理解成在肾脏上鼓起来的“囊”，在肾脏复杂的环境中被装满液体。

肾囊肿具体的致病机制还不清楚，只知道和肾脏上皮组织薄弱区域向外面膨出有关。自然外观看起来光滑、壁薄。

这里需要注意区分，肾囊肿只是偶尔鼓出来的“小泡泡”，而和它名字很像的另一个疾病多囊肾，是整个肾脏都被囊肿填满，就诊的时候千万别和医生说错了，两者的差别还是很大，后文我们也会具体提到。

多囊肾（图片来源于网络）

肾囊肿需要治疗么？

肾囊肿通常不会对肾脏造成损伤，属于医生说的“不用管”系列，除了这两种情况：

1.囊肿太大。

上面提到囊肿本身壁很薄且装满液体，太大就有撑破的风险。当囊肿超过5cm，应进行相应的治疗，包括囊液抽吸术并囊内注射硬化剂或行手术治疗。

2.囊肿位置不好。

压迫引起血管闭塞或尿路梗阻时，有可能对肾功能产生影响。

健康告知怎么问？

多数肾囊肿对健康方面影响很小，核保难度也不大。不过重疾险、医疗险的健康告知几乎都会问到曾经是否有结节、囊肿、肿块、息肉等情况，所以只要是曾经有过肾囊肿相关记录，原则上也是需要告知的。

核保关注点

肾囊肿的健康问询虽然和结节、息肉这些核保敏感词在一起，核保难度却要小很多。例如，我们上期提到的肺结节，如果结节本身是个实体结构，说明内部有潜在的恶性风险，核保时就需要重点排除。囊肿里边是空心的，自然也就不存在恶性的风险了，核保的一个关注点是肾囊肿本身是不是正处于需要治疗的状态。

结合上面提到的两种需要治疗的情况：若囊肿超过5cm或已经对肾功能产生了影响，核保难度必然陡增。

另外，我们上面提到的多囊肾，呈染色体遗传，早期也没有什么症状，发展过程是小囊泡逐渐长大被发现，和肾囊肿的表现很像，但随着时间的推移将逐渐损害肾脏，引起高血压、尿中带血等症状，与重疾险中的终末期肾病、慢性肾功能障碍等疾病紧密相关。我们的小囊肿和它的影响比起来根本不是一个数量级的。

所以，核保还要排除多囊肾在发展过程中表现为肾囊肿的潜在可能。一般通过囊肿数量、尿常规、血压等指标进行排除。

常见核保结论

重疾险核保结论包括正常承保、除外承保、加费承保、延期或拒保，肾囊肿单个发生较多，大小可控，如果肾功能和尿常规没有明显异常，正常承保的可能性大。医疗险多为除外承保。如伴随肾功能个别指标异常，一般需要明确原因，排除肾囊肿影响，才可投保。

如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

很多网上可以购买的保险，肾囊肿都支持“智能核保”，我们根据自己的身体情况，按照设置好的问题如实回答，就能自动收到核保结论。

大鱼的伙伴们整理了，线上可以投保的排行榜中高分重疾险的肾囊肿的“智能核保”结论，供参考。

线上高分产品核保结论（大鱼团队整理）

核保难度不大，不过囊肿大小、囊肿数量、肾功能、超声检查等指标如有不满足的，正常承保的可能性就降低不少：

囊肿大小要求宽松：大多数产品要求囊肿不大于3cm，如果超过3cm，可以尝试守卫者3号和倍吉星，看是否满足其他投保要求。
囊肿个数要求宽松：倍吉星不要求囊肿个数，超过2个囊肿可以尝试投保；超级玛丽3号Max、达尔文3号、倍嘉乐保、康惠保2.0等高分产品，2个以内都有机会承保。
肾功能要求：智能核保都要求肾功能无异常，若有个别指标异常，可以尝试人工核保或复查恢复后投保。
其他要求：个别产品对尿常规、血压、囊肿状态也有相应要求，投保时注意区分。