【理赔条件】你们关心的糖尿病，重疾险怎么赔？

近年来，我国已然成为糖尿病患病率增长最快的国家之一，且患病率依然呈逐渐攀升的趋势。据调查数据显示：我国成年男性和女性的糖尿病患病率分别达10.6%和8.8%，总体糖尿病患病率接近10%，而糖尿病前期人群更是高达 50.1%。

图片数据来源：智研产业信息网 公开资料整理

糖尿病作为我国的第二大慢性病，早期无明显症状，但其后期并发症对于眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害是很难逆转的，所以对于糖尿病并发症的早期防治是很关键的。那么，今天我们就来聊一聊：对于糖尿病的理赔，重疾险是怎样约定的呢？

本文更加适用于：有糖尿病家族遗传史，特别是15岁以下有投保需求的儿童。

 了解糖尿病 

1.是什么

糖尿病是一类以高血糖为特征的代谢性、慢性疾病。人体的血糖调节能力可能在受到遗传、环境等因素影响后受到损害，导致长期的血糖过高，从而导致糖尿病的发生。

2.分类

高血糖产生的原因是胰岛素分泌缺陷或其生物作用受损，又或是两者兼有。所以糖尿病体可分为I型糖尿病和II型糖尿病。

（1）I型糖尿病：主要由于遗传、自身免疫因素导致胰岛素β功能被破坏引起的糖尿病。需要从发病起终身注射胰岛素治疗。青少年高发。

（2）II型糖尿病：主要由于遗传、肥胖、老龄等多种因素导致的胰岛素调节血糖的能力下降，并伴随胰岛β细胞功能缺陷引起的糖尿病。是最常见的类型。常见于中老年人。

（3）妊娠期糖尿病及其他类型糖尿病：由于孕期激素分泌与胰岛素发生对抗，约2-3%妇女妊娠期间会患上糖尿病，有将近30%妊娠糖尿病妇女产后可能发展成为II型糖尿病；而其他胰岛疾病或内分泌疾病、药物或遗传疾病也有可能引发糖尿病。此项适用于孕期女性。

3.主要并发症

常见并发症包括：糖尿病肾病、糖尿病眼部并发症（糖尿病性视网膜病变、与糖尿病相关的葡萄膜炎、糖尿病性白内障）、糖尿病足、糖尿病心血管并发症、糖尿病性脑血管病、糖尿病神经病变等。

据世卫组织统计，糖尿病并发症高达100多种。糖尿病死亡者有一半以上是心脑血管所致，10%是肾病变所致。因糖尿病截肢的患者是非糖尿病的10～20倍。

 重疾险条款如何约定 

各家保险公司重疾险中糖尿病相关重疾名称及条款并不完全一样。举例2种常见的重疾险条款中，对于重疾“严重I型糖尿病”的约定：

1.时间+诊断要求+1项并发症要求

1项并发症要求的条款主要有3种形态，理论上4选1赔付的条款最宽松，不过比较少见3选1的条款主要区别在对心脏起搏器或糖尿病肾病的要求不同。

2.时间+诊断+2项并发症要求

2项并发症要求比1项并发症要求的条款理赔难度就大很多了。备选几项并发症中最常见的是增殖性视网膜病变，如果并发症只有1项要求，相对容易按照这项理赔。如果有2项要求，就不得不切除脚或脚趾，或者有心脏和肾脏方面的并发症了，理赔难度可想而知。

 理赔条件3个关注点 

1.为什么仅约定I型糖尿病？

为什么会出现罹患糖尿病但重疾不会赔付的情况呢？

除了没有达到条款的约定外，最为常见的II型糖尿病其实并不在重疾条款的保障范围内。这在之前的理赔案例中我们有说过：【拒赔实录】糖尿病拒赔，一场重疾病种定义引发的争议

由于I型糖尿病多是由于遗传和感染，高发于20岁以下的儿童，需要终身注射胰岛素，其花费不是一笔小费用，且I型糖尿病更容易发生急性并发症，例如酮症酸中毒。

而II型糖尿病更多是肥胖和不良作息导致的，发病率高且多在40岁左右才开始展露头脚，II型糖尿病一般在口服用药、规律饮食习惯后通常能够得以控制。

那么II型糖尿病并发症是否就得不到赔付呢？

其实也不是。在部分条款中，对于“糖尿病视网膜晚期增生性病变”、“糖尿病导致单足截除”是放在轻症或中症进行赔付的。但需要注意的是，一般情况下，二者仅赔付其中一项。一项赔付完之后，另一项责任结束。

2.高分产品如何约定？

这里，大鱼为大家整理了部分热门产品的条款中对于严重I型糖尿病/胰岛素依赖型糖尿病的理赔条件。

在要求“持续性地依赖外源性胰岛素维持 180 日”+“须经血胰岛素测定、血 C 肽测定或尿 C 肽测定，结果异常”/“必须明确诊断为胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）”之外，其并发症是如何要求的呢？每家公司都有各自的标准。

3.如何看待糖尿病重疾理赔条件的宽松or严格？

对于常见的并发症要求，出现增殖性糖尿病视网膜病变、糖尿病肾病属于相对高发的，而例如切除一趾或多趾、甚至下肢截断术等足部并发症是相对发病率更低的。所以，对于有并发症要求的产品选择也可以从并发症的不同进行选择，尽量选择含有相对发病率更高的并发症的产品。

另外，综合以上重疾险条款对于严重I型糖尿病的约定来看，没有并发症要求的宽松于有并发症要求的（目前在售重疾险不要求并发症的产品几乎没有）、并发症要求1项的比要求2项的宽松得多。

比如，我们常见的”网红“重疾险达尔文、康乐一生、超级玛丽系列、昆仑健康、横琴人寿的产品，理赔条件中有一项都需要切除整只脚，达尔文、超级玛丽、康乐一生系列还至少要求2项并发症。只要1项并发症且仅要求切除一个脚趾的工银安盛、中英、利安、中华等公司的理赔条件明显宽松得多。

虽然，I型糖尿病发病率不及II型糖尿病高，但是具有家族遗传史的人群罹患I型糖尿病的几率会高于其他人群。对于有这类隐患的儿童，建议挑选对严重I型糖尿病理赔条件相对宽松的重疾险。

如果这篇文章没有解决你的问题，有其他产品咨询、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以戳阅读原文咨询我们。