【原】【非标体专题】慢性宫颈炎、HPV阳性如何投保？

原创 NO.582

非标体核保 第15期

宫颈炎作为女性常见妇科疾病之一，多发于孕龄女性。临床上可以分为急性和慢性两类，多数的慢性宫颈炎是由急性宫颈炎逐渐转化成的，更为常见。

什么是宫颈炎呢？

指子宫颈发生的炎症，主要由感染引起。另外，菌群紊乱、激素失调、生殖支原体感染、细菌性阴道病以及频繁阴道清洗等，也可能导致宫颈炎。受到刺激或者感染的宫颈可能发红肿胀、渗出黏液或脓液，触碰时可能易出血。对于宫颈炎需要及时治疗，确定病因，防止炎症从子宫颈扩散到子宫腔和输卵管或者预防怀孕时感染胎儿。

但宫颈炎并不是引起宫颈癌的原因，持续高危型HPV病毒感染才会造成宫颈癌。

宫颈炎不会直接导致宫颈癌，但两者症状相似，主要是白带异常、同房出血等。保险公司核保时需要排除宫颈癌的潜在风险，如果不是重度宫颈炎，HPV、TCT检查结果正常，基本可以正常投保。

今天我们就来聊一聊作为常见的体况之一的慢性宫颈炎，我们在购置保险时，怎样能正常承保？

慢性宫颈炎

核保难度：★★★★

普遍适用性：★★★★

体检报告哪里找？

医生主要通过查体、影像学检查、TCT检查（或活检）及HPV检测等方式来诊断宫颈炎，其中：

1.B超检查/阴道镜：B超检查可见子宫和卵巢附件及盆腔的情况；阴道镜主要可以检查出宫腔及盆腔有没有炎症，以及是否存在慢性宫颈炎、宫颈糜烂。

2.PAP检查（宫颈刮片）：从子宫颈部取少量的细胞样本，侦测其细胞微小的极早期变化，帮助筛查宫颈细胞是否存在异常，辅助诊断患者是否存在宫颈细胞癌。

3.TCT报告（液基薄层细胞检测）：主要用以检出癌变细胞、癌前病变细胞及病原体。

根据送检标本，宫颈细胞提示宫颈上皮内瘤变，检查报告上可能会出现无明确意义的非典型性鳞状细胞（ASC-US）；低级别鳞状上皮内病变（LSIL）；非典型性鳞状细胞，不除外高级别鳞状上皮内病变（ASC-H）；高级别鳞状上皮内病变（HSIL）等结果，这代表了宫颈病变不同的类型和程度。也可以检出真菌、滴虫等病原体，提示宫颈炎症。

4.活检报告：当PAP或TCT检查结果异常时，会检查宫颈是否有问题，如果发现异常组织，通常会进行活检。宫颈活检用以判断是否有癌变可能，或是宫颈结核等特异性炎症，从而明确诊断。

5.HPV检测报告：HPV是人乳头瘤病毒（Human Papilloma Virus）的英文缩写，这种病毒有导致宫颈癌的可能。HPV检测能够快速有效的查出HPV的种类，方便对症治疗。其主要目的是发现子宫颈癌前病变与早期宫颈癌，以便及早治疗。

关于HPV：

（1）感染途径：皮肤接触，例如伤口与携带HPV病毒的人或物接触都有可能感染，此外，通过性行为和母婴传播等方式也会感染。

（2）分类：HPV的种类高达几十种，根据病毒的大小和危险性分为高危型HPV和低危型HPV（图）低危型一般无危险，宫颈癌多与16、18等亚型感染有关。

（3）即使感染HPV也不必过于担心，HPV一般会在人体免疫作用下自行消失，免疫功能足够强大的情况下能够吞噬HPV病毒。

有哪些影响核保的因素？

慢性宫颈炎常见的影响核保的因素主要是两个：

1.是否有近半年内的TCT检查（或活检）报告

宫颈炎彻底根治不易，存在复发和反复的可能，所以存在慢性宫颈炎的情况则需要定期复查。投保亦需要参考最近的炎症情况。

2.TCT检查及HPV的检测结果

TCT检查报告主要反应炎症的程度，而HPV检测则主要反应是否有癌变可能。当出现炎症程度加重，同时存在HPV高危型阳性时，则意味着癌变风险增加，会加大核保的难度。

日常护理

1.预防宫颈炎需要注意性卫生、避免频繁的阴道冲洗以及定期的体检：

2.接受宫颈炎治疗后，需要禁止性生活，症状消失后需要定期随访复查。

健康告知怎么问？

几乎所有的重疾险、医疗险健康告知中都会涉及到“妇科疾病”的问询，属于核保过程中的非常敏感的体况之一。在智能核保界面，可以找到“乳腺、妇科、男性生殖”，在健康问询中，可以找到“慢性宫颈炎”、“宫颈炎、宫颈糜烂、鳞状上皮内病变或CIN1级或2级”、“宫颈上皮内瘤变（CIN）”等。

核保建议

对于半年内无相关复查的人群，建议在投保前做一次TCT、HPV检查，以明确目前的状态；对于半年内有复查过的人群，需要参考CIN分级及HPV检查结果来看。

对于既往曾被诊断为重度宫颈炎、宫颈癌、宫颈原位癌或TCT检查结果为非典型细胞或低度鳞状上皮内病变，CIN3及以上，或存在HPV高危型阳性的情况，核保难度相对更大。可能需要在治疗结束后，提供近半年内的各项复查结果进行人工核保尝试。

常见核保结论

慢性宫颈炎一般会通过其程度进行评估，参考被保人B超检查结果、TCT检查结果、HPV报告进行核保。

重疾险、医疗险、防癌险：考虑宫颈炎程度，重度宫颈炎会有延期的可能。

寿险：同样考虑宫颈炎程度，如无恶性细胞，标准体承保或加费可能大。

意外险和年金险：通常都可以标准承保。

线上重疾险对慢性宫颈炎几乎都支持“智能核保”，只需要根据被保险人的实际体况进行智能核保问询，就能查看到核保结论。

大鱼为大家整理了部分线上高分重疾险的关于“慢性宫颈炎”及“宫颈上皮内瘤变（CIN）”智能核保的结论，供参考。

参考表格可见，线上产品对于慢性宫颈炎和CIN的核保条件相对复杂，需要从是否复查、TCT检查结果、CIN分级及HPV检查结果等多个方面核保，但通常情况下，半年内TCT及HPV无异常的情况下都可以直接正常承保；TCT正常但HPV存在阳性、CIN1级或2级也能够除外宫颈癌保险责任后承保。

对于曾被诊断为重度宫颈炎、宫颈癌、宫颈原位癌或TCT检查结果为非典型细胞或低度鳞状上皮内病变，CIN3及以上，且HPV高危型阳性的情况几乎就是拒保了。

对于昆仑健康保普惠多倍版 和阿波罗1号 ，如果既往存在HPV阳性，则要求最近一次HPV转阴即可正常承保；对于TCT检查结果相对更加严格，CIN2级及以上则会被拒保。

对于康乐一生2021、达尔文5号荣耀版 ，对TCT检查的要求会更加严格，出现上皮内病变或轻度炎症则需要参考HPV检查结果，阴性可以正常承保、阳性则除外宫颈癌责任。

达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、如意金葫芦初现版 对于出现上皮内病变或轻度炎症同样需要参考HPV检查结果，高危阳性也可以除外宫颈癌责任承保，CIN1级或2级可正常承保。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据被保人的综合体况进行核保判定，正常承保、除外、加费、延期、拒保都是有可能，主要还是参考被保人B超检查结果、TCT检查结果、HPV报告进行核保。

我们整理了高分产品所属公司已有的宫颈炎的人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。

由于各家保险公司的核保标准不同，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。

最后

如果这篇文章没有解决你的问题，有其他咨询产品、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以戳阅读原文咨询我们。