【原】嘉和保2021，让我放弃了单次赔付重疾险降价的念想

                   第292篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

嘉和保，可谓是除了超级玛丽、达尔文之外，最大的重疾IP。

在老疾病定义下，它是唯一男性比女性还便宜的产品，非常适合男性购买。

时隔7个月，新疾病定义下的嘉和保终于来了。

这款产品的上线，让京哥放弃了一个念想：单次赔付的重疾，价格可能会下降。

为什么这么说，且看分析。

一、保障介绍

嘉和保可以选择保终身和保至70岁两个版本。

 

责任分为必选和可选。

 

必选责任很简单：纯重疾保障，无轻中症。

 

可选责任一：中/轻症保障+重/中/轻60岁之前额外赔付+中/轻症保费豁免

此附加责任，与超级玛丽、达尔文的形态基本无差异。

可选责任二：癌症多次赔付

 

嘉和保的癌症多次赔付有2种可选，一种是癌症2次赔付；一种是癌症津贴，这两者的区别和代表性产品如下：

 

其中，嘉和保癌症津贴存在一个大坑，如果首次非癌症，癌症津贴责任直接失效，建议大家碰都别碰此附加险。

 

 

可选责任三：可选身故责任。

 

身故责任京哥一直的建议就是不选，如果不清楚，可以翻看我的历史文章。

 

二、三种维度下性价比对比

维度一、保终身，选择可选责任1和可选责任2

 

此种方式适合大部分人第一次买重疾，将嘉和保与目前京哥最推荐的四款产品进行对比。

 

最后的结论是，嘉和保在3种情况下都不是最优选择。

 

情况1：重疾+中症+轻症

 

此种维度下，女性买健康保普惠或阿波罗1号最优，男性买如意金葫芦最优。

 

理由是：以上3款产品，是多次赔付，价格和单次的嘉和保、超5差不多。

 

情况2：重疾+中症+轻症+癌症多次赔付

 

相比癌症津贴，京哥更喜欢癌症的多次赔付，因为癌症多次赔付不用建立在第一次重疾必须是癌症的基础之上。

 

此种维度下，可对比的产品只有嘉和保和如意金葫芦，两款产品在癌症2次上的情况如下：

 

嘉和保在重度癌症上更为友好；不过如意金葫芦多了轻度癌症的多次赔付，基本两款产品可平分秋色。

 

在价格上，整体而言如意金葫芦更优，理由依旧是重疾多次赔付，价格和嘉和保差不多。

Ps：如意金葫芦虽然是分组，但是癌症、心血管、脑血管是分在不同组别，分组比较友好，虽然不及不分组，但一般情况下是够用的。

 

情况3：重疾+中症+轻症+癌症津贴

 

此维度下，不建议买嘉和保，我在上文中已经提及嘉和保在癌症津贴上的坑。

 

癌症2次津贴的溢价超5是最合理的，不过超5有一点不好，如果第一次非癌症，再次罹患癌症，需要持续治疗，过1年才可以获得癌症津贴，从人性上来看并非很合适。

 

阿波罗1号和健康保普惠癌症津贴溢价过高，不建议。

 

维度二、保至70/终身，纯重疾

 

纯重疾是指的仅保障重疾，无轻症/中症、无60岁前额外赔付、无重疾多次。

 

由于纯重疾的保障过于单薄，这种形态仅适合一种情况购买：在现有保障的基础上加保。

 

目前的纯重疾，嘉和保可谓最极致。

 

不管是保至70周岁或保身故，不含身故的情况下，已经打破有为1号的价格底线。

 

另外，虽然加上身故保障，贵不了多少钱，但不建议加，可用大麦2021定期寿险做一个简单测算即可。

 

维度三、保至70岁，附加可选责任1

 

保至70岁情况下，京哥不建议再附加癌症多次赔付。2点原因：

第1：保70是在预算有限的情况下做出，把保额做高是刚需；

第2：保险期间相对短，发生2次癌症的概率相对更小，实用性不强。

 

在保70岁的情况下，相比已经很贵的达5、完美人生2021，嘉和保不仅价格更贵，也没有锦上添花的特色保障。

 

所以在这个维度上，嘉和保也没有太大的购买价值。

 

整体来说，目前保至70的重疾价格都比较高，选择要慎重。

 

三、最佳购买方式总结

新版的嘉和保，并没有让京哥感到惊艳，我相信大家看了对比也是一样的感受。

在常规的包含中/轻症+癌症多次的形态下，不仅没有打破底价，甚至比现有的达尔文、超级玛丽更差一些。

 

唯一值得肯定的购买策略是：保至70或终身的纯重疾保障。此种方式，适合加保购买。

从目前嘉和保的情况来看，单次重疾险降价的可能性，会越来越低。我和大家一样，期待新力量的出现！

 

以上信息，供参考，希望能帮到你们。