【原】哈尔滨楼市现零首付定房源，生活中零首付购房靠谱吗？

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在哈尔滨楼市，降价促销已不是个别楼盘的行为，而是市场上的普遍现象，龙头房企正打响“价格战”。降价幅度同样较为惊人，一些去年均价上万的楼盘，现在最多直降数千元，用“腰斩”形容也不为过。据记者了解，目前哈尔滨市场上针对首付款的操作，包括10%低首付比例、单纯的首付分期、以及选择开发商返现等几种情况。“零首付”噱头的关键，便是开发商返现这一环节。但是，“零首付”背后存在许多猫腻，比如是否真实返现、房源总价比市场价高等。

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本文作者丨北京金诉律师事务所 王玉臣

买房需要见首付，交纳首付甚至要动用几辈人的钱包。据媒体报道，在哈尔滨出现了一两万就能买房、“零首付”锁定房源的好事。

然而，其中隐藏的风险并不小。

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首先，这种零首付或首付分期看起来似乎是帮购房人分期付款而已，但是实际上，在现实操作中往往会伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为，同时还可能会规避银行按揭贷款对首付款的要求，违反按揭贷款的相关规定。

法律法规

早在2017年的《住房城乡建设部人民银行银监会联合部署规范购房融资和加强反洗钱工作》中明确规定：

严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资，严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务；

严禁房地产中介机构、互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供房地产场外配资；

严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。

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其次，如果首付分期，意味着购房者资金能力可能是有问题的，在透支自己的资金能力，如果将来不能及时支付，往往会产生商品房纠纷。

而且，天下没有免费的午餐，看起来似乎没有手续费，但是为了及时支付剩余首付款，有些人通过消费贷、金融机构、小额贷公司、中介进行筹措资金，既会产生新的成本，又会产生更多的融资风险。

尤其是有一些机构提供的融资利滚利，不小心就会掉入金融陷阱。

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再次，对于房企，虽然能够提高销售业绩，尽快实现资金回笼，同时通过一系列融资方式将风险转嫁到了购房者身上，但是这本身属于违规行为，有被处罚的风险。

而且，对于银行，如果也参与其中，显然也是违规的，也面临被处罚的风险。另外如果房款超出了购房者的支付能力，不能及时偿还按揭贷款，银行还有可能面临着坏账的风险。

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最后，开发商如此着急促销卖房，也是出于资金回款的压力，如果开发商将预售资金挪作他用，还可能会产生延期交房，甚至烂尾的风险，对开发商、购房者都有一定的隐患。

所以，这种促销行为会扰乱房地产市场正常秩序，破坏资金监管，贷款监管的相关流程，属于明令禁止的违法行为。

排版编辑丨黄忠帅