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大家好，我是凹凸君。 利多多是弘康人寿推出的增额终身寿，也是弘康人寿的增额寿三剑客之一，全称是弘康弘利多多终身寿险。近期受互联网新规的影响，利多多即将退出线上的舞台，然而在推出之前也出现了一小波调整，先后暂停了5年与15年的缴费期，最高投保年龄降低为45岁。利多多的有效保额增速是3.8%复利，调整之后，缴费期剩下趸交、3年、10年、20年，基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清。利多多本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。详细可看下图的利多多与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。利多多目前仅支持趸交、3年、10年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。以下数据的计算统一为30岁，男性。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。综合两个表格，利多多在趸交与3年的缴费期情况下，现金价值回归比较快，只需要4年，而10年、20年缴费期的现金价值回归就略显缓慢。利多多整体的收益还是挺不错的，20年的内部收益率就已经达到3.45左右，在中后期也达到了3.49以上，整体表现在增额终身寿中，就算不是最高的，也属于第一梯队。其中3年缴费期的表现最佳，其次是10年缴费期。如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。下图是以30岁男，10年交、期缴10万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。这是增额险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。利多多的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。利多多最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。1、终身锁定利率，内部收益率IRR最高时突破3.49%，整体表现在增额终身寿中属于第一梯队，但是确定写进合同。5年期缴费期下架后，3年缴费期的表现最佳。2、支持加保、减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。其中加保没有太多的限制，这是比较人性化的。2、5年缴费期下架后，对喜欢5年缴费期的人群不友好增额终身寿的核心在于现金价值，现金价值增长越多，代表未来可支配的财富越多。虽然5年缴费期下架了，但是利多多的表现还是比较优秀的，特别是3年与10年缴费期，在后期的内部收益率也突破了3.49%。利多多的另一个优势在于加保上，虽然没有写进合同，但是目前的加保规则是挺人性化的。整体来说，利多多的收益不是最高的，但是也算是不错的。
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