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主要吧，方案具有普遍性，但不具有特殊性，不能照本宣科，为自己家庭做保险规划时，还要结合实际情况适当调整。所以，这类方案的配置文，同学们重点领会配置逻辑，这样好举一反三。 还是先讲讲基本逻辑吧，再看具体配置方案。 一个家庭的保险配置，要先想清保费预算、配置顺序和保障内容。
第一：要拿多少预算买保险？ 你们应该听过“双十原则”，也就是拿出年收入的10%做保险预算。 不过年收入不等于净收入，生搬硬套不合理。 我建议还是拿出“净收入的20%”作为保费预算，这个比例的逻辑来自于标准普尔模型。 一个家庭的净收入多少合理呢？最好不要低于年收入的40%，太低的话就得学会攒钱了。 这样，假如是年收入10万的家庭，每年拿出8000元做保费预算是合理的。
第二：保险配置的优先级？ 保险配置顺序有两层逻辑，我们先说第一层逻辑：家庭成员顺序。 很简单，按赚钱多少往下排。
除非极特殊情况，否则孩子都是最后一个。 保险配置顺序的第二层逻辑：保额优先。
当保障内容、保障时间和保额发生冲突时，务必遵循“保额第一”的原则。
注意，是核心保障的保额哦。
第三：不同家庭成员买什么保险？ 三大主力险种：重疾险、百万医疗险、意外险是人人必配的。
重疾险解决大病失能后的康复和生活成本，百万医疗险解决大病医疗报销，意外险解决意外伤残、意外住院门诊等小额医疗成本。除了这三必配保险，定期寿险配给家里的顶梁柱、赚钱最多的人。最近有个家庭来咨询，爸爸31岁，妈妈28岁，女宝3岁，我们就以此为例讲讲。
爸爸是家里的收入主力，妈妈辞职在家照顾宝宝，精打细算，家里每年能攒5万左右。
按前面讲的预算原则，家里每年拿出1万左右配置保险，方案是：
都是50万保额，爸爸妈妈保到70岁，宝宝保30年。
大人重疾险选了达尔文6号，是保至70岁产品里最好的。宝宝选了慧馨安2022，儿童特定病保障很好，性价比高。保30年的儿童重疾险里，妈咪保贝相对稳妥，但不是全国都能投保。推荐了医保无忧20年版，主要是从价格角度做的考虑，比好医保低一些。
当然保障上也没有问题，除了百万医疗险的基本配置外，她的院外特药按100%报销。成人的意外险要重视身故、伤残保额，儿童的意外险要重视医疗报销。爸爸每天驾车上下班，所以选金刚保，自驾车意外50万保额，法定节假日翻倍；意外身故伤残保额100万，医疗保额5万。
妈妈推荐了小蜜蜂2号尊享版，意外身故伤残50万，意外医疗5万。
宝宝的小顽童2022，意外身故伤残20万，意外医疗2万。
三款产品的医疗都包含住院和门诊，不限医保范围，0免赔100%报销，金刚保和小蜜蜂还有住院津贴。
只给爸爸做了100万保额，产品选国富擎天柱7号，只有3条免责，目前性价比最高。
全套方案是9531元/年，爸爸的费用占比55%，妈妈占比35%，宝宝占比10%。
方案的风险是三人的重疾险保障时间不足，大人只保到70岁，宝宝只保30年，过几年收入增多了，要及时补充新的重疾险。
还有一个方案，将成人的重疾险调整为疾走豹1号，保终身，但基础保额降到25万，利用疾病关爱金来提高不同阶段的保额。60岁前，重疾额外赔偿80%，中症额外30%，轻症额外15%；60岁后，重疾额外35%，中症额外20%，轻症额外10%。
25万基础保额，60岁前重疾保额实际是45万；60岁后实际保额是33.75万。
这样，大人的重疾险保障时间拉长，但保额下降不多，如果利用好疾走豹的”运动奖励“，基础保额还能再加25%。相比第一套方案，这套方案的预算增加了1500元/年。
闲聊时妈妈告诉我，过一段宝宝要去幼儿园了，她已经和老东家商量好回去上班，她算了算，每年还能多攒2-3万块。如果那样，可以考虑优化到最终版保障，延长宝宝的重疾险保障时间，给妈妈加一份定期寿险。
相比前两套方案，重疾险直接采用50万保额，保障终身。
爸爸的定寿保额增加到200万，妈妈新增100万的定寿。
这是按理想中的家庭净收入做的方案，我建议她尽量还是保守些，毕竟现在的情况容易发生变数。三口之家的保障方案不难，以大人为主，按收入情况做好预算分配就行，宝宝通常都是花费最少的。
总保费预算最好在年度净收入的20%以内，可以根据实际情况略作调整。必配保险里，保费占比最高、影响最多的是重疾险，要遵循保额第一的原则，按预算多少设计保障时间。
文章里涉及产品的详细测评，可以搜索十步的文章，或者加我微信直接问。这套方案是针对健康人群设计的，某些身体异常人群并不适合，一定要仔细阅读健康告知，不要盲目抄作业。
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