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目前养老问题不仅成为世界难题，更是成为我们国家的一个严峻现象。根据第七次全国人口普查，我国总人口为14.43亿，60岁及以上人口有2.6亿人（占比18.7%），其中65岁及以上人口1.9亿人，比重达到13.5%。
世界银行的养老金三大支柱体系： 第一支柱，国家帮你养老，就是我们常常提及的社保； 第二支柱，公司帮你养老，公司会为员工缴纳企业年金； 第三支柱，个人为自己养老，就是自己购买一些商业养老产品。
目前我国养老问题主要是靠第一支柱，也就是父母辈领取的“退休金”。而随着人口老龄化趋势的发展，养老金缺口或进一步扩大，无论是对国家还是个人，未来养老的压力逐渐增大。 假如一个月入1万的人，退休时5000元的基本养老金都不一定能拿到，远远达不到体面的养老。养老问题的严重性急需重视，从侧面也推动了养老金政策向多支柱方向发展。 所以，国家推出了养老金第三支柱（4月21日发布《关于推动个人养老金发展的意见》），可以理解为是个人养老金的顶层设计。简单地说，就是没人逼你，自己去存，等退休后自己花，钱存进去之后也是由专业机构替你打理。
1、自愿缴纳，几乎全员参与 无论是城镇职工还是城乡居民，只要你缴纳社保，都可以参加个人养老金制度。截至2022年2月，我国基本养老保险覆盖了10.2亿人，基本上是全员参与。同时，个人养老金是自愿参与，实行完全积累，不强制缴纳。暂定缴纳上限是每人1.2万/年，平均每个月1000元。后续监管部门会根据参与情况调整缴费上限。 2、一个账户，全市场买买买 参与者每个人只能开立唯一一个个人养老金账户。在这个账户里，参与者可以“一站式配齐”银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，也就是说投资范围从最低风险到高风险收益的都可以涉及，省去了找产品的麻烦。 另外，这个账户是“专款专用”的，不用担心和赡养父母或子女教育的费用混在一起，是独立属于自己个人的养老小金库。等到要领取的时候，转移到社保卡即可。 3、管住手，不得提前支取 参与者领取个人养老资金账户的资产基本上有3种情况： 第一， 到退休年龄； 第二， 完全丧失劳动能力； 第三， 出国（境）定居。 其他时间，该账户都是封闭运作。参与者死亡后，其个人养老金账户中的资产可以继承。 4、税收优惠 《意见》明确了“开设个人养老金账户参加个人养老金制度、享受税收优惠政策”。未来在税收优惠政策的一大方向是税收递延，也就是说，缴费期间的投资收益环节，暂不征税，而是等到领取的时候再征收个税，但会给予优惠税率。 例如：小唐35岁，每月应税收入1.7万，55岁退休。从现在开始，她每年存入个人养老金账户1.2万，20年后累计了24万本金。假设这24万没有小唐被随意消费，若按20%征收个人所得税，需要缴纳4.8万个税。如果这笔资金在个人养老金账户中，只有在领取时缴税，若按最低税率3%缴纳，不仅省了17%的税，还和本金一起在20年中不断“钱生钱”。 毕竟晚交的税都在个人养老金账户中躺着帮自己赚钱呢~ 为什么这个时候推出个人养老金账户？ 从2018年开始，我国大力推行个人养老金产品试点，保险、基金、银行理财产品相继推出相关产品。但发展到现在，真正的养老产品数量并不多。 1、养老保险产品 2021年，我国在售的商业保险产品约8000个，其中只有60只左右是养老保险产品；商业养老保险可将部分个税延后到退休再缴纳，不过力度不大； 2、养老银行理财产品 目前银行理财发行了16只产品，只能在十座试点城市买到，虽然有费率优惠，但相比同类产品管理费少0.3%-0.9%/年。 3、养老目标基金 目前我国已发行的养老目标基金共有180只左右，而且没有明显的费率和税收上的优惠。 另外，在保险、银行、证券分业经营的体系下，想买养老基金、养老理财或者养老保险，就要在各自金融机构开户，买产品十分不方便。若是想做个养老计划，还得自己做表格记录各个账户的本金和收益情况。 “个人养老金账户资金能做到购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。”
对我们的生活和投资的影响 从投资方面来说，会给市场带来大量、稳定的长线资金。证监会在召开投资座谈会上表示“让养老金、银行保险等机构用好、用足权益投资额度。” 我们尝试估算一下，假设有1亿人开设了个人养老金账户，平均每年存入1.2万，那么会给市场带来万亿级的资金增量。由于大部分人账户中的资金在退休时才能领取，这就意味着这笔资金是长期稳定的。而长线是更简单、更赚钱的投资方式。持有的过程是最重要的。 海外经验——美国IRAs账户 1974年，美国立法推出了养老金第三支柱，即个人退休储蓄账户（IRAs）制度。IRAs账户的参与者可每年将一定具备免税额度的个人资金存入账户，根据自身投资偏好，购买理财产品，在退休时领取本金和投资收益，并延迟纳税。 截至2021年6月，美国IRAs账户余额达100万美元的账户数量有34万个，意味着已经有约34万人靠着IRAs账户实现了“退休财富自由”。 经过近50年的发展，IRAs在资产配置上也发生了一些变化： 最初资金投向主要是银行储蓄存款；1990年后，共同基金、股票、债券等占比逐渐上升。截至2021年12月，IRAs账户中的共同基金规模达到6.21万亿美金（占比约45%）。而美国本土股票型基金为共同基金的主要投资对象，规模达到2.7万亿美金。 这次我国推出的个人养老金账户，也被称为中国的IRAs。通过个人养老金制度来为我国的第一支柱和第二支柱“减负”，从而实现养老保障体系健康可持续发展。 假如你每月存入个人养老账户1000元，选择投资组合能实现8%的年化收益，那么30年后退休时，你的账户会有150万元。所以，长期来看，这个存得下钱、管得住手的个人养老账户，或许能成为我们慢慢变富的好工具。 |
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