【原】单位有补充医疗挺好的，还需要商业医疗险么?

说起这个话题很多人应该都有感触，不是新单位给缴纳补充医疗，就是换单位觉得没有补充医疗不方便，为啥？原来单位有补充医疗，或者新换的工作有缴纳补充医疗，报销比例高，而且也不受门诊、住院起付线的限制，大病小病、住院门诊都可以报销，多方便、确实补充医疗就是惠及单位员工，也是给予的福利，当然是雪中送炭的好福利，当然我们也尽量选择一个给予员工好的福利的单位最好。

那我们有了补充医疗险，还是否需要商业医疗险呢？

先从补充医疗的定义开始说：

1、补充医疗保险

补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。(简单说社保就是基础保障，社保以外的你都可以算是补充医疗)

与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

基本医疗保险与补充医疗保险不是相互矛盾，而是互为补充，不可替代，其目的都是为了给职工提供医疗保障。

就企业（单位）

补充医疗

具体说明：

❶补充医疗保险作用

其中企业补充医疗保险，最常见，也是一般给员工的福利待遇，其实对基本医疗保险的补充，职工个人不需缴费，由企业按国家规定从职工福利费中提取，建立企业补充医疗保险。如果单位按国家规定举办了企业补充医疗保险，那么参保职工如果发生重大疾病，在享受基本医疗保险后，个人负担部分还可通过企业补充医疗保险再报销一部分，以此减轻参保人员在发生大疾病时的经济负担。

❷补充医疗保险报销范围

企业补充医疗保险，因各地区政策不同，其报销范围会存在着一定的差异。以北京为例，《北京市企业补充医疗保险暂行办法》显示具体要求如下：

可以看到具体的办法已经是很早之前确定的，报销比例完全由企业而定，而每个市的补充医疗办法也是参照当地市劳动和社保局解释，同时以社保的报销项目为依据；

❸补充医疗保险不予报销的情形

补充医疗保险不予报销项目：

1、自费药、基本医疗保险要求之外的外购药;

2、与诊断不相符的药品费用;

3、非本人定点医疗机构的门诊、住院的全部医疗费用;

4、不符合或超过基本医疗保险报销范围及标准的医疗费用;

5、交通事故、医疗事故等各种责任事故引发的全部医疗费用;

6、吸毒、打架斗殴等违法行为引发的全部医疗费用;

7、自杀、自残、酗酒等引发的全部医疗费用;

8、境外发生的全部医疗费用(包括台、港、澳地区);

9、在特需门诊就医和特需病房住院的全部医疗费用;

10、诊治不孕不育症的全部医疗费用、孕前检查的全部医疗费用、预防用药的全部医疗费用;

11、按照国家和本市规定应当由个人自费的医疗费用。

❹补充医疗险报销原则

一、补充医疗保险报销的原则就是社保没有报销的那部分再从补充医疗中报销。比如门诊1800以内部分及1800以上社保报销比例以外的部分、住院1300以内的部分及1300以上社保报销比例以外的部分。

二、补充医疗能报销多少是根据单位自己选择而定的，比如门诊单位可以选择在社保报销以外再报销60%、或80%甚至可以选择90%等等，住院也一样，可以选择在申报报销以后再报销90%、95%等等，报销比例可在投保时进行选择。

就补充医疗的流程，还是依据单位需要材料具体提供，就不再说明；补充医疗说完了，其实应该可以看出，补充既包括单位补充，也包括商业补充，其实商业医疗险也是属于这个范围的，但是商业医疗险，跟补充医疗险虽然都是对社保的补充，相应的差别也是有的，这就是为什么普通人，还是需要一份额外的商业医疗险的原因。

下面就具体说说，

商业补充医疗险

的具体情况：

商业补充医疗险是指由保险公司经营的，营利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

❶商业补充医疗险的特点：

优点：保费由低到高可选、保额整体高、报销比例高，保障范围多样可选，可根据自己家庭、经济情况进行搭配，医疗资源丰富，社保外药品可选，区域无限制，理赔服务和效率更高效；

缺点：保费高，需要自费，不同产品稳定性需要甄别；

❷商业补充医疗险的作用：

补充社保之外的疾病报销费用以及对于医疗资源紧缺情况下的分配利用，享受更高效的服务和便捷的医疗资源。

❸商业补充医疗险的报销范围：

含有住院门诊、（牙科、眼科、孕产、体检）等，以及社保外自费药品和诊疗项目及服务设施等；

其实对比之下，为什么需要一份补充医疗险，尤其是商业补充医疗险，就在下图：

除了额度和比例以及自费药之外，商业补充医疗险在其他的地方，医疗服务和医疗保障责任方面，能给予我们更好的就医水平和就医服务，尤其是在医疗资源不平衡的今天，住院门诊哪里都是人，去看病如果要住院，更多的是需要抢床位，排队，想要更好的护理保障也需要托人看病，甚至是求人找门路，这个确实是当前看病的现状，也是中国社会的常态，当然尤其是面对孩子、老人的医疗资源也是不平衡的，保障自己和保障家人方面，相信大家都是想给他们最好的就医保障，所以很多方面，尤其社保外自费药，也是商业医疗险才能负担的。

尤其在疾病可以治愈的今天，很多丰富的医疗资源还是掌握在更少的医疗机构当中，但是面对癌症等恶性肿瘤甚至是高发的一些疾病，不论治疗费还是药品费，都是我们普通人无法承受的，不仅加重自己负担，甚至半辈子的储蓄都要搭进去，这确实是让人心力交瘁，但是现在除了社保之外的，就医选择多样的补充医疗就是一个帮助我们避险的转移工具，满足不同条件人群的医疗需求，其实人口越来越长寿，真的享受好的医疗水平，医疗服务，我们才能活得更有质量~

最后给大家一份图表，可以参考自己的情况去分析，到底需要哪种~

SPRING

END

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最好的总会在不经意间出现。