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市面上常见的6年保证续保产品也不是很多，但是与20年保证续保对比下，虽然6年期比较短，但是它依然可以作为保障续保的产品选择方向。 而且单纯从保障责任来看，6年的保障产品不一定比20年的差， 还有一点，其实为什么要选择6年期产品，只按当下的选择，最优的就好。
先说20年和6年到底选择哪个好？ 1、稳定性上对比：20年期的产品比6年期提供的保障时间更久。 2、等待期方面，6年期的产品等待期都是30天，而20年的产品等待期一般是90天，如果我们购买了6年期的产品，等待期过后如果疾病出险就很快，这点是20年期产品没有的特点。 3、保障细节上： ①住院前后门急诊费用承担时间，20年版本多为住院前后30天内的费用，而6年版本为住院前7天后30天内的费用。 ②住院医疗费用的承担时间，6年版本承担到期后180天的费用，而20年版本只承担到期后30天内的费用。 ③免赔额递减，6年版本有6年共享1万免赔，或者免赔额可以逐年递减。 而20年版本，1年1万免赔额一般无法减少。 4、投保年龄限制；6年期一般扩大年龄到60周岁，20年保障大部分都限制到55周岁。 5、附加责任的选择，比如特需医疗以及重疾津贴或其他附加责任方面，按产品选择，6年期或20年不一定都全覆盖。 但是20年期的产品和6年期的产品都面对一项问题，就是续保到期后的保障衔接问题，所以，续保期限届满后，如果同样是无健康告知和无等待期续保，或可选择其他产品，我们更有优势去选择现在适合我们的产品，就目前当下来说， 保障方案有两个： ①6年期保障+20年期保障 方案一，可以补充一份延长保障时间的医疗险，除了本身的医疗险外，6年期的保障到期后，还有一份20年的同时保障，另外一点，同时补充两份医疗险，也可以作为长期保障互相补充，符合相应责任都可以报销。 ②6年期保障/20年期保障锁定 不管是选择6年期还是20年期，其实保障时间都不短，但是还是要按当前的健康状况和投保年龄选择，如果可以投保，考虑长期的锁定保障更长，如果只能选择6年期的产品，那么当下可以保证这6年至少是有医疗保障的。 而且不管是6年还是20年期都至少给了自己一份百万的医疗保障。 下面就具体分析一下，到底是怎选择？ 首先是我们的选择要求是续保的稳定性，一款好的医疗险一定能帮助我们覆盖长期的医疗保障需要； 稳定性体现在： 1、续保期内费率始终是按当时购买的费率表计划缴费。 2、续保期内即便发生理赔或者身体健康有状况也可以正常续保。 3、续保期届满后也，产品在售，可以无健康告知和等待期投保其他产品。 4、产品停售，不影响保证续保权。 具体对比： 一、保障额度： 保额要高：百万级的保障，至少保额400万以上或更高。 好医保6年版，保证续保期内是400万， 而复星联合超越保和超越保2020，只针对每年保障额度覆盖，没有6年期总额的限制。 一般医疗保险金，普通的疾病住院保障责任，均为200万/年保额； 重大疾病医疗保障责任： 好医保6年版，100种疾病，保额400万/年； 复星联合超越保和超越保2020，都是108种疾病种类， 与一般医疗保险金累计共享400万保额。 二、免赔额和报销比例 ①免赔额：选择共享1万免赔额或者6年共享一万，或者是1年1万免赔额。 ②报销比例高：选择报销比例100%，药品报销和其他尽量都是100%比例报销的产品。 好医保6年版，是6年共享1万免赔额，也就是首年如果花费1万，第二年花费就没有金额限制了，而首年花费5000元，第二年再花费超过5000元，剩余部分就可以全部报销。报销比例是100%，如果社保身份投保，未用社保只报销60%。 复星联合超越保免赔额有三档，按这三个计划，分别是1万、1.5万，1万。 前两个计划，免赔额可以递减，如果首年不使用可以递减1000元，以后每年不发生理赔，可以在上一年免赔额基础上减少1000元，最高减少5000元。如果发生保险理赔，就维持当年的免赔额，不再减少；第三档计划免赔额无法递减。 报销比例同样是100%，如果社保身份投保，未用社保只报销60%。 而超越保2020有两档计划，计划一免赔额是1万、100%报销，但是如果社保身份参保，未用社保只报销60%； 计划二免赔额是1.5万，报销比例可选100%或者70%，不管是否有社保都是按100%或者70%报销。 两档计划免赔额均可以递减，计划一免赔额最多可降到5000元，计划二免赔额可降到10000元；如果发生理赔，则维持当年免赔额。 三、基础保障责任 保障责任全面：住院医疗费用，特殊门急诊费用，还有门诊手术费用，住院前后30天的费用，是不是全部包括。 一般住院医疗费用、指定门急诊医疗费用、门诊手术医疗费、三险都包含，住院前后门急诊费用均覆盖，都只包含住院前7天和后30日内的门急诊费用。 好医保6年版，一般住院医疗费用：涵盖，床位费（普通床位费、重症监护室床位费）； 膳食费；护理费；加床费；诊疗费；检查检验费；治疗费；药品费；手术费；救护车使用费（最多承担至期满后180天） 复星联合超越保，只覆盖，床位费；膳食费；护理费；重症监护室费；诊疗费、医生费；检查检验费；治疗费：陪床费；药品费；手术费；救护车使用费。 超越保2020覆盖，除了基本的床位费；膳食费；护理费；重症监护室费；诊疗费、医生费；检查检验费；治疗费：陪床费；药品费；救护车使用费;手术费外，还提供体外膜肺氧合（ECMO）费；（最多承担至期满后180天） 指定门急诊医疗费用：门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费（化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、 肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用），器官移植后的门诊抗排异治疗费。也是全部包含。 四、附加保障责任 附加责任：比如质子重离子，外购药品，特需医疗，重疾补充津贴等，是否需要，看自己选择添加。 1、质子重离子费用 好医保6年版，有单独100万的治疗额度，是100%报销比例。 而复星联合超越保和超越保2020，100%报销，额度包含在主险范围内共享。 2、外购药 好医保6年版，提供赠送的恶性肿瘤院外特药（没显示具体种类），并且有单独的200万药品额度； 复星联合超越保和超越保2020，都提供恶性肿瘤院外药，共87种； 3、特需医疗 好医保6年版，有可选的特需医疗保障， 400万额度，100% 报销比例，0免赔，住院费用1500元/日（床位膳食加床费之和）， 包含指定疾病：恶性肿瘤，严重非恶性颅内肿瘤（脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病不包含），重型再生障碍性贫血； 以及特定手术9种： 重大器官移植术或造血干细胞移植术、胰腺移植、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、急性坏死性胰腺炎开腹手术、严重感染性内膜炎瓣膜置换手术、严重溃疡性结肠炎全结肠切除手术、破裂脑动脉瘤夹闭手术、重症急性坏死性筋膜炎截肢手术； 并且都可以拓展到二级及以上公立医院（特需部，国际部，VIP部）治疗。 超越保2020提供甲乙两类传染病危重型疾病保险金给付，按两档计划分别是1万/1.5万，并且只给付一次，不含续保或者重新投保者。 甲类传染病，如鼠疫、霍乱。 乙类传染病,包括很多,比如传染性非典型性肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、人感染高致病性禽流感、狂犬病等。 4、其他附加 好医保6年版，还附加100种重大疾病保险津贴1万元，还有单独可选责任，恶性肿瘤赴日医疗保险金，0免赔，保额200万，报销比例70%。 复星联合超越保，有两档重疾住院津贴，分别是1万/1.5万，只给付1次。 超越保2020单独可选三档少儿医疗保障： 少儿接种意外住院津贴和少儿一般意外住院津贴，少儿接种或者意外导致住院费用，可以按日承担给付，每日均为200 元，最高给付30日。 少儿特定疾病医疗金18种，发生以下特定疾病，可以报销医疗费用，但只给付1次，两档分别是1万/1.5万。 18种少儿疾病：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重I型糖尿病、重型再生障碍性贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重肌营养不良症、III型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎； 以上疾病尤其高发。 五、增值服务 增值服务：方便提供的额外保障服务，门诊住院就医安排，提供药品直付，住院费用垫付等，这些是最容易发生的，也是最重要的附加服务。 1、就医绿通 好医保6年版，提供专家咨询、专家门诊、陪同诊疗、专家病房、专家手术、诊后调理，住院绿通服务。 复星联合超越保，提供精准就医、重疾门诊住院绿通、重疾门诊陪诊、重疾专家手术安排、重疾专家二诊、重疾多学科会诊、电话慰问、慈善赠药等服务。 超越保2020提供，精准就医咨询、特疾专家门诊、住院绿通、特疾门诊陪诊、特疾专家手术安排、特疾多学科会诊、特疾中医专家一对一指导、特疾海外专科医生视频会诊、出院协助等服务。 2、药品使用和费用垫付 三险都提供药品配送。 好医保6年版，提供药品直付。 好医保6年版，复星联合超越保及超越保2020，都提供住院费用垫付，且不限次数。 总结选择方面： 先说下投保年龄，好医保为出生满28天至60周岁可投保，复星联合超越保和超越保2020是出生满30天至60周岁可投保。 续保方面，同样都是可以期初购买的保险费率表缴费，并且不会因健康状况和理赔情况拒绝续保，如果停售产品，续保期限届满，也可以免健康告知和无等待期投保其他医疗险产品，并且可续保至100周岁。 总体上更适合老年人投保，尤其好医保有单独的特需医疗，1500元/日的住院费用，并且可以附加恶性肿瘤赴日医疗，还有单独的药品费用200万，以及重大疾病津贴费用1万元。 而复星联合超越保，虽然没有单独的特需医疗，可选重疾津贴，计划一1万、计划二1.5万，但是计划三没有重疾津贴，对于津贴保障不在意的，可选计划三，但是免赔额1万无法递减，保费相对一、二更便宜。 计划二就诊医院为：二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP 部及国际部。 计划一、二除了免赔额与重疾津贴不同外，其他保障并无区别。 超越保2020除了基本的医疗保障和特药外，还有法定的传染疾病津贴1万/1.5万，以及对于孩子可单独附加的少儿意外和接种津贴，少儿特定疾病津贴1万/1.5万，可选自由。三项都可以单独搭配。 计划二就医范围是：二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP 部及国际部，但是免赔额1.5万。 而计划二可选报销比例为100%或70%，不限制社保身份，都可以按相应比例报销。 就是有社保的人也可以选择此版本，费用会相对会高。 而抛开少儿津贴，来看复星联合超越保和超越保2020，如果有单独的重疾险，那重疾津贴的添加不是那么重要，建议还是选择超越保2020，因为两者除了保障责任相同外，超越保2020的住院责任中还添加了人工心肺机，也就是代替呼吸系统的抢救性设备。至少10万以上费用。对于心衰竭等严重、重症抢救的情况很有必要使用。 而好医保，对于特需疾病的覆盖以及保障额度比其他两者更高，而且单独的住院费用，扩展到私立医院等，以及可选的恶性肿瘤赴日医疗等，而且缴费方式更加灵活。 建议，55岁以上老人选择好医保更优，而复星联合产品可搭配选择更多，计划上更适合自主搭配，按自己需要搭配。 |
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