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投资和退休计划应齐头并进。年轻时就应开始规划理财 除非你是获得大笔遗产或信托基金，或中了乐透的那一小部分人，否则你需要从头开始积累财富。这不是个简单的目标。面对工资停滞不涨、债务不断增加、生活成本大幅提高，想要累积财富似乎是徒劳的。但是，如果你养成以下10个习惯，有可能达到你期望的财富目标。 1. 设定人生目标 “对你来说，财务自由是什么？”马特・丹尼尔森（Matt Danielson）在Investopedia上问道，“只说要追求财务自由，目标太模糊，应该要具体。”列出“你的银行账户应该有多少资金，你需要什么样的生活，以及应该在什么年龄实现。”他建议，“目标越具体，实现的可能性就越大。” “接下来，从当前的年龄开始做计划，并定期建立财务里程碑。”丹尼尔森补充道，“把你的目标清清楚楚地写下来，然后放在你财务活页夹的第一页。”
将50%的实得收入用于食品和住房等必需品，30%用于你想要的，20%用于你的储蓄账户 2. 量入为出 过着开销低于收入的生活，并不意味着成为“吝啬鬼”或错失生活中的趣味。Due的财务编辑迪安娜·里奇（Deanna Ritchie）解释说，相反，它“仅仅意味着你每个月的支出少于或等于你的收入。”“因此，你不会信用卡负债累累。更重要的是，这将帮助你创造一个更稳定的财务前景。” “当然，量入为出需要自制力和一点牺牲。”迪安娜补充道，“但是，如果你坚持下去，除了避免债务之外，你还将获得以下回报。” . 减少压力和焦虑 . 让你更成功、健康 . 不为信用评分忧心 . 积累财富的能力 . 拥有更多的自由 . 获得财务保障 这一切都很好。但是，你怎么能在不亏待自己的情况下真正量入为出呢？这里有几个建议。 . 使用50/30/20规则控制预算：将50%的实得收入用于食品和住房等必需品，30%用于你想要的，20%用于你的储蓄账户。 . 设置自动化储蓄来省钱：首先把自己薪水中的一部分直接存入储蓄或退休账户。 . 不做无意义的消费：这包括你从未使用过的健身房会员资格。 . 不要攀比：假装自己经济富裕。实际上，他们可能负债累累。 . 延迟消费：例如等待促销或折扣，而不是为杂货、服装、电子产品或旅行支付全价。 . 改变债务结构：让你更容易地偿还债务，例如，可以和贷方协商或者通过债务合并取得更好的利率。 3. 建立稳固的现金储备 虽然这不是我们大多数人的首要考虑，但在紧急情况下会发挥作用。 考虑以下场景。 一大早，你用来上班的车启动不了，需要更换启动器。更换零件和劳工费会让你支出400美元。 显然，这应该视为紧急财务支出。毕竟，你需要这辆车维持生计。问题是什么？你手头没有现金来支付这笔费用。此时，你不得不使用信用卡——这意味着还钱时也必须偿还卡上的高额利息。 为这些类型的紧急情况储备现金，可以让你高枕无忧。而且，更重要的是，它有助于防止你被债务压垮。 理想的情况是你应该积蓄三到六个月的生活费，不过不管存多少积蓄，有总比没有好。比如上面花400美元修车的例子，如果你在应急积蓄中已有300美元，你只需用信用卡支付100美元。 4. 善用借贷 许多理财专家会建议你完全避免借贷。但是，并不是所有的借贷都是不好的。例如，你打算贷款购买汽车或房屋，就需要良好的信用；申请信用卡并负责任地使用，可以实现这一目标。 你还可以利用借贷来投资教育、购买财产、启动或发展你的业务。什么是烂用借贷？例如，当你无法还清信用卡债务时，你还刷爆信用卡购买音乐节的VIP门票。 5. 制定投资计划 在你建立了应急储蓄来处理意外情况之后，就该开始你的投资了。 “有很多很多不同的投资账户选择。”个人理财专家艾丽西亚・迪翁（Alicia Dion）说，你看到的所有不同账户实际上可以归结为两类：退休和非退休。 “初入投资时所犯的一个大错误，是认为自己太年轻而不必担心为退休储蓄。”艾丽西亚补充道，“但投资和退休计划实际上是齐头并进的！投资是积累财富的工具，而退休需要财富，是人生中不可避免的阶段。” 她建议，如果你想“有充分的投资经验，你应该开始为短期和长期目标储蓄。退休是储蓄的关键目标，但通常不是唯一的。中短期也有不可避免的开销，投资可以帮助筹集资金。” “关键是了解最适合你的账户类型。”艾丽西亚说，“然后，知道生活会有各种各样的开支，用投资帮助你提供这些资金。” 退休账户有各种类型。一些最常见的退休账户类型包括401(k)和IRA。通常这些是雇主会匹配的计划，但还有为企业家和小企业主量身定制的退休计划。 在匹配这些退休计划后，你还应该考虑购买年金险。 这可以补充你的其它退休账户，同时还提供有保证的终生收入。 至于非退休账户，考虑投资股票、债券或交易所交易基金（ETF）。为了充分准备，你还可以使用机器人投资顾问，他们会为你跑腿。如果你已婚，应该考虑联合经纪账户。如果你有孩子，可以选择529计划和UGMA/UTMA账户等。 最重要的是，你应该拥有多元化的投资组合来降低风险，同时最大限度地提高你的投资回报。 6. 花钱要精打细算 各人的情况是不一样，不过购买东西还要物有所值。例如，夏天快到了，你需要一双人字拖。你没有花50美元买一双像样的，而是从1元店买了一双便宜的。 我不是想说1元店不好，是要看那人字拖能否撑过整个夏天。如果不行，你可能要不停地购买更换。更换劣质鞋的成本可能比你从一开始就花50美元要多。 此外，你也不必要花200美元购买一双人字拖。这有些太过了，你可能因为购买昂贵的品牌而降低生活品质。 7. 利用雇主福利 如果你是自由职业者，你可以跳过这个。如果不是，请确保仔细检查雇主的福利计划。这样，你可以避免错过免费福利，雇主可能提供超出退休计划的福利。 这是你应该寻找的福利： . 退休匹配计划 . 人寿或残疾保险 . 健康储蓄账户（HAS） . 员工股票购买计划（ESPP） . 法律服务 8. 扩展理财知识 想到理财可能会令人生畏和不知所措。但是，如果你想在经济上变得更加稳定并掌控金钱，那么你需要不断地学习，内容从减税到投资，再到退休计划等。 你如何去做，这完全取决于自己。阅读理财书籍、在线关注专家或参加在线课程，这没问题。你还应该找一个财务顾问，坐下来好好听听他的建议。 9. 寻找其它收入来源 拥有几种不同的收入来源可能非常有益。首先，如果你失去了一种收入来源，你可以求助于其它的。另一个好处是你可以使用额外的现金流来偿还债务，或将其用于储蓄。 我第一个想到的是副业，就是你可以从事自由职业，或在空余时从事第二份工作，可能是临时的。例如，你想为度假赚一些快钱。但这会消耗你的精力。 还有什么收入来源？寻求被动收入。可以出租一间空置卧室、出售信息产品、购买年金险或开办电子商务网站。这些方案，初期也需要做一些功课，但最终你会在不付出太多努力的情况下赚到钱。 10. 把健康放在第一位 “财务和健康息息相关。”凯特・安德伍德（Kate Underwood）在另一篇Due帖子中写道，“毕竟，医疗保健是要花钱的。当你身体健康时，赚钱会简单得多。你可能认为自己没有时间专注于健康的习惯，比如均衡饮食、锻炼或睡眠。”然而，“如果你考虑到许多与健康相关的理财原因，你可能会改变主意。” 首先，当你身体健康时，你就不太可能生病和请病假。当你是一名自由职业者时，我知道这点很重要。如果你一天没工作，就赚不到任何钱。如果你受雇于人，错过太多天的工作可能会阻碍您获得加薪或晋升。 其次，健康有长期影响。随着医疗保健成本的上涨，今天照顾好自己可以在明天减少这些费用。因此，应优先考虑充足的睡眠、营养丰富的饮食和定期锻炼。 |
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