【原】慧馨安2022，这款少儿重疾完美了~

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

新规实施以来，当属少儿重疾险最热闹，新品不断，有点你追我赶的感觉~

今天说说，大家期待已久的新产品---慧馨安2022，由国联人寿承保。

产品的备案名很有趣，叫神兽1号，一听名字就知道是一款少儿重疾险。

这款产品最大的特点就是保障责任灵活，不仅基础责任清爽，

而且可以自由附加疾病关爱金、重疾多次赔、癌症二次赔和重症手足口病住院津贴等责任。

可以说把真正的选择权交给了客户，符合新生父母的投保习惯！

保障期限保至70岁/30年/终身可选，最长30年缴费，等待期180天。

从产品形态看，慧馨安2022是一款单次赔付型产品，

基础责任：110种重疾+30种中症+43种轻症+少儿特疾，包含轻/中症豁免；

可选责任：疾病关爱金、重疾二次赔、癌症二次赔、身故保险金和重疾住院津贴等

下面，我们来重点聊聊慧馨安2022的保障责任~

1、重疾保障

保障病种110种，赔付1次，100%保额。

对于新规重疾险，保监强制规定了28种重疾，

这28种重疾定义各家公司条款一样，且理赔率高达95%以上，

所以不用太在意重疾病种的数量。

当然，价格相同的情况下，保障的疾病种类肯定越多越好。

其实，对于重疾部分，重点关注重疾的赔付额度和赔付次数即可。

慧馨安2022可以附加疾病关爱金，

在投保的前30年，对于首次重疾、中症、轻症可额外赔付50%、30%、15%保额，

也就是说，首次重疾最高可达150%保额，投保80万，就可以多赔40万，妥妥的高保额。

另外，它的重疾还可附加不分组再赔3次，间隔期1年。

保额也是递增的，分别为120%、140%、160%疾病保额，累计可再赔420%保额。

如果加上基础保障的1次，就是重疾最多可赔4次。

不管是重疾多次赔，还是保额递增，这些都不是重点，

重点是，它居然没有三同条款！

什么是三同条款？绝大多数多次赔付型重疾险中，都有这样一段话：

当符合三项中的一项时，即使被保人发生两次重疾，也只赔一次。

例如：

孩子不幸患了白血病，确诊1年后需要干细胞移植手术，如果有三同条款，保险公司就可以依此拒赔。

而这，仅仅是因为它们属于”同一疾病原因“。

但慧馨安2022没有这个条款，保障更实用，多次理赔不受限制。

2、中/轻症保障

30种中症，不分组、可赔3次，每次60%保额；

43种轻症，不分组、可赔付4次，每次30%保额。

基础保障，中/轻症赔付比例中规中矩，算是市场上的标准水平。

但不要忘了，如果附加疾病关爱金，它的中/轻症保额也是可以额外赔付的，

投保的前30年，首次中症和轻症的理赔额度高达90%和45%。

这可是当下所有少儿重疾险中，理赔比例最高的。

接下来，看下慧馨安2022疾病覆盖程度，银保监规定的28种重疾对应中/轻症保障如下：

可以看出，28种高发重疾对应的中轻症基本全面覆盖。

而且对于高发病种肾脏疾病、肺脏疾病以及三度烧伤都能按照中症保障。

赔付比例从30%提高到了60%，整整多了一倍，拿到手的理赔款更多，选择治疗方式的时候顾虑也就越少。

再一个它对原位癌的理赔条件宽松，

只要经组织病理学明确就可以得到理赔，没有其他附加条件。

总之，慧馨安2022的中/轻症保障非常好，不仅疾病覆盖全面，而且保额再创新高。

3、少儿特定疾病保障

成人时期和少儿时期的高发重疾其实并不一致。

就拿恶性肿瘤来说，少儿时期，常见的恶性肿瘤是急性淋巴性白血病、脑瘤、淋巴瘤，

而成人常见的恶性肿瘤却是甲状腺癌、肺癌、乳腺癌等等。

所以，在选择少儿重疾险的时候，尽量选择带少儿特定疾病保障的产品。

慧馨安2022在少儿特疾方面的保障就很厉害，20种少儿特疾和10种罕见病可额外赔。

少儿特疾额外赔付120%保额，如果附加疾病关爱金，那么前30年确诊还可多赔50%。

所以，少儿特疾最高可额外赔170%保额。

这样不幸确诊少儿特疾，最高可赔付270%基本保额！(首次重疾最高150%+少儿特疾额外最高赔120%）。

另外，慧馨安2022还提供10种罕见病保障，可额外赔200%基本保额。

如果不幸确诊罕见病，最高可赔付350%基本保额！(首次重疾最高150%+罕见病额外赔200%）

罕见病虽然发病率低，但一旦中招，治疗费用十分高昂，这样的高赔付杠杆设计，让家长不再担心孩子医疗费的问题！

重点来了，慧馨安2022的特疾和罕见病也是可以终身有效的。

一般的产品少儿特疾及罕见病保障期限都是有限制的，比如18岁、22岁，久一点的也就30岁。

慧馨安2022，买终身就是终身有效。

像白血病，少儿期间比较高发，其实在任何年龄段都是有可能的。

特定疾病和罕见病可以保障终身，就显得很有诚意了。

4、可附加癌症二次赔付

在我国重疾理赔中，癌症最高的，且治疗周期长、难治愈、容易复发或新发，

根据2021太平洋健康的理赔报告，恶性肿瘤赔付占所有重疾赔付的91%。

癌症高发，更可怕的是持续、复发、转移等。

针对这个问题，慧馨安2022也有解决方法：投保时选上“癌症二次赔”。

■情况1：罹患癌症以外的重大疾病，间隔180天，患重度-癌症，赔120%基本保额；

■情况2：罹患癌症，间隔3年，再度患上重度-恶性肿瘤，赔120%基本保额。

慧馨安2022保障包含了“非癌症→癌症”“癌症→癌症”两种情况，有的少儿重疾险，只保后一种。

也就是说，如果第一次重疾是重症手足口等“非癌症”，这项责任直接就“失效”了。

现在，慧馨安2022新增 “非癌”→“癌” 的赔付场景，相当于修复了这个bug，提高了这项责任的实用性。

5、可附加重症手足口住院津贴

每年不到1块钱也能获得的重症手足口病住院津贴，

确诊该病住院，每天能拿500元津贴，每年最多可赔30天，一共是1.5万。

整个保障期间累计最多赔15万。

假设0岁女宝宝，每年就多9毛左右，交30年，也就20几块额外多了15万保障，基本等于不要钱。

手足口病家长都不陌生，一般多发于5岁以下儿童，而且每年4-6月就是高发期，

此项责任在市场上并不多见，算是一个小创新，关键便宜，最好加上。

6、身故（可选）

慧馨安2022的身故责任可选，相对灵活。

不过，投保重疾险，如果预算有限，常规不建议附加身故责任，会占用更多的保费支出。

当然，附加身故责任也有好处，

比如，得了急性病身故，如猝死，根本没时间去送医院，更别说让医生确诊了。

要理赔重疾险，几乎不可能，毕竟重疾的理赔需要符合疾病条款和证明的。

但附加了身故责任，就可以直接理赔身故金，无争议~

另外，附加身故责任，即使一辈子没有得重疾理赔，最终也会以寿险来获得赔付。

所以，加上身故责任保障更加全面一些，大家可根据自己的预算和偏好来选择。

7、价格

以0岁女宝为例，投50万保额，只选基础版本：

保障30年，缴费期20年，每年只需490元

保障到70岁，缴费期30年，每年只需1130元

保障终身，缴费期30年，每年只需1580元

可以看到，即使是保终身，每年保费也只需1000元出头即可拥有50万基础保障，

而且特疾还能翻至2.2倍/3倍赔付，性价比不错。

最后，针对慧馨安2022的灵活性，保主给出投保建议：

👉保额越高越好

建议50万起步，能买100万就更好了。

重疾险符合条件，直接赔一笔钱，赔越多越好。

这笔钱除了看病以及康复疗养，还可以弥补父母暂停工作的收入损失。

👉尽量买终身版本

孩子的人生还很长，保障一辈子，起码不用担心未来出现保障空挡。

👉预算有限，买基础责任

预算低，买基础版均可，当然，加费1块的重症手足口病住院津贴责任，也不错，最多15万保额。

👉预算充足，买基础责任+疾病关爱金+癌症二次

重疾、中症、轻症，能额外多赔，而且最高发的癌症，复发、转移、持续、新发，也能赔。

如果还想要更全面，可以选择附加重疾多次给付保险金，重疾可以赔多次。

总之，慧馨安2022保障很灵活，能匹配大部分家庭的需求，

真的是一款方方面面都照顾到且价格也不贵的少儿重疾险！

风雨人生路，有条件最好提前规划！