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正文共2380字 预计阅读时间：6分钟   我是 筱婷 爱学习 爱分享 爱读书 爱理财 先讲一个故事。 从前有个庙，庙里有三个和尚。寺庙位置偏僻，要吃水，就只能到附近的村庄挑水。 师兄说，大家轮流去挑水吧，做一休二。 大师兄和二师兄干完活儿后，就关起门来念经。小师弟挑完一天的水，却没有歇着。他每天在后院忙碌，想挖一口井。 大师兄说，后院没有泉水，有的话师父早就挖出来了。 二师兄说，挖井多累啊，泥土那么坚硬，就算有水也要挖很深，挖很多年。挑水一个小时功夫就完成了，你别白费劲。 冬去春又来，三年过去了。师兄们还在挑水，小师弟的饮水工程终于建好了：后院确实挖不出水，但是他花了很多时间在后山上搜寻，终于发现了一眼甘泉。于是他在后院修建了水池，用毛竹把泉水引到了寺院里。从此师兄弟三人再也不用挑水，后院的汩汩清泉，时时滋润着心田。 如果以家庭为单位，修建一座财富蓄水池，你希望挑水才有得喝，还是休息的时候也有水喝呢？  真正的富足，是没有负债 每个家庭都有一个财富蓄水池。对于大多数中产家庭来说，薪金收入还是主要收入来源，理财惯性是储蓄思维，即： 收入-支出=储蓄 能存下多少钱，不知道，也没计划，凭运气。就算有计划也可能会被意外中断。薪金收入再高，仅仅只能应付眼下生活的苟且。有点积蓄，又会因为意外开销或者忍不住消费欲望而消耗殆尽。 往往薪金收入越高，越容易产生一种“我消费得起”的错觉。 消费能力看的其实不是收入的高低，还要看负债多少。 除了房贷是负债，未来一定会有的医疗支出、教育支出和养老支出，都是一种“债”。如果提前预留好储备资金应付这些债，那么从蓄水池中溢出来的财富，就可以随心所欲地消费了。 不论给自己换车还是买包，都不用纠结，想怎么花怎么花，花完为止。 我们应该重新定义什么是富足： 富足不是银行卡上的数字有很多个0，而是，身上没有负债。 负债越少，可消费金额才越多！ 有效的开源，是通过放大器，让财富倍增 随着家里人口的增加，家庭财富蓄水池的流出量也会逐步递增。除了努力工作，升职加薪，还有没有其他方法获得源源不断的活水流入呢？ 方法有两个，一个是“开源”，一个是“节流”。 开源不是更加努力的工作，更不是同时做很多份工作。而是用努力工作获得的收入购买资产，用资产性收入代替劳动性收入。 节流也不是省钱，抠门抠到没朋友。而是把一定要支出、但是支出金额不确定的项目，当作一种风险负债，用固定的成本转移出去，尽量减少已有收入的损耗和摩擦。 我们应该转化一下思维方式，把从前的储蓄思维从肌肉记忆中抹掉，重新建立结构化的财富规划思维。 财富规划思维，有两个诀窍： ①化主动收入为被动收入 发工资以后，先不要着急消费，而是先购买稳定的生息资产。比如稳定分红的股权、国债、房租、保单等。购买真正的资产，就像领养一只貔貅，先喂饱它们，财富只进不出，日积月累。 很多人认为国债、保单收益太低，还跑不过通胀，不值一提。 透过现象看本质，国债这类底层资产是用来做配置的，目的是分散风险；而保险这类的复杂金融工具，天生就是被设计出来满足某种固定场景的需求的。 比如养老，我之前分析过市面上各种养老金融工具（点击《养老资产大盘点：总有一款适合你！》查看），不论养老理财还是养老基金，都是储蓄思维，随着寿命的增加，钱会越来会少。只有保险，利用大数原则和时间杠杆，可以做到越长寿钱越多。 可以说，保险天然就是对抗长寿风险的金融工具，没有替代性。 从当下来看，保险收益的确跑不过通胀。但是拉长到整个生命周期来看，它才是隐形的王者。 用同样多的本金做投资，绝大多数的人根本无法获得正收益。 ②模型思维，巧用杠杆让财富倍增 让我们把问题再提升一个维度：怎样理财，可以实现投入最少、效益最大呢？ 答案是利用杠杆。 有2种杠杆是绝对安全的：时间杠杆和保险杠杆。如果将时间杠杆叠加保险风险转移杠杆，效果倍增。 举个例子： 假设我有100万，先买黄金地段的商铺，交给运营公司打理10年，每年获得7%的租金回报，然后用租金期缴保单，7万×10年，购买一张寿险保单，70万总保费，保额大概210万。 十年后，假设商铺价格不变，卖出以后还是100万，10年净赚210万，年化收益21%！ 你还会觉得保单收益低吗？ 这里的房租收益，也可以替换为其他的稳定收入，比如股权分红、国债分红等等，是一段时间内比较稳定的收入。本金投入必须持续不断。 但是保单的投入是有限的，收益却是无限的。 我的一个客户的确是这样做的，TA有多套房产，签了长期租赁合同，然后用这笔稳定的现金流收入买了一张大额年金保单，每年用租金缴纳保费。TA不仅获得了高端养老社区入住资格，未来还将有一笔和生命等长的终身现金流，取之不尽，用之不竭。 这操作，堪称乾坤大挪移，把当下获得的财富，转换成未来必须的现金流。财富无惧岁月侵蚀。  我的被动收入大盘点 手握财富宝典，我自己不可能不心动。我也在自家后院规划了一亩三分地，修建财富蓄水池。截至写下这篇文章的时候，我已经有好几个被动收入管道了： ① 股权分红：每年10% ② 商业年金：年化收益4.7% ③ 寿险保单：3.5%+X（股权分红） ④ 房租 …… 虽然还处于水池修建的初期，水量还不大，但是随着时间的推移，它们一定会装满我的水池，实现我用15年实现财务自由（点击查看我的FLAG）的目标。 总结 在财富自由这条路上，不要盲目奔跑。 先要找一个指北星（规划先行），方向正确了，努力才有意义。 END 赠君一席话 钱不是生命的目的，它只是生活的工具。 更 多 推 荐  |
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