正文共2380字 预计阅读时间:6分钟 ![]() ![]() 我是 筱婷 爱学习 爱分享 爱读书 爱理财 先讲一个故事。 从前有个庙,庙里有三个和尚。寺庙位置偏僻,要吃水,就只能到附近的村庄挑水。 师兄说,大家轮流去挑水吧,做一休二。 大师兄和二师兄干完活儿后,就关起门来念经。小师弟挑完一天的水,却没有歇着。他每天在后院忙碌,想挖一口井。 大师兄说,后院没有泉水,有的话师父早就挖出来了。 二师兄说,挖井多累啊,泥土那么坚硬,就算有水也要挖很深,挖很多年。挑水一个小时功夫就完成了,你别白费劲。 冬去春又来,三年过去了。师兄们还在挑水,小师弟的饮水工程终于建好了:后院确实挖不出水,但是他花了很多时间在后山上搜寻,终于发现了一眼甘泉。于是他在后院修建了水池,用毛竹把泉水引到了寺院里。从此师兄弟三人再也不用挑水,后院的汩汩清泉,时时滋润着心田。 如果以家庭为单位,修建一座财富蓄水池,你希望挑水才有得喝,还是休息的时候也有水喝呢? ![]() 真正的富足,是没有负债 每个家庭都有一个财富蓄水池。对于大多数中产家庭来说,薪金收入还是主要收入来源,理财惯性是储蓄思维,即: 收入-支出=储蓄 能存下多少钱,不知道,也没计划,凭运气。就算有计划也可能会被意外中断。薪金收入再高,仅仅只能应付眼下生活的苟且。有点积蓄,又会因为意外开销或者忍不住消费欲望而消耗殆尽。 往往薪金收入越高,越容易产生一种“我消费得起”的错觉。 消费能力看的其实不是收入的高低,还要看负债多少。 除了房贷是负债,未来一定会有的医疗支出、教育支出和养老支出,都是一种“债”。如果提前预留好储备资金应付这些债,那么从蓄水池中溢出来的财富,就可以随心所欲地消费了。 不论给自己换车还是买包,都不用纠结,想怎么花怎么花,花完为止。 我们应该重新定义什么是富足: 富足不是银行卡上的数字有很多个0,而是,身上没有负债。 负债越少,可消费金额才越多! 有效的开源,是通过放大器,让财富倍增 随着家里人口的增加,家庭财富蓄水池的流出量也会逐步递增。除了努力工作,升职加薪,还有没有其他方法获得源源不断的活水流入呢? 方法有两个,一个是“开源”,一个是“节流”。 开源不是更加努力的工作,更不是同时做很多份工作。而是用努力工作获得的收入购买资产,用资产性收入代替劳动性收入。 节流也不是省钱,抠门抠到没朋友。而是把一定要支出、但是支出金额不确定的项目,当作一种风险负债,用固定的成本转移出去,尽量减少已有收入的损耗和摩擦。 我们应该转化一下思维方式,把从前的储蓄思维从肌肉记忆中抹掉,重新建立结构化的财富规划思维。 财富规划思维,有两个诀窍: ①化主动收入为被动收入 发工资以后,先不要着急消费,而是先购买稳定的生息资产。比如稳定分红的股权、国债、房租、保单等。购买真正的资产,就像领养一只貔貅,先喂饱它们,财富只进不出,日积月累。 很多人认为国债、保单收益太低,还跑不过通胀,不值一提。 透过现象看本质,国债这类底层资产是用来做配置的,目的是分散风险;而保险这类的复杂金融工具,天生就是被设计出来满足某种固定场景的需求的。 比如养老,我之前分析过市面上各种养老金融工具(点击《养老资产大盘点:总有一款适合你!》查看),不论养老理财还是养老基金,都是储蓄思维,随着寿命的增加,钱会越来会少。只有保险,利用大数原则和时间杠杆,可以做到越长寿钱越多。 可以说,保险天然就是对抗长寿风险的金融工具,没有替代性。 从当下来看,保险收益的确跑不过通胀。但是拉长到整个生命周期来看,它才是隐形的王者。 用同样多的本金做投资,绝大多数的人根本无法获得正收益。 ②模型思维,巧用杠杆让财富倍增 让我们把问题再提升一个维度:怎样理财,可以实现投入最少、效益最大呢? 答案是利用杠杆。 有2种杠杆是绝对安全的:时间杠杆和保险杠杆。如果将时间杠杆叠加保险风险转移杠杆,效果倍增。 举个例子: 假设我有100万,先买黄金地段的商铺,交给运营公司打理10年,每年获得7%的租金回报,然后用租金期缴保单,7万×10年,购买一张寿险保单,70万总保费,保额大概210万。 十年后,假设商铺价格不变,卖出以后还是100万,10年净赚210万,年化收益21%! 你还会觉得保单收益低吗? 这里的房租收益,也可以替换为其他的稳定收入,比如股权分红、国债分红等等,是一段时间内比较稳定的收入。本金投入必须持续不断。 但是保单的投入是有限的,收益却是无限的。 我的一个客户的确是这样做的,TA有多套房产,签了长期租赁合同,然后用这笔稳定的现金流收入买了一张大额年金保单,每年用租金缴纳保费。TA不仅获得了高端养老社区入住资格,未来还将有一笔和生命等长的终身现金流,取之不尽,用之不竭。 这操作,堪称乾坤大挪移,把当下获得的财富,转换成未来必须的现金流。财富无惧岁月侵蚀。 ![]() 我的被动收入大盘点 手握财富宝典,我自己不可能不心动。我也在自家后院规划了一亩三分地,修建财富蓄水池。截至写下这篇文章的时候,我已经有好几个被动收入管道了: ① 股权分红:每年10% ② 商业年金:年化收益4.7% ③ 寿险保单:3.5%+X(股权分红) ④ 房租 …… 虽然还处于水池修建的初期,水量还不大,但是随着时间的推移,它们一定会装满我的水池,实现我用15年实现财务自由(点击查看我的FLAG)的目标。 总结 在财富自由这条路上,不要盲目奔跑。 先要找一个指北星(规划先行),方向正确了,努力才有意义。 END 赠君一席话 钱不是生命的目的,它只是生活的工具。 更 多 推 荐 ![]() |
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