【原】你是否也患有购买重疾险的纠结症？

很多人购买重疾险时，都很犹豫纠结。

一方面是每年要交的钱多，几千上万的，不知道最终能不能用得上，觉得亏。

另外一个方面就是, 重疾险理赔严苛，常听人说保险这也不赔，那也不赔， 害怕花了一大笔钱，最后赔不了。

这次分享一下重疾险理赔的这些事儿。

01

 重疾险的“理想照进现实”

我们经常都会听到一句话：明天和意外，不知道哪个先来。

疾病亦是如此。意外和疾病都是我们没办法预知和控制的。

也许有人会回避与忌讳谈生老病死，但我们可能都无法选择的，要去面对疾病/生死的问题，或早或晚，或轻或重，谁又敢说自己一生无病无患？

本号文我为什么建议你做家庭风险保障规划时先考虑这个？请给我5分钟说服你。提到现在各种重大疾病治疗费用，少则十几万，多则四五十万，发生的年龄主要分布在40-55岁这个区间段。而且这些只是治疗费用，还没完全包括收入损失和康复费用，以及家庭负担责任。

如果加上这些，这将是一笔不可忽视，甚至让我们返贫的巨额支出。

另外，这只是各家保险公司的理赔数据统计，而保险公司能统计到的只是已购买重疾险的人群数据，那么没有购买的其他人呢？如果再加上我们经常见到的各种疾病众筹的呢？这个数据将会更让人担忧。

重大疾病带来的不仅仅是身体上的痛苦，医疗及康复费用，重大疾病带来的是更多更深层次的困扰，比如：财务损失，更有甚者是一种道德捆绑、人性无奈和家庭悲剧。

回到我们之前的疑问：每年要交的钱多，几千上万的，也不知道最终能不能用得上。

如果从做投资就奔着盈利的目的来看，买保险肯定是亏的。

买重疾后无非两种可能，出险or不出险。

从心理层面讲，如果出险，人受疾病痛苦折磨，可能带来死亡，真的是宁可不要赔款。

但是不出险，感觉钱是白交的，觉着也是亏的。所以从来没有赚的时候。

但是，保险就是一个风险转移的投资工具，用自己的未来健康/生死概率去和保险公司做一个对赌，工具是没有感情色彩的，不想亏，是人的本性，但是运用好这个工具，是人的一种能力以及责任的传递。

所以说用一定的保费做杠杆，换未来如果发生疾病，就能获得确定的保额做疾病治疗康复费用，从而减少自身财务损失，避免那些道德捆绑甚至家庭悲剧的话，这每年几千上万的保费杠杆，其实是划算的人生投资。

所以从风险责任上看，我们买保险其实并不亏。

02

重疾险的：“现实难于理想”

我们再聊聊第二个重疾险顾虑： 重疾险理赔严苛，经常听有人说保险这也不赔，那也不赔， 就是害怕花了一大笔钱，最后赔不了。

这个可以拆分成两个点来看：

第一，我们对于保险的想象过于理想化，觉得买了一份重疾险，就能什么都赔，这个理想化是由两个原因引起的。

原因一：是我们自身的问题，不了解保险，不懂各类保险的保障责任，误认为重疾险能保百病，无论是啥大病都能保。这是完全错误的，每个保险都有自己保障的功能和范围，哪些保，哪些不保，重疾险保障什么？各类保险保障什么，我们一定要弄懂。

有人看到这可能会说，保险种类和功能那么多，我们普通老百姓怎么会懂？其实这里我更想反问下您：保险都是白纸黑字的合同，具体保障都明确地写在合同条款里，您不去看看了解下，您真的对得起您的人民币么？实在看不明白，您可以找个专业的保险经纪人给您解读下。

原因二：是保险行业发展过程中存在的问题，以前一些从业人员为了业绩，故意夸大保险保障责任。

我们曾经可能经常会听到类似这样的话：“只要你生病住院就能赔，哪怕宫外孕也能。”但是这些都是真的么？

回家找出我们的保险合同好好看看吧，看看条款，看看免责，很多时候，看完你就真的会觉得保险是骗人的了？不对，其实不是保险骗人，而是某个做保险的人，用好听的话骗了你。

在这里我也引申出另外一个对能否理赔更为关键的问题：有没有如实告知，隐瞒健康状态。

投保时如果没有按照健康告知上的内容进行告知，对保险公司隐瞒疾病，按保险法规定，即使保险公司当时没有发现，但是理赔的时候也可能会被保险公司拒赔。别听那些说辞：只要没有住院就不需要告知，这病没事不需要告知，或者健康告知都填否。

真的发生理赔时，保险公司能轻松的查到我们的各种体检/住院信息。

所以朋友们，一定要如实告知自己的身体情况，别听忽悠不告知，更不要存侥幸心理，如果到最后被拒赔了，那我们真的是花了钱，更后悔。

所以买保险，还是找个专业靠谱的人吧。

第二，赔与不赔，那就是重疾险疾病定义和条款本身的问题。

我们常说的的：得了重疾就能赔，或者是确诊就能赔，其实这个是很不严谨的，重疾险在理赔时，会按照严格的条款标准进行赔付。有些的确是确诊即赔，有些是要求实施某种手术，有些要求达到某种状态。按照现行行业规定的25种重疾的理赔标准，具体我们可以看看。

看到这里，也许大家马上就会有新的问题，就是到底这些疾病最后能不能赔到钱，简单说就是理赔宽不宽松。为了方便大家理解，子卿把一些专业的条款术语，说人话列成表格给大家。

估计有朋友看到这里，可能又要“生气”地说：你看，你这还不叫理赔严格，根本就赔不到嘛。朋友，请您别着急生气，听我好好给你讲讲。

我也是一名保险客户，自己也投保有5张重大疾病保险，从我进入保险行业以来，也认为目前重大疾病保险理赔条件比较苛刻， 这与我们老百姓的住院给赔钱的认知，是不一样的。

如果有病就给赔保额，这不能叫做重大疾病的保障。

永远记得，保险公司是商业机构，也不会做这种生意。

个人认为购买重大疾病保险，其实是一种”对赌“，赌自己在未来罹患指定疾病的可能性，并在初期花钱购买筹码。这里指定疾病就是边界问题。

这问题的关键在于，筹码需要多少钱？赌博也需要一定的边界和游戏规则？否则赌场也不干。

回归需求原点

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最后是我们再回到逻辑的原点：

重疾险的大多数疾病定义确实严格，但疾病发生率跟保费是直接挂钩的，放宽重疾险疾病定义，当然能更容易获得理赔，但也要相应的支付更多甚至翻几倍保费，你是否愿意？

我们买重疾险本身就是为了保障特别严重疾病的，像不严重的心梗、脑梗等疾病不能获得赔付才是合理的。

保险公司的精算师从来都不傻，根据保费与风险成本成正比的一般原理，为什么重疾险卖那么贵，这是不是恰恰也正好说明我们患重大疾病的风险更大。

统计学的规率，有时候对于个体、单个生命和健康来讲意义不大。我们可以尝试问自己一个问题，就是真的发生了癌症，或发生了苛刻的病种，我们能不能凑购50万或更多的救命钱呢？

如果不能，就不能估计生大病的概率，还是要购买保险的。与保险公司赌一下，最多损失的是每年保费，一定不要手无寸铁地去与大病和命运对赌。

大话西游里，至尊宝曾对紫霞仙子说过：有些东西，直到失去以后才追悔莫及。

健康亦是如此。

所以我们首先应养成健康生活的习惯，降低罹患疾病概率，做足安全垫，做好人生的风险规划，才更安心。