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明朝年间，宿州有多条河流经过，无数人家依河而立，少女白玉婷一家也久居于此。 时值盛夏，酷热难耐。半夜，白玉婷热的睡不着，便和衣出门，沿河散步。见四周无人，白玉婷解下外衣，仅余一件肚兜和亵裤，扭了扭让人眼红心热的娇躯，旋即跳入水中洗澡，纵享河水带来的清凉之感。 不多时，白玉婷浮在水面，仰观皎月与流云，俯听蛙声与蝉鸣，感到无比得惬意与抒怀。 但就在白玉婷享受自然之际，忽有一和尚从水中窜出，直接拉住了白玉婷的藕臂，不顾她的尖叫，将其硬生生得拖入草丛。
白玉婷害怕极了，将手捂在胸前，本想大喊救命，谁知和尚竟十分紧张得比了个嘘的手势。 白玉婷看着和尚清秀的脸庞，竟不由得听从了他的指示。 见白玉婷安静下来，和尚十分紧张地看了看四周，然后开口道：“快把肚兜摘掉！” 白玉婷闻言甚是羞愤，娇躯都被气得一颤一颤的。本以为和尚似乎是个好人，但没想到一开口就是如此无耻之语。 见白玉婷不为所动，和尚显得十分焦急，于是开口询问白玉婷，肚兜里是否缝有异物。
白玉婷闻言大惊，赶忙开口表示是的，里面缝有母亲给她的一块玉佩。 和尚听到后露出了一副果然如此的表情，随后十分凝重地告诉白玉婷，此玉乃是一枚邪玉，不遇河水还好，一旦遇上河水，便会将溺死鬼引出来，然后侵占玉佩主人的肉身。 此言一出，白玉婷被吓了一跳。她再一看周围，只见皎月不知何时已被乌云遮蔽，周遭阴风不断，呜呜乱叫。 环境的突然变化使白玉婷下意识地咽了一口唾沫，她再看了看和尚凝重的脸色，不疑有他。 于是白玉婷便叫和尚扭转过身子，同时自己也转身，满脸娇羞地将肚兜摘了下来。
就在肚兜被摘下来的一刹那，白玉婷突然听到身后传来了一阵极为古怪的笑声，她猛地转过身子，发现哪里还有什么清秀和尚，身边只有一个披头散发，指尖满是泥沙的溺死鬼。 白玉婷尖叫一声，扭头就想跑，但是此刻却突然发现，自己不知何时已被水草缠住了足裸，一时间挣脱不得。 眼见溺水鬼越来越近，白玉婷开始心生绝望。 就在这千钧一发之际，一道金光袭来，溺水鬼发出了阵阵哀嚎，随后便被金光灼成了一道烟雾，飘散不见。 白玉婷看向金光射来的方向，只见刚才的清秀和尚立在岸边，手中持着一枚金钵。
白玉婷见状甚是不解，不过见危险已去，便立马解开水草，悄悄地穿好衣服，上到岸边。 和尚见白玉婷走近，道了一声佛号，随后便要转身离去。 白玉婷见状立马拉住了和尚，问他到底是怎么回事， 和尚一脸疑惑，表示自己一无所知，只是闻到了附近有鬼气，便径直前来，恰好看到溺水鬼欲要害人，便出手相救，铲除恶鬼。 白玉婷闻言蒙了，她完全糊涂了。 就在这时，一声大笑从不远处传来，白玉婷与和尚扭头看去，只见一老道缓缓出现，向二人道出了原委。
原来，在白玉婷出生之时，老道就恰好云游至此。看到白玉婷，他算出白玉婷属河阴之体，极易被河中的溺水鬼盯住遭遇夺舍，遂留下一枚玉佩赠与白家，并告诫白母，一定要让白玉婷随身携带，免遭不测。 随着白玉婷的长大，河里的溺水鬼们都想过夺舍其身，但由于老道所赠与的玉佩被其随身携带，所以一直没有一只溺水鬼能够得逞。 在这种情况下，溺水鬼们几乎都对白玉婷丧失了兴趣。唯有一只，也就是今夜出现的那只溺水鬼，始终垂涎着白玉婷的肉身，日夜苦思如何破除老道留下的玉佩。 恰逢近日，和尚路过此地。溺水鬼见其总是被人礼待，口中所言，人们无不相信，便动了心思，化为了和尚的样子，结果还真骗到了白玉婷。
听完老道的叙述，白玉婷与和尚终于明白了此间原委，其中白玉婷则更是心惊后怕，没想到从小到大，自己一直被溺水鬼死死地在背后盯着。 想到这里，白玉婷就不寒而栗。 不久后，白玉婷一家离开了宿州，寻了一块平原重新定居。
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