总说万能账户和增额终身寿险是复利,怎么复利?今天就来细说一下! 咱们一般在银行的定期存款或大额存单,以100元,存3年,年化利率3.5%为例,是这么计息的: 第1年:100*3.5%=3.5元 第2年:100*3.5%=3.5元 第3年:100*3.5%=3.5元 3年到期,你存进去的100元,变为100+3.5*3=110.5元。 所以,银行存款是单利。 再来看看万能账户,以100元,存3年,年化利率3.5%为例,是这么计息的: 1月份(31天)账户余额:100元+100元*(3.5%/365天)*31天=100.297元 2月份(29天)账户余额:100.297元+100.297元*(3.5%/365天)*29天=100.575元 3月份(31天)账户余额:100.575元+100.575元*(3.5%/365天)*31天=100.875元 4月份(30天)账户余额:100.875元+100.875元*(3.5%/365天)*30天=101.165元 ....... 3年到期,你存进去的100元变为111.084元。 所以,年金险搭配的万能账户是日计息,月复利! 接下来看增额终身寿险,还是以100元,存3年,年化利率3.5%(合同里不会这么讲哈!)为例: 第1年:100元+100*3.5%=103.5元 第2年:103.5元+103.5*3.5%=107.13元 第3年:107.13元+107.13*3.5%=110.88元 所以,增额终身寿是年复利! 如果把本金换成100w,依旧3.5%,3年后 大额存单变为1,105,000.00元; 万能账户变为1,110,859.386元; 增额终身寿险变为1,108,717.90元。 讲到这里了,除了以上单利和复利的区别,顺便也分享另外两点不同: 1. 期限不同: 当下,银行定期以及大额存单都以3年为主,也就意味着,它只能锁定3年的利率; 而万能账户和增额中寿险都是终身的,当下签的合同,也就锁定了未来一辈子的利率,万能账户合同里保证最低利率2.5%(上有浮动,每个月公布一次上月结算利率),增额终身寿险合同里是终身3.5%不变。 2. 领取不同: 银行定期期间领取部分后,全部都会瞬间以活期利率计息; 现在的万能账户是领取部分后,剩余的部分继续按实时利率,日计息月复利,一点都不受影响; 而现在的增额终身寿险同样,剩余的部分依旧按3.5%年复利,也不受影响。 3. 费心思程度: 银行定期到期后,你还需要费心再寻找更合适的存钱渠道,同时这期间还会产生一段时间的空置期。除此之外,想象一下,现在很多发达国家的利率都是0,到那时候,你的钱又存在哪呢? 万能账户,尤其增额终身寿险就不用顾虑那么多了,签完合同,即锁定终身,不用你费一点心思,只管看数字不停往上升即可! 今天完全是从利益的角度剖析了现在关注度高且纠结的银行&保险! |
|