 有人说犹太富商在家打个喷嚏，世界上所有的银行都将引起感冒； 五个犹太财团就能控制整个世界的黄金市场…… 这些说法虽然夸张，但却掀起了全世界跟犹太人学经商的热情。 什么“犹太人经商课”、“犹太人经商哲理”、“犹太人的成功秘诀”、“犹太人为什么能挣钱”……类似的书籍、课程简直层出不穷。 其实跟犹太商人比起来，我们的先祖富豪毫不逊色。 比如孔子学生端木赐（子贡）、文财神范蠡、炫富界的鼻祖石崇、特许自铸钱的邓通、敢跟朱元璋比富的沈万三、18世纪的世界首富和珅、红顶商人胡雪岩……他们的经商哲学，足够我们研究几辈子。 大家好，我是懒虫，今天给大家讲一位顶级富豪——沈万三。 四十多岁总资产达到3.2万亿，相当于今天八个比尔盖茨的资产。（沈万三第20代后人沈沁说的） 尽管他结局让人唏嘘，但是他一个不从政的纯商人，怎么在短短十几年间积累这么多财富？ 我们一起来探寻沈万三的致富秘诀—— 
引路人葛老板：开启经商之路沈万三的父亲沈祐，是个会些木工活的渔民，偶尔做点小生意，因为不怕吃苦，做事踏实，家里略有薄产。 沈家老大七八岁时患天花病死了，同年沈老二又因贪玩下水淹死了，所以父亲沈祐就将读书做官的期望放在老三沈万三身上。 可惜沈万三志不在此，经常溜出学堂跑去集市玩，津津有味的观察各个小商贩之间讨价还价。 12岁这年的一天，沈万三像往常一样，又偷偷溜出学堂跑去鱼市玩，他看见一个鱼肆老板在用算盘，只见噼里啪啦手指拨动几下，片刻就将账目算好。 “请问掌柜，您手上这个工具是算盘吗？” 鱼肆老板见沈万三明明好奇，却假装大人模样一本正经，有些好笑的说：“怎么？你难道对这玩意感兴趣？” 沈万三憨憨一笑，不停的点头。他一岁抓周，抓到的就是一把小算盘。 “你小小年纪怎么对算盘感兴趣？” “我想学打算盘，学算账，长大了也像掌柜一样做个生意人。” “你上过学吗？先生没告诉你'万般皆下品，唯有读书高’？” “我不喜欢读书，也不愿意做官，夫子从来不教算术，只教历算，推算太浪费笔墨了，我都是心算。您这个算盘看起来很好用，您真厉害，若能教我就好了。” “我可以给你讲讲这算盘是什么回事，看看你的记性和悟性，要是你有这方面天赋，我才能教你。”  这个老板姓葛，不仅是个筹算高手，据说还做过上等县的县丞，曾致力于推进全县农商经济的发展，但是不知何故，后来辞官做起了生意。 葛老板见沈万三长得讨喜，人又机灵，就给他讲了讲算盘的来历、应用原理和基本口诀。 三天后，沈万三又来见葛老板，将四则珠算口诀一字不漏的背了一遍。 葛老板见他有些天赋，就又教了他打算盘的指法，这功夫可不是一朝一夕能熟练的，沈万三决定偷偷攒钱买一把自己的算盘。 没多久，葛老板被同僚推荐做江浙等处行中书省嘉兴路的同知（正六品），负责盐、粮、江防、河工、水利等事务，他在离开前请了一个伙计照管鱼肆生意，并嘱咐沈万三在一旁辅助和学习。 此后，沈万三就开始慢慢学习做生意，真是人生处处有学问，只要肯学，行行出状元。 他在集市上慢慢养成了一个商人需要具备的基本素养：守约诚信、与人为善、巧思应变、圆融处事、平等互利、重利益轻立场等。 几个月后，沈万三干脆弃学当起了鱼肆老板，在葛老板的鱼肆旁边又加了一个摊位。经营上两个摊位相互照应，账目收支各自核算。 沈万三的父亲尽管坚决反对，对他动则责骂鞭打，但是仍然没能改变他从商的决心。最后父亲妥协了，甚至把自家捕的鱼全都放到沈万三档口去卖。  可是，父亲始终认为读书才是最好的出路。 为了彻底断了沈万三做生意的念头，在他18岁时父母帮他娶了个媳妇，盼着成了家的沈万三能踏实过日子，不再好高骛远，幻想着成为“腰缠十万贯，骑鹤上维扬”的大富豪。 谁知这反而帮沈万三走上了创业之路。 沈万三的妻子张氏，是母亲娘家堂妹的女儿，算下来是沈万三的表妹，从小饱读诗书，家里世代经商，眼界不同一般女子。 张氏很支持沈万三经商，甚至把置办嫁妆的500两纹银给他做启动资金，就这样19岁的沈万三开始他第一次创业。 他从周庄的黄记丝绸铺子进了一百多匹优质织锦，然后雇船运往维扬（今扬州），因为担心初次进货出纰漏，就请了一个姜姓师傅当顾问。 谁知道货物刚装上船，姜师傅就来汇报说有十多匹是次品，他们被黄记骗了。 船钱和伙计费用都已支付，如果再卸货，找黄记理论，他们要是翻脸不认，一时掰扯不清，不仅耽误工夫，损失会更大。 沈万三权衡之后，既没有回去找黄记，也没有听姜师傅以次充好的建议，而是让人把这十几匹织锦标上次品，对客商据实以告，然后六折卖出。 这趟生意不仅没赚钱，反而亏损不少，然而沈万三充满信心，甚至筹划干票大生意，运锦缎北上，到大都（今北京）去。  张氏担心他没有经验，步子迈得太急，就劝他先多做几次小生意练练手，也积累些资金，然后再跑长线。 可惜沈万三一门心思挣大钱，不听媳妇劝谏，还要去钱庄借贷，张氏一看劝不住，只好回娘家借了一千两白银。 沈万三兴致勃勃的带着两辆马车，满载北上。 奈何天公不作美，一连数日阴雨绵绵，为了确保精美的锦缎不变质，沈万三只好半路停下住店等天晴。 这一等就是半月之久，每天要付住宿费、存货费、车夫工钱……处处需要钱，花钱如流水，沈万三如坐针毡，焦急万分。 好不容易放晴，沈万三催促着赶路，货物刚过黄河，又下起大雨，马夫叫苦不迭，不愿意再走。 沈万三无奈转道就近县城，租了间屋子存货，身上的钱所剩无几，他只能拉着一车货到各丝绸行推销。 因为锦缎太过高端，小县城很难有销路，一连数日，他一匹布也没卖出去。 沈万三心急如焚，打听到渡口有家大商行，连忙带着一车货物去推销，谁知道商行的人与匪徒勾结，做了个局。 找了个叫花子假扮有钱人，假装购买他的锦缎，付了一匹布的样品钱，然后将他一车货物搬上客船，假扮的有钱人缠着他说话，等他反应过来客船已经走远。  沈万三欲哭无泪，想报官却求救无门，只好认栽，他第一次感受到世道艰难，为了尽快变现，他把仓库剩下的一百多匹锦缎转头运往汴京（今开封），比进价高出不多的价格全部卖出，得了七百五十余两。 身心疲惫的沈万三只想尽快回家，为了行路方便，他将银子用两只小木箱装好，一路小心翼翼看管。 也许上天有意给他更多磨难，沈万三搭乘的载人平头车行至归德（今商丘）附近时，突然遭遇阵雨，平头车下坡时颠翻了，车上几人全都翻滚下来，沈万三的银子也散落一地。 因为车摔坏了，雨天路滑，几人只能找旅店住下。 沈万三担心露了财遭贼，一晚上不敢入睡，天将明之际，实在撑不住就眯了一小会，醒来两只箱子不翼而飞。 沈万三顿时如坠深渊，他找了旅店老板帮忙，奈何无济于事，老板还劝他保住性命已是大幸，就当舍财消灾。 就这样，沈万三用腰包里仅有的一两多碎银和十几文铜钱，辗转徐州，不乘车船不住店，忍饥挨饿，一路乞讨，从夏天走到隆冬，才狼狈不堪的回到周庄的家。 沈万三一直以为自己有经商天赋和能力，缺的是机会，所以第一次创业亏本，却没有丧失信心，依然斗志昂扬、野心勃勃； 然而这一次犹如当头棒喝，他痛定思痛，复盘整个历程，发现还是缺少经商的本领和经验，犹如一只雏鹰，没有学过飞翔就想高飞。 沈万三闭门几日后，对家人宣布：要去拜师学艺！  师傅陆道源：教导经商之道沈万三在鱼肆摆摊时，遇到过一个贵人，吴江第一富商陆道源，他在苏州古城有很多商铺，名气很大，而且乐善好施，富而不骄，以义处事，很多人都受过他的恩惠。 陆道源是葛老板的朋友，来鱼肆见过沈万三，还称赞过他经商有天赋，邀请他到吴江甫里镇的店铺当伙计，那时才十三岁的沈万三心高气傲，说不想当伙计，只想当掌柜。 20岁这年，他告别家人到甫里镇找陆道源拜师学艺，在陆记的万通米行从小学徒开始。 古代的学徒其实就是免费打杂，沈万三每天除了把仓库的粮食搬到晒场晾晒，还要帮店里核对账目，他干得十分卖力，从不偷奸耍滑。 米店的掌柜叫葛徳昭，不过二十出头，不仅有经商的天赋和才干，而且颇有背景。他是官员葛知州的亲侄子，他见沈万三干活勤快，很是欢喜。 陆道源与葛掌柜都有意栽培沈万三，给了他很多涉及农商、手工等方面的书，空了还会指点一二。 这时的沈万三格外珍惜读书的机会，他常常读书到三更，遇到不懂的地方还会摘录下来，找陆道源请教。  陆道源见他喜欢人物历史故事，于是就给他讲子贡经商的故事，话说吴国北伐争霸，初夏从江南出发，所带行装单薄，子贡预料三万多将士需要增添冬衣冬被。 他从吴军出发开始采购丝绵，果然，刚入秋，吴军便找他购买冬装，子贡因此大赚一笔。 陆道源告诉沈万三，看准时机，及时掌握行情，一个商人要有敏锐的观察力和决断力。 陆道源不仅教沈万三经商的本领，还教他“商德”。 陆道源最敬仰的偶像是春秋时期的商圣范蠡，贫而无谄，富而不骄，以义取利，以利济世，以和为贵，以德兴商。 “良农不为水旱不耕，良贾不为折阅不市”。 沈万三简直就是嫡传弟子的待遇，他在陆道源这里完全变了一个人，积极上进，勤劳好学，人也越来越沉稳。  沈万三当了一年多学徒后，做了万通米行的大伙计，类似今天的经理助理，协助掌柜葛徳昭往大都运输粮食。 沈万三终于搭上陆家的大船，去向往已久的大都，一路上见识了十年难遇的“过龙雨”，差点被“龙吸水”卷走，所有兴奋都被庆幸取代。 沈万三跟着葛掌柜，将粮食的事情办完后，又根据陆道源的交代，进一批珠宝、头饰、首饰、脂粉……还要收购宋朝及以前各朝的铜钱。 因为中国的铜钱在日本是硬通货，尤其紫色铜币价值最高，日本铜矿稀缺，皇室兴建寺庙神社，对铜的需求量非常大。 两人带着两大箱珠宝首饰和36箱铜钱，装车运往通州驿站，再雇船转往天津直沽，然后再转陆府的船回刘家港。 哪知道路上又遇暴风雨，沈万三看管的船上，36箱铜钱失窃了。 葛掌柜分析是东瀛的“水鬼”干的。 因为附近的渔民暴雨天不会出海，而且这些铜钱他们也花不出去；海盗对旧钱也不感兴趣，不会冒着暴风雨来偷盗；只有来自长崎半商半盗的“水鬼”才会干这种事。 沈万三非常自责，恳请葛掌柜给他几个水手和伙计，去追寻货物。 东瀛“水鬼”都带着东瀛刀，战斗力很强，如果沈万三就这样莽撞而去只能送死。葛掌柜寻思半天，只能找盐帮求助，因为官府不会管，说不定还会被乘机敲诈勒索。  泰州有一个大盐帮，舵主的名字叫张士诚，他的弟弟张士德曾经因打伤富家子被官府通缉，饥寒交迫时，是陆道源慷慨相救，给他衣物钱财，还帮他躲过官兵的追缉。 盐帮兄弟都很讲义气，知恩图报，张士德正好主掌如东分舵。 葛掌柜带着沈万三找到张士德，也不客套，三言两语说明来意，张士德没多问，就召集了十来个兄弟准备出发。 葛掌柜又给盐帮兄弟一百两作为酬谢，他着急将粮食收的款和两大箱珠宝带回去，就留下沈万三配合张士德。 一百两相当于贩盐十顿的报酬，盐帮兄弟见是单大买卖，尽管有危险，纷纷甘愿前往。 一路上沈万三与张士德攀谈，一个有意结交，一个试图报恩，没一会工夫两人就一见如故，称兄道弟。 经过五天的追赶，终于在济州岛附近截住了一只可疑的日本商船，两人配合，沈万三负责谈判，张士德负责武力镇压，迫使对方用两千三百两白银解决此事。 经过此事，沈万三见识到人脉和金钱的力量，这导致后来，成为巨富的他习惯用钱摆平阻碍，如果摆不平，那就是钱不够多。 经过追回铜钱事件，陆道源对沈万三越加重用。 没多久陆家小姐的贴身丫鬟被误认成小姐，让贼人抓走，沈万三找到张士诚弟弟张士信帮忙，几经周折用三千两从老鸨处赎回。 这让陆家小姐刮目相看，陆道源也很满意，将22岁的沈万三荣升成丝绸行掌柜。  沈万三当了掌柜后，大刀阔斧改革，将丝绸生意拓展到南北好几个城市，甚至在大都开设了陆记丝绸分号。 不仅如此，沈万三利用消费者爱占便宜心里，将高端香粉分成小盒试用装，用买便宜送贵的方式，帮陆小姐的胭脂香粉铺打开高端市场销路。 正当沈万三春风得意、事业高歌猛进时，他的原配夫人张氏因病去世，这个打击直接让他失去奋斗的动力，回到周庄一个多月，始终失魂落魄、意志消沉。 陆道源知道事情原委后，带着陆氏大掌柜的聘书来找他。（掌柜类似部门经理，大掌柜类似总经理） “你痛失爱妻，哀伤难抑，我不知道怎么劝慰你，时间会为你慢慢疗伤。现在我只跟你说两件事：第一，你后不后悔选择经商这条路？如果后悔，那么就此作罢，我不怨你；第二，如果你还愿意帮我陆家，就直接去城里找我，你若没这个心，我也不勉强。” 陆道源留下两千两官钞，放下聘书，就离开了。 沈万三反复考虑了三天三夜，最终回到姑苏城，开始实施帮陆记向西开拓商路的计划。 又过了一年多，陆道源召集所有亲朋好友掌柜伙计，宣布隐退修道，然后将陆家家业做了如下安排： 将陆记万通粮行、粮油杂货铺及刘家港码头的船队，都由葛徳昭自主经营，甚至铺子与官府合营资金、固定资产的处理都由他做主； 姑苏城的陆记丝绸行和各地分行、珠宝行由沈万三自主经营； 胭脂香粉铺是陆小姐自创，一切由她处置。 所有“陆记”行铺虽可自主经营，但不得更改商号，算是对陆氏家业的传承。 同时，在建或计划修建的石桥，要如期完工。每年，各行铺必须拿出一成利润做善事，几处私塾及书院也要继续资办下去。 最后陆道源对葛徳昭和沈万三说：“古人讲'功以才成，业由才广’，我能富甲吴中，有你俩的功劳。财富积而不散，可能引发祸事，虽然你俩经营和理财之道，我很放心，但是这乱世将至，忧心这些财产会给你们带来灾难。” 才25岁就拥有千万资产的沈万三，此时还不懂师傅语言中的含义，他正踌躇满志，利用“陆记”的资产和人脉，全力发展事业，力争成为江浙省的第一富豪。 贵人张士诚：抓住商政之机钱与权是双生子，很快有个人让沈万三明白，用权开路，以钱挣钱，才是真的扶摇直上、一帆风顺。 这个人就是元末起义军领袖张士诚。 那么，沈万三到底怎么利用张士诚成就沈氏商业帝国的呢？ 这得从一次知恩图报的运粮说起。 沈万三继承陆道源半个家业的同年，张士诚带着他四个兄弟举兵起义，随着加入义军的人越来越多，粮食告缺，张士诚派张士德到江南征募粮食。 张士德首先想到的是陆记，谁知等他找到葛徳昭，米行粮食已经转卖，所剩无几，他又听说沈万三在周庄有千亩良田，急忙辗转来找沈万三。 “三哥有所不知，小弟回周庄开荒种地，只是应了先父遗嘱，地不过百十亩，刚忙完春种，要等到收成还得好几个月，况且就算到了收割时候，这些地又能收多少石粮食呢？”张士德闻言，心里凉了半截。 沈万三见他垂头丧气，于心不忍，就问他需要多少粮食，他可以帮助想办法解决。 “大哥带着义军骨干反攻高邮，如果能拿下，城内粮食可以维持两个月，接下来到秋收之前，还有小半年粮食没着落，义军骨干有一千三百余人，恐怕得筹两千余石。” “打仗没粮可不行，两千石可能有欠缺，这样吧，小弟想法给你们弄三千石粮食，两个月保证办妥。”张士德听后激动万分、千恩万谢的走了。 三千石粮食可不少，不仅要找帮工帮助收购，还要事先垫付银子，而且这钱能不能收回都是未知数。 沈万三为什么要干这亏本的买卖？偿还人情。 之前盐帮兄弟多次帮他渡过难关，这次张士德有难处，他就想趁机把人情还了。 人情这东西，讲究你来我往，不是说你要还就能还的，越是来往甚密，越是牵扯不清。 沈万三花了一个多月请了十几个帮工，终于从松江、嘉兴等地购买到三千余石粮食。 他将所有粮食集中在吴江起运，又经锡北，到江阴转入长江，经过二十来天的颠簸，才通过长江小支流将粮食运到泰州。 比沈万三许诺的时间提前了两天，张士德赶来接收粮食，惭愧的对沈万三说暂时没有钱付，让他先拉一些盐回去抵部分粮款。 张士德一下给了沈万三五百引（一小引约两百斤）食盐，话也说得漂亮。 “盐帮兄弟就这点东西拿得出手，现在我们大多数都在与元军作战，没空去贩运盐了，老弟如果不趁机运走，就会被官府收缴。俗话说：以义取利真君子，义内生财大丈夫。老弟就当是帮我们的忙了。” 话都说到这份上，沈万三不好推辞，只好带着这些盐，一路提心吊胆回到江南。 沈万三还不知道，张士诚原本被元朝丞相脱脱的百万大军团团围在高邮城内，城里粮食告罄，城外又无援军，就在他准备孤注一掷时，脱脱遭到朝中奸臣算计。 元顺帝听信谗言，一纸诏书将脱脱就地免职，让人将其押解去吐蕃，半路又赐死了脱脱。 张士诚得到消息，顿时士气大振，又听说粮食问题已解决，他急忙抓住时机，趁机反攻，元军群龙无首，溃败。 盐民造反，张士诚打败元军，沈万三不知道自己已经置身其中，成了他们的一员。 他没心思关注这些，他正在想办法拿盐引（类似买卖盐的许可证），将五百引盐换成现钱。 为了卖出这些盐，沈万三在嘉兴开设了“沈记粮店”，最后干脆联合师兄葛徳昭，又拉上陆家小姐入伙，造了六艘海船，耗资百万，准备搞长途运输。 后来，张士德又找沈万三筹集五千石大米，投桃报李，他把义军刚拿下的江左水路运输控制权给了沈万三，还帮他训练了一批远航经验丰富的水手。 就这样，沈万三与张士诚的起义军合作越来越多，甚至“奉诏运粮”，包揽江左全部漕粮运输。 1356年，张士诚渡江南下，攻取平江（今苏州）诸路，改平江为隆平府，据以为都，自称周王。 此后数年间，借势扩张地盘，据地两千余里，北逾江淮，西至濠泗，东达至海，南连江浙，俨然江南一国。 沈万三充分利用这片富庶之地发展事业，建立起自己的商业王国。 仅丝绸布帛而言，他建立了以苏州、湖州、临安、嘉兴、松江为中心的种桑、养蚕、缫丝、织染生产链和丝绸产区，并辐射常州、润州、维扬等地。 不仅如此，沈万三还带着他的船队开始“竞以求富为务”的远航，往后近十年，他每年都会派商贸队出海，将丝绸锦缎、茶叶、陶器、工艺品等远销日本、高句丽、琉球，甚至东欧和非洲东海岸，然后带回洋货到大都卖给王公贵族。 沈万三用十年时间，将财富累积到一个无人可及的高度，就在他筹划下一步该征服哪块地盘时，靠山张士诚被朱元璋打败，被俘后自杀身亡。 沈万三不仅没撇清关系，还冒死去求朱元璋，允许他替张士诚收尸，并收留了几个幸存的张家后人。 这位江南首富还不知道，朱元璋早已盯着他的聚宝盆，他即将面临灭顶之灾。 【结束语】沈万三后来被朱元璋发配云南，没收财产20亿白银，折合人民币大约是1.6万亿。 沈万三49岁被解押西南边陲，阴差阳错辗转到贵州、昆明，他利用当地实际情况，开矿修路，打通茶马古道，建立马帮，仅四五年时间，他的财富又开始成倍增长。 回首沈万三经商历程，除了他自身努力、诚信、仗义、有胆识、有魄力之外，离不开葛老板的引导，陆道源的教导和陆氏相赠的钱财，还有张士诚所造就的局势，如果没有这三位的帮助，沈万三也就是个不愁吃喝的一般富豪。 归根结底，沈万三能拥有3.2万亿的巨额财富，就是因为他把握住了八个字—— “因势而动，顺势而为”。 资料来源： 《吴江县志》《张三丰全集》《周庄镇志》 《吴江志》（明）莫旦 《沈万三》刘屹松 华中科技大学出版社 “知根知底”栏目组 寻找沈万三后人 河南卫视 |
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