 保证续保20年的百万医疗险即将迎来新的成员，艺名叫“人保金医保”，备案名叫“人保寿险关爱e生长期医疗保险（费率可调）”。 因为产品还没上线，健康告知和核保如何还暂不可知，据说比较宽松。 但就条款本身来说，这产品还真不如蓝医保。 先说说优点吧，主要有3个。 其一，120种重疾0免赔，这一点要比蓝医保、长相安、好医保20年版强。 其二，免赔额可以无理赔递减，最低可至7000元，但不如长相安最低可至5000元。 其三，院外特药种类155种，含2种CAR-T药品，这要比蓝医保130种、长相安100种、好医保20年版93种多。 从这些优点来看，人保金医保算是比上不足比下有余，比长相安和好医保20年版强一点，但不如蓝医保。 之所以这样说，主要问题还是出在免责条款。  基本算是常规免责，比如先天性疾病免责、既往症免责、外购药（除155种特定药品）免责。 但下面这2条得着重提一下，特别是第（10）条，这可不多见。 第（10）条：免责有源植入医疗器械 根据医疗器械分类目录，有源植入器械包括这些。  里面详细列举了用途，大家可以对照看看，比如癌痛患者会用到的植入式镇痛泵。 免责有源植入医疗器械这个事真不多见，平安原来的医疗险出现过，但后来慢慢也删了。 蓝医保、长相安、好医保20年版可没有明确免责这些~ 第（22）条：免责细胞免疫疗法 大家听过的CAR-T疗法就属于细胞免疫疗法，大家可能会问：不是含2种CAR-T药品吗？ 对啊，你也说了是药品，可治疗费用不止“药品费”，还有其他花费啊。  比如某些百万医疗险明确可以报销CAR-T疗法费用，条款是这样写的：
换句话说，人保金医保仅可报销2种CAR-T药品费，其余相关费用都明确免责。 虽然CAR-T疗法目前的适用范围还很有限，但这可是保证续保20年的百万医疗险，以后呢？ 随着医学的不断进步，这20年期间CAR-T疗法肯定会更加成熟、适用范围更广。 万一用到却免责了，这怎么说？ 这时候你再回头看蓝医保，不管是有源植入医疗器械还是细胞免疫疗法，它都没有明确免责。 我本以为蓝医保只是个开始，结果到现在为止，它还是“巅峰”。 当然了，人保金医保值不值得买，不能光看保障责任，还得综合健康告知及核保、个人喜好去综合考虑。 等产品正式上线后，我会再结合健康告知及核保做个更详细的分析，看看更适合哪些人群购买。 |
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