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2023年6月30日，也就是明天，本周五，便是“断直连”的截止日期了。 断直连从2021年4月金融监管部门约谈13家网络平台机构开始，而后2021年7月，人民银行征信管理局下发通知要求13家网络机构在与第三方机构业务合作中合规开展业务、保护用户数据信息，再到2021年9月，中国人民银行依据《个人信息保护法》等文件，出台《征信业务管理办法》，将个人信用信息“断直连”升级面向整体金融业，最后2022年1月1日，《征信业务管理办法》开始实施，允许相关市场机构在2023年6月底前完成整改。 整个体系除了《个人信息保护法》，主要还包括人民银行发布的三个相关制度：《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信业务管理办法》。 从多个维度贯彻“断直连”，断哪些方面，又连哪些机构就尤为令人关心。 在传统助贷业务模式中，助贷平台和银行是互助互补的，助贷平台依靠自身的流量获客，掌握用户的信息，包括姓名，住址，联系方式，贷款申请信息等，再对客户进行筛选后向银行导流输送。
图源：新金融联盟NFA 助贷平台除了强大的数据网优势外，还有一大优势就是拥有自身风控系统，可以对客户进行初步的审核筛选，再将结果导送至银行，为银行审核与放款省去了较大一分力，但从以往来看，这样操作导致的问题便是对客户的信息安全管理以及资质审核不到位。 断直连后，互联网平台企业必须与持牌征信机构快速达成合作，这意味这对助贷机构的资历、资质、业务规模都有了更高的要求。 头部助贷机构，实力强劲，能够在断直连模式下存活，尾部实力较弱的互联网平台企业则可能在这场优胜劣汰的调整中退出助贷市场。 因此，断直连：一断部分互联网助贷平台与金融机构的合作；二断银行等金融机构对助贷平台的依赖性，没了助贷机构的数据提供，金融机构将自主承担风险，强化风控；三断助贷行业尾部机构。 从第一点可以知道，金融机构之所以与互联网助贷平台合作，除了导流更多还是数据上的搜集与推送，没有了第三方机构的数据，银行不得不提高主动风控管理能力，对于小银行来说压力是很大的。 虽然数据服务商还可以通过持牌个人征信机构的后台提供技术支持，但是毕竟多了一个环节，无法直面客户需求，沟通服务要点，对于市场需求接收不够及时，数据服务效果也会打些折扣。 因此在“断直连”政策影响下，哪些数据会成为金融机构未来的重点研究和挖掘对象，又是一关注重点。
总的来说，“断直连”都是基于经营合规、数据真实、信用管理的条件做出了决策，对于行业是有一定益处的，且中间留给相关机构和平台一定过渡期，说明其目的并不是打压业内机构发展，而是助力行业整顿。 “断直连”政策下，信贷部门业务下降，利润也减少，为稳住盈亏，降本增效也尤为重要。 （1）化解存量业务，控制新增业务 （2）关联内部小贷，进行征信查询和信用评估 （3）经过征信机构断直连，减少信息交互成本 都是降本增效的途径，不过每家的技术实力不一样，整改和进步的能力也有差距，需要相互沟通、交流协助才能共促行业进步，只要能适应政策的要求，转型升级，总能迎来春天。 |
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