叮！一份超全面的养老规划来啦~

最近来问养老规划的朋友真不少，有先生帮太太来问的、有单身女青年帮自己来问的、还有宝妈来问的、也有五六十岁来问的、甚至还有帮自己妈妈来问的。

五十岁出头来问商业养老金的姐姐，其实已经开始领退休金了，但是两千多一个月，令她极度担心一旦要请阿姨就不够了。她的儿子正在谈婚论嫁，筹备结婚又是很大一笔开支，所以她就想给自己先把养老金留好了，然后再定心办喜事。

帮妈妈来问养老金的小姐姐特别担心妈妈的养老钱被骗，因为她的妈妈总是想着用收益来养老，于是老想买商铺啊、做投资那些，所以她特别想找个工具来锁定这笔钱，好让妈妈别折腾了，安安心心养老。

我在与很多客户面谈或者做分析方案时，领悟到，养老绝对是一个系统工程。总结这篇文章，希望能对您规划人生、规划养老提供些许借鉴。

不同年龄层，面临的养老问题是不一样的

50岁-70岁，临近退休人群

大家现在都知道了人口老龄化、出生人口减少，领退休金的人会越来越多、交社保的人正在越来越少，我们的退休年龄正在后移。

假如，在我们工作到50多岁时，身体突然遭遇疾病和意外，导致我们不适合再工作了，这时候我们不但不能领退休金，还需要继续交社保。

没有工作带来的正现金流入、也没有退休金带来的现金流入，只有要交社保带来的现金流出，这样的状况，在未来，可能会不少。

你有没有想过如果未来真的遇到这个情况，怎么办？而且，我们在50多岁时，我们的父母正好是80岁，正是他们身体各项机能老化出问题、需要有人照顾、需要花钱的时候。

可能你已经考虑过了，卖掉一套房子应该就好了。但，将来人口变少，每个人手里都有房子，那谁来买你的旧房子呢？我现在就遇到身边家里人生病了，要卖房子，比购买价还亏了50万还没有成交的情况。

对于50岁-70岁这个年龄段可能遇到的养老风险，我的建议是配置好保障型保险，养成强制存钱的好习惯，做好职业规划让我们的职业不会有年龄的危机、体力的危机。

其中，保障型保险，重疾、意外险，就是用来弥补50岁-70岁我们收入损失的。

年轻时的强制存钱，可以给我们提供钱生钱的资本。有了本钱，我们就能做资产配置来创造被动收入了。如果你没有存钱习惯或者实在存不下钱，不妨看看月交型的储蓄险，每月工资到账，把几百或者小几千强制交到保险里面，20年下来也有一二十万了。

尽早找到职业定位，做好职业规划，年轻时的我们拼体力、耐力、智力，年老时的我们更多要拼积累和经验，找到一份职业或者把现有职业转型成在未来有被动收入，比如售卖经验、团队经营这些都行。

60岁-80岁，活力退休人群

这个阶段的我们，其实或多或少都积累加继承了一些财富在手里啦。那手头的积累就像树，你是想把这些财富当做木材慢慢消耗呢？还是想要变成果树年年结果子呢？

理想状态肯定是变成果树结果子。毕竟木材消耗没了我们就没有结余了，而果树的话有源源不断的果子能吃呀。

大部分人肯定都会选择把财富变成“果树”，所以，像买个养老床位招租的骗局、买个公寓包租的骗局总是能收割一波人，或者投资开个店的都不在少数。而现实是理想很美好，结果买到的是“病害果树”。

我们不喜欢坐吃山空，关于寿命，我们都想长命百岁，那么我们就要有超长期的现金流收入。怎么做到呢？

第一步，我们需要把树换成可以结果子的好树，这就要求我们多学习积累投资相关的知识，确保买的资产确实是好的资产。当然，这除了有专业门槛，还有一定的运气成分。

第二步，我们有了会结果子的树以后，要会打理，确保产量的同时防止病虫害啊那些。就像公寓、商铺，如果租客在我们的房子里进行犯罪活动，作为房东，我们也是要承担连带违法责任的。

如果我们本身对投资领域没有太多研究和经验的，那还不如安安心心就配置安全稳健的资产。这样还能趁着80岁前好好享受人生，带老伴游览大好河山、和好友畅享人生最黄金的阶段、实现年轻时未实现的人生爱好等等。像增额终身寿、投资年金险这类保险产品不失为一个非常好的选择。

年轻时为自己买这类保险产品，通过时间来产生价值，需要旅游了，就把需要用的钱从保单里领出来，剩下没领的钱在保单里还是会继续增值的。

80岁以后，最需要照护的年龄段

80岁以后，我们的身体各项机能快速下降，失能、失智，这时我们的子女也差不多要50多岁了。

我们基本上变得没有精力、智力去打理资产，到后来，连把证券里的钱、把增额终身寿里的钱操作转到银行卡账户上，这样的事也会变得困难。

我遇到一位老奶奶，她在发生中风后，趁清醒立马把银行卡、账户密码全部交给了子女，当时她特别怕自己一闭眼，子女拿不到她存的钱。后来，老奶奶身体恢复过来了，庆幸活着的同时，她也失去了对自己银行卡的掌控权。甚至想买虾吃，也要请示媳妇。

我们有没有想过，为什么社保养老保险，要设置每个月一笔退休金然后只要活一个月就会有一个月的钱打到账上？为什么我们社保养老金一旦开始领取，身故的话就没得赔？

这些设计，也都暗含了深深的人性。不一次性给而是每月到账，这就确保我们只要活着就有经济价值；身故没有赔偿，这正是对我们生命的一种保护。

我爷爷已经90多岁了，照顾爷爷的大伯母是最希望我爷爷可以长命百岁的人，因为爷爷的退休工资每月4000多，子女们约定好这笔退休金归照顾爷爷的大伯母。我觉得这4000多的退休金是对大伯母的激励、也是爷爷有尊严养老的底气。

我推荐客户买领取更高、现金价值更低甚至为0的养老年金险产品，是因为我不希望客户在八九十岁的时候，让后代面临高昂身故金的人性的考验，或者来自别人的质疑。我希望客户每月领取高额的退休金这样可以给照顾他的家人、服务机构以激励，并且也给了晚年时的照护更多的选择。

最近，我在考虑自己到退休年龄时，我的父母、公婆也都到了80多岁了，如果我能和他们一起住进同一家养老社区，那也很不错。

我们可以互相陪伴、又不用分摊烧饭、打扫卫生等等的家务，万一有位老人身体不舒服，还能住进护理区，这样陪护又方便。

全部住进养老社区的话，费用要我和我先生两个人承担，我们会承担不起。那如果大家都有足额退休金，各自承担各自的，这样我们双方父母的养老照护、陪伴就有了非常好的解决方案。

END

综上，养老，不仅是钱的规划，还有风险规划、职业规划、现金流规划、资源规划噢！所有这些规划，我们越早布局主动性就越强。

有一句话：自由的前提是自律。这句话，对我们未来自由的养老生活也同样适用。