手握几十万，是买房呢？还是理财呢？还有别的用途吗？最近我接触的这位女性客户，她选择把这笔钱派到未来，为了更省钱更舒适地养老。感觉有点像《三体》里的章北海，选择将自己冬眠，增援未来。章北海是一个坚信未来人类难以与三体人抗衡的失败主义者，他是一个少数派，是一个以悲观预期准备未来的人。但最后证明，他这样的少数派是正确的。话归正题，最近，一位小姐姐在网上找到我，要求我为其定制重疾险方案及养老规划方案。客户情况：29岁，女性，位于深圳，金融互联网公司运营，年收入30～35万。客户判断未来社保退休年龄继续推迟的可能性极大，而且私企的社保缴纳基数过低，未来靠社保养老可能过不上比较舒适的生活。并且她对于未来经济预期和老龄化问题有深刻的认识，她也认为子女未必有能力给自己养老，也不想增加子女养老负担。所以，她想在55岁就提前退休，不工作，每月保证能有一万养老金到账，并且万一去世地早，那不能亏本，得把钱返还给她后人。而且如果可以考虑通胀，后期可以领取的钱还可以增长就更好了！要知道，这个养老要求有点奢侈，55岁每月1万养老金基本就是个财务自由的富老太太了，如果靠消耗存款可并不是件容易的事。那么我们算一算，如果靠消耗存款，从55岁退休开始不工作每月收入一万，需要准备多少钱？假如以现在一线城市平均80岁以上的寿命计算，那么需要：25*1*12=300万元。假如，考虑未来医疗手段继续进步提升，人类寿命进一步延长，那活到90～100岁也不是很难。那么以中间值95岁计算，需要：40*1*12=480万。因此，如果退休后不工作仅靠存款养老退休，那小姐姐可能需要在55岁前准备好300～480万作为养老金。以小姐姐现在接近三十的年龄计算，未来25年内，小姐姐平均每年需要储蓄12~19.2万作为养老金，这储蓄金额将会占用她目前工资收入的40％～64％，很显然，这储蓄率对于生活在一线城市的小姐姐来说是很不现实的。并且，假设小姐姐真的靠储蓄攒到了这笔钱，要确保老年时这笔钱一定要守住，不被人惦记不被人骗走，不能因投资理财产生亏损，不可冲动消费造成大笔亏空，不能活得太长超过存款可消耗年限，才可能使她按照计划养老。于是，小姐姐想咨询看看是否可以通过商业养老保险，获得更省钱更稳定的养老解决方案。那么，使用商业养老保险来达成她的养老需求，需要多少钱保证她一辈子有她目标要求的养老金花呢？目前最适配小姐姐养老需求的险种是养老年金险，可以选择在指定年龄开始领取养老金，可以一直领取至百岁身故，活得越长领的越多。我初步估算后，判断如果全部靠分期缴纳保费可能对小姐姐的缴费压力较大（年费可能在6.5万左右），劝小姐姐适度调整目标，推迟退休年龄或者降低领取金额，或者不调整目标采用一次性趸交部分+剩余分期缴的方式，可以降低分期压力。小姐姐非常笃定，不调整养老目标，就要55岁退休，就要1万！因为她找人算过，她55岁退休是极好的，她表示可以拿三十万先行一次性趸交，其余靠分期缴纳。哈哈，可以可以，理性分析+命理研究，双重加倍666 ~险种选择：采用明爱金彩养老年金保险（方案三），可以选择最长20年交费，领取前可以变更领取方案（方案1-4）。需求分析：29岁女性，对于预期寿命未知，存在担忧过早身故后的保险回报风险及资产传承问题，应尽量保证领取方案灵活性，为客户在未来留下修改空间；考虑客户的收入模式，应尽可能降低储蓄压力，尽量选择较长交费期。举例，明爱金彩养老年金，35岁女性，10万*10年，60岁开始领取，方案对比图：由此可观，尽管相同费用下，计划一的领取金额最高，但计划三相比计划一领取金额相差较小，并且如果被保人过早身故，可保证领取20年，赔付给指定受益人，可以解决客户目前担忧的过早身故及资产传承问题。
明爱金彩养老年金险在领取年龄前可选择修改领取方案、领取年龄、领取方式（年领，月领）、领取人，临近55岁前可以再度评估身体状况家庭情况等更改方案。本组合拆为两单，一单30万一次性趸交，一单4.3万分20年分期缴纳。倘若小姐姐在55岁前身体状况良好，对于未来预期寿命较长，可以选择在55岁领取前修改30万趸交的这一单为方案一，让自己领取金额更高一些。可以说给小姐姐留足了调整空间。分别以30万一次性趸交一单年金险，一单4.3万分20年分期存入年金险。总共116万。存下这笔钱之后，到55岁就可以享受自由了，从55岁的第一个月开始，小姐姐就能保证每个月领到1万，一直到百年终老，活到100岁都照样有。
光从投入来看，30万一次性趸交一单年金险，一单4.3万分20年分期存入年金险。总共116万，到80岁可以领走312w，到90岁就是432w了。所以纵观整个组合计划，就是小姐姐可以用年金险一共投入了116w，退休后可以领取到432w以上的养老金。（2）品质组合：上述年金险稳定组合搭配增额寿，解决意外开支，储备医疗费用，降低通胀影响。
考虑到小姐姐也担忧通胀、突发医疗费用等问题，可选择每年再额外储蓄2w到增额寿险，存10年，共计20万。加上年金险，共计投入136万元。增额寿险在小姐姐75岁时，年金险已领取240万，增额寿现金价值约83w，共计323万。以上就是整个为小姐姐定制的养老策略，复盘一下，该养老方案帮助小姐姐解决了以下几个问题：小姐姐如果全部依赖储蓄养老，那么截至55岁，必须存到300~480万，未来25年年均需要存10.8万~18万，储蓄压力非常大。小姐姐趸交30万外加每年仅需要存入4.3万至年金险，存20年，就可以达成养老目标。缓解养老金储蓄压力，远比当初全部依赖储蓄养老的储蓄压力小。2.解决长寿财务风险，构建稳定持续终身被动现金流。
存款迟早有花完的一天，但是依靠保险的刚性兑付机制，客户55岁开始获得每月1万元的被动现金流，保证持续终身领取，活到百岁都不用担心没钱花。随着医疗手段、生活条件的不断提升，人类寿命不断延长，长寿可能是最终需要面对的一种财务危机，咱们总不想和日本老人一样到七老八十还得去打工干活吧。该方案其实缩减倍数就可以预估更低成本的养老方案，例如想55岁退休时每月拿到5000元，那么趸交15万，加上分20年交费21500，共计58万就可以保证。下次我还会分享我自己45岁退休的方案。有兴趣看的话，拜托帮我点个赞~以上方案未提及社保养老保险，其实到社保领取时，整体收入就由商业保险+社保两块构成，生活会更有品质。
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