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续上文，FTX2022年暴雷。而中国才是曾经的全球最大的加密货币交易市场，然而，在2017年底，我国对加密货币交易所实施了严格的监管政策，大部分交易所关闭或迁往海外。这就是两种金融态度，犹如有一双慧眼已经提前看到了2007金融风暴一般，我们有一批经验老道的幕后在操盘国家金融。 然而金融解决不了的实业和实际产值问题，各种负债高增长到顶之后，要重回高速增长可能需要一代人成长的时间...我们现在需要的不是增长而是让这个国家、社会变得更稳定、宜居。 回归主题，看看我国在数字货币领域的进展?
数字人民币主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。 注：这句是关键了，也就说数字人民币仍然是内生货币体系之内运作的“现金”，不过是数字形态而已。所以国家金融体系的大门对真正的“数字货币”关的严严的。 截至2022年12月，
截止2023年3月，
嗯，以便民为主的商业改造。 我们再看看当前这块金融技术的世界发展状态。 在过去的十年中，区块链行业经历了指数级的成熟和发展，对我们日常生活的许多方面产生了重大影响。 加密货币年轻人很熟悉。 譬如，比特币，就是最著名的加密货币之一，它是由区块链技术驱动的去中心化数字货币。它在全球范围内引起了广泛的兴趣和讨论，并且对传统金融体系产生了巨大的冲击。 1、Web3的出现推动了去中心化应用的发展。这是下一代互联网协议和应用程序，它运用了区块链和去中心化技术，赋予用户更大的数据所有权和控制权。 Web3的关键技术仍然是“智能合约”。相当于把代码的开发、编译、修改、维护区块链化了，代码即信用，以前代码分几个基础架构环境去管，接下来分布式技术环境将对代码和基础服务的粘合管理精准度更高。 2、出现了元界（Metaverse，翻译成元界我觉得更合适，它代表着有别于现实世界的另外一个数码化神秘世界，元宇宙给人的含义是统一和根源而且缺乏技术感），这进一步强化了虚拟现实和增强现实的数字世界，人们可以沉浸其中，并与其他用户进行互动。（可以说现在市面上很多自诩为元宇宙的产品都是假的....） 区块链技术通过确保数字资产的真实拥有权和可追溯性，在元界中推动了虚拟经济的发展。但这仍然涉及到我们关注的那个问题，这个虚拟经济会跟我们现实经济融合么？其实一些缝隙开始出现了... 譬如，你购买游戏人物皮肤，这意味着虚拟单元资产化了...在很多游戏里已经出现一个微型市场，人们都在加码投资这个世界，难道买手机不是在投资这个世界么？是Meta底层计算硬件啊.. 但虚拟货币在现实中能消费么？至少在中国这条路是被明确阻断的，一旦开放，将出现一群FTX似的数字化天才开始瞬间垄断世界、FTX在没有金融控制能力的前提下轰然倒塌，但并不是所有人。 3、非同质化代币（NFT）的出现...它是一种存在于区块链上的数字资产，每一个NFT都是独一无二的，就像每一个人都有自己独一无二的身份证一样。 这意味着NFT可以让数字艺术、游戏道具和其他数字内容的拥有者证明自己的所有权，就像我们通过身份证证明自己的身份一样。 这将让数字内容的创作者有更多的激励和收入来源，也给数字内容的消费者提供了更多选择。随着数字人的逐渐出现，数字人交易市场已经逐渐在活跃了，你什么时候拥有你自己的数字人？ 4、第四个是最具有颠覆性的了，DeFi（去中心化金融）的目标是构建一个向所有人开放的透明金融体系，这个金融体系不依赖于任何第三方机构（传统银行在信用服务上的价值将消失），同时提供习惯于传统金融市场中的各种复杂金融产品，如贷款、交易和跨境支付（也即DeFi将直接与传统的建立在模糊信用基础上的传统银行开展直接业务竞争，技术发展的步子大了是要扯到蛋的，自由市场经济国家一次又一次的金融摧毁已经证明了这一点，我国的大国体制相对来说反倒是能够更好的把握技术发展的节拍，与社会发展进行平衡，犹如智能制造发展的终极是无人工厂，那人去哪儿呢？靠什么吃饭呢？不得同时也要让服务业蓬勃起来以吸纳工人吗？AI在被一直限制的情况下发展到现在很多人也已经面临被取代了）。 在DeFi的体系中，任何人都可以访问这些金融产品，无论其身份或地位如何。 通过区块链和智能合约技术的运用，DeFi可以开发新的金融产品和服务，这些产品和服务更加透明、公开、安全和可访问。 例如，我们可以使用智能合约进行去中心化贷款，这使得借款人和出借人之间可以更加透明、公平和建立信任。（这是一个非常美好的愿景，其实在一定程度上分散了银行的贷款风险和挤兑压力，但也恰因此，传统银行的信用基础将被底层触碰，一旦这个动了，除Central Bank 以外的各类银行存在的意义是什么呢？金融科技企业只要有牌照就可以像支付宝一样开展各类金融业务活动，对老百姓来说，那跟银行没啥大区别了，为什么精英在逐渐从金融业出走？） DeFi给用户带来前所未有的隐私和透明度，同时独立于其手段或地位。 用户可以通过基于区块链的DeFi，更加自主地管理自己的金融资产和权利。
那么DeFi为什么这么惊艳？ DeFi的关键是Web3钱包。 在过去的Web1.0和Web2.0时代，用户需要在不同的平台上注册不同的账号，他们的信息被隔离在某个服务器上。 而Web3.0带来了一种全新的模式。用户和平台是独立存在的。用户无需填写个人信息或同意隐私协议，而是通过去中心化的网络直接创建账号，并使用令牌协议进行身份验证。 公链的不断发展催生DApps、DAO、IOT和X-To-Earn等随之出现，以满足不断增长的对复杂区块链功能的需求。可以实现“用户可以使用自己的数字钱包和私钥登录任何网站，这样他们可以自己管理自己的资产，并有机会获得代币奖励”。 有没有发现，在一定程度上，貌似支付宝已经实现了？其实只是表面相似，支付宝属于链下钱包，用户要想登录京东并完成交易，这得支付宝跟京东签订业务协议。但是，支付宝等钱包有没有可能发展成Web3钱包？其实如果不予以金融监管，从技术角度来讲，我认为任凭自由发展下去，Web3钱包一定出来。 我们以HyperPay为例看他的Web3钱包业务是怎么一步步发展的： 2017 项目启动 2018 HyperPay 1.0发布 推出投资功能 推出 Web3 钱包 对CoinW交易所进行战略投资 2019 推出加密货币交换功能 推出质押贷款服务 推出场外交易服务 HyperMate硬件钱包发布 2020 HyperPay钱包开源 HyperMate Pro硬件钱包发布 推出加密资产托管服务平台 加密预付卡发布 云挖矿启动 DeFi投资启动 2021 推出高彩支付系统 加密HPOS支付终端发布 加密ATM网点发布 推出信用卡购买加密货币功能 HyperPay合作伙伴计划启动 金库池投资启动 DeFi超市上线 Web3 钱包集成 DeX 发布 推出Web3钱包-跨链即时交换 托管资产超过1亿美元 Web3 钱包用户超过 200,000 2022 HyperPay 5.0发布 HyperPay代理计划启动 推出HyperPay灵活贷款产品 牛市与熊市游戏化衍生品产品推出 超级实验室安全实验室孵化 加密货币信用卡发行 Web3钱包多维度安全检测上线 启动恶意地址库安全检测 HyperPay的用户数量超过1万（毛毛雨，但星星之火或未来可以燎原） 2022 第四季 链下钱包优化创新金融产品（智能自动投资、双加密理财），满足更多金融用户的需求。不得不向传统金融体系靠拢。
2023 第四季 为用户开设全球账户，支持美元、欧元、英镑、加元等数十种法定货币的存款和转账（仍然是链下钱包服务为主），实现法币和加密货币的快速实时兑换（仍然没有放弃走向web3、把链下往链上拽的努力）。 2023 第二季至第三季 充分利用加密资产的购买力。加密资产在HyperPay生态系统中流通，就像现实生活中的法定货币一样。（就差一步走向真实生态系统具备购买力了） 2023 第四季 为高净值人士提供数字资产私人银行服务。（还是得向链下钱包屈服） 2024 第四季 构建跨平台、跨公链的去中心化身份体系，整合链上链下身份——实现Web3信用机制。（犹抱琵琶半遮面，统一以后更接近这一步了，就等着放行了） 是的，这就是真正的金融科技的发展走向....为什么从前几年国家开始加强金融监管？技术底层原因是在这里。为什么传统金融组织比其他行业更加危机深重，必须转型？底层技术逻辑是转型的一个重点，上面漂的中间业务流向调整只是适应当前市场的表象，是工业化时代信用不透明背景下的产物。为什么美国忌惮中国的华为而不怕其他互联网大厂，因为华为在地底下下功夫....挖帝国大厦地基的土拨鼠是最可恨的！ 在这里我们仍然要将其本质功能进行区分，如刚才所述，我们平时用的支付宝等钱包仍然属于链下钱包，它是一种传统的第三方支付平台，它提供了代币上市、资产托管和管理费等服务，主要从企业用户那里获得收入而非个人。 对于个人用户来说，支付宝通过收取交易费和其他费用来获取利润。然而，我们要强调的是，支付宝并非基于区块链技术运行，也并不属于去中心化金融DeFi Web3的范畴。 而Web3钱包则主要通过代币上市、注意Web3可以代“加密货币”上市，我认为这是根本性区别了....这是不在传统金融体系下控制的。另外就是它可以更加直接地与只要是在区块链上的去中心化应用（DApp）进行互动。所以我们看到的这Web3钱包背后是加密货币交易市场.....DApp只是交易通路.... 是的，Hyperpay的监管环境相对宽松，那为什么它仍然在现实金融与虚拟金融之间的时空之门徘徊、进不去呢？ 因为，一旦时空之门打开....一旦虚拟和现实金融世界被加密货币打通，以下颠覆和风险将到来： 1、传统金融机构将不知所措，加密货币的去中心化特性可能会颠覆传统金融机构的角色和地位。银行、支付机构等传统中介机构可能受到冲击，面临竞争压力和市场份额的减少，别说web3了，链下的这群钱包就够喝一壶的了，华为又进来了。 2、加密货币的去中心化和匿名性特点可能对金融监管造成挑战。监管机构需要制定新的规则和法律框架以及学习新监管技术来适应加密货币的发展，并保护消费者权益、防范洗钱和恐怖融资等违法行为。监管机构需要尽快储备和升级这方面能力，显然时空之门已然出现，不过暂时没有打开而已。一旦打开了呢？ 3、尽管区块链技术本身具有较高的技术安全性，但加密货币交易仍然面临业务风险。黑客攻击、私钥丢失和诈骗等安全问题可能直接导致用户资产损失，出一个事儿就是一大事儿，多米诺骨牌足以使得一个银行被挤兑到破产。 4、加密货币市场的波动性较高，价格可能发生大幅度的波动。投资者需要承担价格风险和市场风险，投资损失概率较大，从整个市场角度来讲，将直接干扰金融健康。 5、加密货币的交易记录存储在分布式区块链上，如果节点安全不能保证，那么可能涉及到大面积个人隐私和数据安全问题。 6、由于加密货币的匿名性和去中心化特性，犯罪分子可能利用加密货币进行非法活动，如洗钱、走私和腐败等。这可能对社会秩序和金融稳定造成威胁。 ....so，这个门暂时没有打开，但终将要打开，因为它已经来了... |
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