保证续保20年的百万医疗险，除了好医保20年版外，最知名的要属平安e生保了。但你们可能不知道，平安e生保是个系列，其中有保证续保的，也有不保证续保的，一定要去看合同。就算保证续保20年的平安e生保也有很多版本，有平安人寿承保的，有平安健康承保的，而且每个版本还都有区别。本篇就以目前平安健康保险公司官网在卖的产品为例，备案号“平安健康【2023】医疗保险044号”，来看看人保金医保和平安e生保长期医疗险哪个好。还是那句话，要是有人能直接告诉你哪个好，要么就是他只能卖这个产品，要么就是他根本没考虑你的实际情况。脱离个人实际情况单纯去讨论哪个保障好，这根本没意义，关键是你能买哪个。很多人有过这种情况，花大量时间做对比，投保时发现自己压根买不了，你说你浪费这时间干嘛呢？所以，先撇开保障责任，首先来看看这两产品的投保规则。人保金医保限1-4类职业投保，而平安e生保长期医疗险是《特殊职业类别表》所列职业不可投保。人保金医保首次投保年龄最高60岁，而平安e生保长期医疗险最高55岁。所以，如果是给56岁-60岁的人群投保，你也只能买金医保。健康告知的重要性都快说烂了，一定一定要重视，它直接决定着能不能顺利理赔。人保金医保和平安e生保长期医疗险的健康告知区别很大，后者要更严格。比如人保金医保不询问良性肿瘤，而平安e生保长期医疗险就问到了，像子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、肾囊肿、肝囊肿等严格来说都算良性肿瘤。如果有符合健康告知问卷的异常情况，则需如实告知走智能核保。比如乳腺结节1-3级，平安e生保长期医疗险都是除外承保，而人保金医保对1级乳腺结节有机会正常承保。比如肺结节，人保金医保需发现超过1年且有半年内CT才有机会除外，而平安e生保长期医疗险就没这要求。再比如抑郁症、焦虑症等精神类疾病，人保金医保直接拒保，而平安e生保长期医疗险可除外承保。不得不说，平安e生保长期医疗险对某些疾病的核保尺度确实更友好，这也是它一大优势。
其实对很多人来说，年龄、职业、健康告知、核保结果已经可以确定你能买哪个了，都走不到对比保障责任那一步。
只有年龄、职业符合，能通过健康告知或核保，才有对比人保金医保和平安e生保长期医疗险保障责任的必要。
其二，平安e生保长期医疗险的质子重离子保障不保证续保，并且需要自己单独附加，而人保金医保则可以保证续保20年。其三，人保金医保的恶性肿瘤院外特药可以保证续保20年，而平安e生保长期医疗险的则不保证续保，不过可以管3年用药。这部分得单独说一下，算是非常重要的一项责任，先看图。这也是平安e生保长期医疗险一直被诟病的地方，主要就是不保证续保。但话说回来，能管3年用药也真不差，毕竟一个靶向药吃3年也差不多耐药了，就算保证续保的也不报销了。此外，平安e生保长期医疗险的特药责任有“肿瘤电场疗法”这种创新疗法，而人保金医保就没有。所以，真不能单一维度去看这个问题，哪个更好还真不一定。医疗险免责条款的重要性也说过很多次了，很多人应该看都没看过，大量的测评也仅仅只停留在表面的保障责任对比。其二，人工器官，平安e生保长期医疗险仅限3种，而人保金医保可报销9种。其三，有源植入医疗器械，比如帕金森患者做DBS手术用到的脑起搏器就算，人保金医保明确免责，而这个版本的平安e生保长期医疗险不免责。之所以说这个版本，是因为之前有一版的平安e生保长期医疗险也免责了有源植入器械，你可以翻开合同看看。从免责条款来说，人保金医保和平安e生保长期医疗险都不太友好，一定要提前有个预期。二者都是保证续保20年的长期医疗险，这20年期间的续保费率不固定，但费率调整的触发条件是一样的。
整体看下来，平安e生保长期医疗险的首次投保保费要贵一点，而且保费还跟性别有关。
人保金医保提供重疾绿通、恶性肿瘤多学科会诊、住院垫付、在线问诊、特药服务等5大项增值服务。而这个版本的平安e生保长期医疗险有预赔服务，类似于垫付，住院押金＞1万且承保超过180天即可申请。综合来看，人保金医保和平安e生保长期医疗险真谈不上哪个完胜，或者说任何两个产品对比的结论都是各有优劣。
如果健康告知都能通过，可以优先考虑人保金医保，特别是56岁-60岁人群。但要是某些特定疾病人群，比如刚发现肺结节、抑郁症、焦虑症等，那平安e生保长期医疗险更合适。至于保障责任、免责条款，二者都有问题，买哪个都不完美。总之，一定要先看自己的年龄、职业、身体状况能买哪个，然后再去对比保障责任。
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