去了趟日本,感慨那边利率好低。 没想到,今天银行就告诉我,3年期存款利率,已经跌破2%。 25日一早,多家股份行公布了最新存款挂牌利率,即便是5年期,存款利率也只是强撑在2%边缘。 这已经是今年内,第三次下调存款利率。 前两次存款利率下调,分别发生在6月和9月(部分股份行在5月还调整了一轮,年内4次下调利率)。 2023年,也是有够疯狂的。 你存款,我降息;不消费,也降息; 贷款,一样也是降息。 目的只有一个,激活躺在银行的钱。 上周五,招商银行率先调整了定存利率,降幅在10-25BP。 招行最新的1年期、2年期、3年期、5年期定存利率分别是: 1.45%、1.65%、1.95%、2%。 一年期利率也开始下调,三年期保不住2个点,五年期也就剩2个点了。 今天,还有一大波股份行调整利率的,中信银行、平安银行、光大银行、浙商银行、浦发银行、渤海银行、民生银行、华夏银行、恒丰银行、广发银行等发布了最新存款挂牌利率。 我们整理了部分股份行调整利率的情况,算上今年前几次的下调,累计下调幅度还是蛮大的。 众多股份行里面,招商银行3年期定存率先突破2%,累计下调了80个BP。 大部分股份行的5年期定存利率已经降到2%的边缘了。 调降幅度最大的股份行是华夏银行和广发银行,3年期和5年期定存利率下调了110BP、115BP。 钱存银行,挣不了几个利息了。 而且,这次股份行调整存款利率,还涉及相关短期存款品种,以及零存整取、整存零取等品种。 换言之,年末的这次大调整,又是一次普遍下调银行存款利息,利息差也进一步缩小。 普遍股份行都下调了三次存款利率,有的银行下调了四次。 有两个主要原因,一是大家不听劝,一直在拼命存钱。 今年,除了4月、7月、10月的存款增量是负数外,其余月份住户存款增量均表现为正数。 前11月累计下来,住户存款增加了14.69万亿,相当于全国人均多存了1万块。 14.69万亿,是什么概念? 放在过去15年的历史长河中,存款的热情程度,仅次于去年。 后果是,全国人民存在银行的钱(住户存款余额)达到了历史新高: 135.53万亿。 既然大家乐意存钱,那就只好降息。 利息少,还不如拿钱出来投资和消费。 第二个原因是,银行的利润承压。 存款的人太多,贷款的利率又在下行,银行的压力就来了。 上半年,虽然大部分银行的净利润仍能保持正增长,但增幅已经大大萎缩;此外,兴业银行、民生银行的净利润出现负增长。 保住利息差,保住饭碗。 最近几年,银行净息差的下滑,是很明显的。 疫情之后,我国商业银行的净息差,从最高的接近2.9%下滑1个百分点。 普遍银行的净息差已经收窄至1.6%-2%的范围。 银行赚钱也难了,要更拼命打电话拉贷款才行。 如果参考其他国家的银行业状况,比如隔壁的小日本,近30年的银行息差,也是一个不断收窄的过程。 2016年,日本宣布实行负利率,至今已经7年时间,存贷款利率持续维持在0%左右。 和美国相比,过去20年,我们国家的净息差较小,但比日本的净息差要高。 回想起来,在日本时,地接拿出他那栋几百万的房子照片说: “我的房贷利率是零点几,相当于没有利息的。” 相比之下,我们的4.1%房贷利率,还有空间。 银行的利润还是很丰厚的。 这个财经号也很棒,大家可以关注一下~ |
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