破2%！再次降息，什么信号？

去了趟日本，感慨那边利率好低。

没想到，今天银行就告诉我，3年期存款利率，已经跌破2%。

25日一早，多家股份行公布了最新存款挂牌利率，即便是5年期，存款利率也只是强撑在2%边缘。

这已经是今年内，第三次下调存款利率。

前两次存款利率下调，分别发生在6月和9月（部分股份行在5月还调整了一轮，年内4次下调利率）。

2023年，也是有够疯狂的。

你存款，我降息；不消费，也降息；

贷款，一样也是降息。

目的只有一个，激活躺在银行的钱。

上周五，招商银行率先调整了定存利率，降幅在10-25BP。

招行最新的1年期、2年期、3年期、5年期定存利率分别是：

1.45%、1.65%、1.95%、2%。

一年期利率也开始下调，三年期保不住2个点，五年期也就剩2个点了。

今天，还有一大波股份行调整利率的，中信银行、平安银行、光大银行、浙商银行、浦发银行、渤海银行、民生银行、华夏银行、恒丰银行、广发银行等发布了最新存款挂牌利率。

我们整理了部分股份行调整利率的情况，算上今年前几次的下调，累计下调幅度还是蛮大的。

众多股份行里面，招商银行3年期定存率先突破2%，累计下调了80个BP。

大部分股份行的5年期定存利率已经降到2%的边缘了。

调降幅度最大的股份行是华夏银行和广发银行，3年期和5年期定存利率下调了110BP、115BP。

钱存银行，挣不了几个利息了。

而且，这次股份行调整存款利率，还涉及相关短期存款品种，以及零存整取、整存零取等品种。

换言之，年末的这次大调整，又是一次普遍下调银行存款利息，利息差也进一步缩小。

普遍股份行都下调了三次存款利率，有的银行下调了四次。

有两个主要原因，一是大家不听劝，一直在拼命存钱。

今年，除了4月、7月、10月的存款增量是负数外，其余月份住户存款增量均表现为正数。

前11月累计下来，住户存款增加了14.69万亿，相当于全国人均多存了1万块。

14.69万亿，是什么概念？

放在过去15年的历史长河中，存款的热情程度，仅次于去年。

后果是，全国人民存在银行的钱（住户存款余额）达到了历史新高：

135.53万亿。

既然大家乐意存钱，那就只好降息。

利息少，还不如拿钱出来投资和消费。

第二个原因是，银行的利润承压。

存款的人太多，贷款的利率又在下行，银行的压力就来了。

上半年，虽然大部分银行的净利润仍能保持正增长，但增幅已经大大萎缩；此外，兴业银行、民生银行的净利润出现负增长。

保住利息差，保住饭碗。

最近几年，银行净息差的下滑，是很明显的。

疫情之后，我国商业银行的净息差，从最高的接近2.9%下滑1个百分点。

普遍银行的净息差已经收窄至1.6%-2%的范围。

银行赚钱也难了，要更拼命打电话拉贷款才行。

如果参考其他国家的银行业状况，比如隔壁的小日本，近30年的银行息差，也是一个不断收窄的过程。

2016年，日本宣布实行负利率，至今已经7年时间，存贷款利率持续维持在0%左右。

和美国相比，过去20年，我们国家的净息差较小，但比日本的净息差要高。

回想起来，在日本时，地接拿出他那栋几百万的房子照片说：

“我的房贷利率是零点几，相当于没有利息的。”

相比之下，我们的4.1%房贷利率，还有空间。

银行的利润还是很丰厚的。

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