 大家好，我是喵叔。 这两年有买过意外险的朋友们应该有留意到，现在想买个意外险真的是太难了，市面上的意外险性价比越来越高，价格却不升反降，是产品的坑更多了呢还是保险公司在让利大酬宾？ 这个问题其实从另一个角度可以找到答案：那就是这几年的产品，随着保障一起增加的，还有各种各样的限制，比如某些产品限制了意外医疗的理赔区域，有些产品有严格的区域投保保额限制，还有一些产品设置了健康告知。 前面的都还是直接能看到的，最过分的就是，不少产品设置了严格的风控限制，看上去啥异常都没有的朋友，一投保就被提示无法投保。 今天我们抛开风控和区域限制不谈，给大家分享几款支持免健康告知可以直接买上的成人意外险。 本文目录：
意外险选择要点 我们在选择一款意外险的时候，主要看重三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。 一、意外身故 意外身故责任，顾名思义，因为意外导致身故，受益人一次性获得100%保额的赔付，这也是意外险最最基础的责任。 二、意外伤残 因为意外导致伤残，根据残疾等级获得伤残赔付。残疾等级分成了一到十级，十级赔付10%，往上每增加一级，多赔付10%，一级也就是全残，是最严重的等级，赔付100%保额。 并不是所有意外险都带有残疾保障，也不是所有意外险的残疾赔付比例统一。有的产品是全残才赔付，有的产品则是十级只赔5%，这个一定要留意。 三、意外医疗 这也是意外险最核心同时理赔概率最高的一项保障，因为意外受伤而产生了相关的医疗费用，可以获得赔付。 我们选择意外医疗责任的时候，重点关注它的保障范围和报销规则。好的意外医疗责任，会对意外门急诊、住院费用实报实销，没有免赔额限制，也不会限制社保内外用药。 除此以外呢，一款产品如果带有猝死责任、交通意外额外保障、救护车责任、住院津贴、第三者保障等，是加分项。
意外险产品推荐 相比遍地噱头满满的网红高性价比意外险，没有健康告知的意外险相对来说没有那么容易找到，或者性价比整体没有那么突出，喵叔找到了几款目前市面上还算不错的产品：
喵叔直接把它们的产品责任做成表格放上来，不同产品有不同的版本，这里除了大护甲6号家庭版以外，其他产品统一按50万保额来：
一共五款产品，两款1-3类职业可投，两款1-4类职业可投，一款不限职业同时是家庭版的产品。 论“性价比”高低，自然是这两款1-3类职业的产品最高，但我们需要明白，能买上的，才是最好的。 简单聊聊这几款产品。 第一款麒麟保1号。 麒麟保1号不但是这上面5款里面保障最优的，也可以算是当前市场上意外险“性价比”最高的一款。 这款产品一共4个版本，保额从30万到150万不等，其中30和50万版本18-60岁可投保，而100和150万版本则是最大50岁可以投保。 4个版本的意外医疗都是不限社保、0免赔、报销比例100%，不过需要注意的是要先经过社保报销才行，这也是目前这类产品的通常限制。救护车费用有最高2000块的额度，ICU津贴最高600块每天，相对常规意外住院津贴来说，理赔条件稍严。 麒麟保1号带有最高50万的猝死责任，不过有7天等待期，同时限制48小时内身故，慢性病急性发作和既往症不予赔付。 麒麟保1号带有不错的公共交通意外额外赔，除了常见的水陆空交通工具以外，还把自行车纳入了保障，非常给力。 此外，产品还带有疫苗责任、公共场所第三者责任等保障，保障责任非常丰富全面。 不过呢，麒麟保1号也有一些限制：累计身故保额超过300万，不承担责任；医院有区域限制，骗保高发区就不用考虑这个产品了。
最后，麒麟保1号对于理赔的报案时效有限制，要求在24小时内拨打电话报案，如果超过24小时但在30天内，免赔10%，若超过了30天，每次免赔50%。 不过，根据喵叔实操的几个案例来看，即使超过了1个月才报案，理赔人员也并没有按照这个限制进行处理，也不知道这样设置的意义何在。 第二款看看小蜜蜂轻享版。 小蜜蜂轻享版保障责任相比小蜜蜂5号差一点点，一共有3个产品版本，保额分别是20万、30万和50万，18-60岁、1-3类职业均可投保。 不过需要注意的是，无业人员、外卖员、快递小哥等以非机动车或者摩托车为职业交通工具的人群不可投保，同时也不承保2米及以上的高空作业、电力或者高压电作业。 意外医疗方面，小蜜蜂轻享版只赔付社保内的责任，单次有免赔额100块的限制，报销比例为100%，有最高4万的额度。 小蜜蜂轻享版也带有救护车责任和医疗垫付服务，都算是比较实用的设计。 小蜜蜂轻享版针对交通工具有额外赔，飞机300万，火车轮船50万，汽车30万。 和麒麟保1号不同之处在于，小蜜蜂轻享版没有地区投保限制，全国均可投保，同时也对各地区的医院没有除外责任，当然，毕竟也是“轻享版”，它的保障责任比较精简，不涵盖三者责任、住院津贴、猝死等项目。 第三款是全年龄段可保的大护甲6号家庭版。 大护甲6号家庭版有4个版本，50万两个版本，100万两个版本，同保额版本有保障项目的区别。 大护甲6号家庭版支持家庭投保，最多支持一家9口人，涵盖自己、父母、配偶、子女、配偶子女，全年龄段可买，没有职业限制，也没有健康告知，投保时满足能正常工作生活即可。 不过，既然是不限职业，那就会有“常规操作”，那就是根据职业类别的不同，赔付比例也略有不同，需要注意的是，如果出险原因和职业类别无关，也是不受赔付限额限制的，这个算是大护甲6号家庭版的一大两点。
大护甲6号家庭版针对50岁以上的人群有保额限制，身故伤残保额为5万，猝死不赔。 意外医疗方面，大护甲6号家庭版也有一定的限制，普通版50岁以下报销比例100%，50岁以上报销比例80%；PLUS版本每次意外事故有1.5万和2.5万的限额；PLUS版本拓展了就医医院的限制，可以前往私立医院和公立医院的特需部和国际部就医，这样的设计是相当好的。
此外，大护甲6号家庭版也带有住院津贴、猝死责任（24小时内）、救护车费用、投保人第三者责任，性价比也是相当高的，非常适合家庭一起投保。 当然，这种产品性价比这么高，自然会用“区域限制”来降低理赔率，传统骗保高发区依然无法投保：
第四款产品我们看看大保镖Ⅱ号综合版。 大保镖Ⅱ号综合版算是一款比较老的产品了，上市好几年还依然坚挺着。这款产品支持1-4类职业投保，不同职业等级费率不同，分成了30万和50万两个版本，18-60岁人群均可投保。 大保镖Ⅱ号综合版带有最高50万身故残疾保额，3万的意外医疗。医疗保障方面，免赔额100块，赔付范围为社保内费用，赔付比例80%，带有最高150块每天的意外住院津贴，普通版有3天免赔，3-4类职业的高保额版本没有免赔天数。 大保镖Ⅱ号综合版还带有最高25万的猝死保障，同时还有50万的航空意外和最高30万的水陆公共交通的额外赔付，50万保额的保费为180块和350块，性价比还是很不错的。 最后一款产品是安诚保险的金丝甲意外险。 金丝甲是一款很有意思的产品。它支持选择3天到1年的保障期间，非常灵活，选个三五天或者一两个月都是可以的。产品的身故伤残保额最高50万，带有5万的意外医疗以及交通意外额外赔。 意外医疗方面，带有100块的免赔额，赔付不限社保范围，如果投保天数在一个月以内，这只给赔付80%的比例。 金丝甲还带有300万的航空意外和50万的水陆公共交通工具，额外保障也是非常不错的。 保费方面，金丝甲也是比较不错的，50万保额一年395块，相比大保镖Ⅱ号，高职业等级的价格贵一点点，不过胜在意外医疗保障更好。 需要注意的是，金丝甲的医院限制比较严格，要求是三级及以上公立医院或认可机构的普通部，不过首日急诊也是支持在任意等级的公立医院就医，需要在24小时内转院到三级医院。医院区域的限制也是比较严格的，还是骗保高发区，没法投保：
写在最后 可以预判，随着保险市场内卷的加剧，又要保障好又要价格划算的产品一定会越来越少，即使有，也会有看不见的风控规则在那限制着你。 不少朋友都是在生了病以后才意识到保险是多么重要，但这个时候我们再想要买上合适的保险，就真的显得困难重重。 还记得前段时间帮一个患了甲癌的女性客户买意外险，可谓一波三折，找了很多不需要健康告知的产品，但也都卡在了风控上面，最后好不容易搭配了多款性价比不那么高的产品，才配齐了保额。 |
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