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□ 记者 周蒿 11月25日，凌晨3点，冷风如刀。 易飒（化名）紧裹衣帽，口罩遮脸，悄声潜入攸县联星社区东风蔚蓝国际小区地下车库。 几个小时后，警笛响彻小区：地下车库内，23台汽车车窗被砸，车内物品洗劫一空。 12月3日，易飒落网。 21岁的易飒是攸县菜花坪镇人，家境原本宽裕，去年迷上网络赌博后，一发不可收拾，还辞去了工作。 虽然没有收入来源，但无所不在、简单便捷的网贷平台，成了易飒手机上的“提款机”。“提交资料后，网贷平台很快就能放款。钱来得轻松，花的时候也就大手大脚。” 网贷一时爽,“噩梦”来收场。 催收短信、电话很快接踵而至。为了还贷，易飒不断拆东墙补西墙，直至走上邪路。从2月开始，易飒作案地点遍布攸县县城及安仁县、茶陵县，砸车70余台，共盗窃财物总价值5万余元。这，仅够他还网贷的零头。 铁窗中，易飒悔恨不已。“赌博毁一生，但如果不是网贷，我不会陷得这么深。” 易飒是无数个背负网贷的年轻人之一。 1 从“超前消费”到“透支消费” 今年24岁的田雄，从上大学的时候起，就有“超前消费”的习惯。 “家里给的零花钱不够，遇到想买的东西，就会用信用卡、京东白条分期购买，然后再做兼职慢慢还。”田雄购买的主要是手机、笔记本电脑等电子产品，价格较高，分期付款的方式，可以让他提前拥有。 在田雄的身边，有这样消费经历的同学不在少数。 第一次使用网贷，是田雄上班后的第二个月。“工资比较低，租房吃饭处处要花钱，又不好意思向家里开口。”当时，田雄看上了一款新出的手机，但信用卡、京东白条等额度不够，抱着试一试的心态，他通过支付宝借呗，借了7000元。 “那次消费之后，感觉来钱挺容易的，最重要的是不用跟朋友和家人借钱。”很快，随借随还的网络借贷，成为田雄囊中羞涩时支付日常消费的重要来源。 因为工作稳定，田雄对于还钱并不担心。 “工资上涨的速度，永远跟不上消费欲望的增长。”曾在天元区天台工业园某企业上班的90后女孩莉莉，也是网贷的日常使用者。借钱“买买买”的品类中，包括化妆品、包、电子产品、旅行支出等。 “虚荣消费占了很大部分，身边的朋友都有的，我也要有，不能太掉价。”莉莉说，她每次借的额度并不高，但积少成多，每个月算下来成了不小的开支。一发工资，莉莉做的第一件事，就是还掉网贷。 去年6月，因不喜欢工作岗位，莉莉从公司辞职。待业的三个多月里，花销不但没有因为失业缩减，反而更多了。为了不降低生活品质，莉莉通过网贷前后借了2万多元。幸运的是，莉莉很快找到了新工作。“每个月还一部分，到现在还没还完。” “超前消费”的年轻人，数量在不断增长。 根据某调查机构2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，44.5%的年轻人都背有债务。 推动年轻人成为欠债者的，是门槛越来越低、产品越来越丰富的互联网放贷产品，品类越来越丰富的消费品，以及越来越浓厚的超前消费观。 在株洲，从信用卡消费可窥见这一趋势。 根据人行株洲中心支行统计，2018年第三季度，株洲的信用卡在用发卡数量为967078张，之后以平均每季度超过10万张的数量逐季增长。截至2020年第三季度，株洲信用卡在用发卡数量达到1267901张。每三位株洲人中，就有一人拥有信用卡。 信用卡消费额也是逐季递增，2018年第三季度，信用卡还款额为1268587万元，截至2020年第三季度，信用卡还款额高达1610160万元。 2 无所不在的网贷平台 为什么网贷会这么火？ 当想要的东西很多，可是自己的工资又不够的时候，怎么办？网贷，为年轻人提供了最好的渠道。 株洲某职业院校毕业的小罗曾是校园贷的受害者之一。2017年，他所在的学校曾有50多位同学陷入过校园贷骗局。 “你能接触到的所有平台，几乎都可以借网贷。”小罗注意到，校园贷现在虽被严厉打击，但面向初入职场一族的网贷，随手可得。 支付宝有“借呗”，京东有“京东金融”，微信有“微粒贷”，微博有“微博钱包”，美团有“美团生活费”，携程有“携程拿去花”服务…… 除了这些大平台之外，还有360借条、招联金融、分期乐、有钱花、随便花、小米金融…… 在这些平台上借钱有多简单？ 记者昨天体验发现，与开通信用卡、向银行借款等相比，这些平台的门槛要低很多。借贷者只需要填写上传身份证号码、手机号码等信息，简单认证后，平台就会根据每个人的情况，开通授信额度，从几万到十几万元不等，几分钟后就能提现使用。 门槛低、下款快、额度大，让很多人难以抵御网贷的诱惑。 通过算法精准推送，网贷平台利用广告宣传，为每一次网贷行为制造了一个温馨而无法抗拒的场景，给众多年轻人制造一种错觉——只要提前透支，就能“活成想要的样子”。 “引导超前消费和不必要消费等，在广告中弱化需要还钱的内容，把贷款塑造得好像是从天而降的免费午餐。利息以日计算，掩盖高昂年息的本质，罚金、服务费等均不会提及。”一位业内人士介绍，这是网贷平台的惯用手段。 利息方面，比较正规的网贷平台，万元日利息从2元-5元不等，折算成年利率，达7.3%-18.25%，部分小的网贷平台，年利率高达20%以上。 “有些客户也知道银行贷款利率比网贷低很多，但还是选择网贷，是因为去银行贷款太难了，用户征信、收入、住址、亲戚朋友电话，甚至房产证等相关资料都要提供，但网贷不同，动动手指，钱就到账了。”市区一家小贷公司的借贷顾问冰冰说。 寻求冰冰帮助的，多是自己已经尝试过各大网贷平台，但额度不够用的借贷者。通过一些操作方式，冰冰可以将这些人的可贷额度提高。 自2018年从业以来，冰冰已经为四五百名株洲客户办理过借贷业务，以90后为主。“我接触的客户中，网贷最多的一位客户，在10多个不同的平台办理过贷款。”冰冰说。 3 陷入不停借贷的深渊 过度超前消费，让众多的年轻人，从过去的“月光族”，成为负债者，一些年轻人甚至学生，因此背负与收入极不匹配的债务。 滑向深渊，是在不知不觉中开始的。 田雄借来的钱，其实也没买很多大宗奢侈品，差不多都用在吃、喝、唱歌等娱乐上。“总感觉钱不够用，上一笔账还没还清，下一笔账又塞进来。” 今年上半年，田雄一算账才发现，上班两年多，自己不但没存下一分钱，反而负债5万多元。 这其中，有多少是本金多少是利息，田雄根本算不清楚。 前不久，一个名为“负债者联盟”的词条悄悄爬上热搜。这个创建于2019年12月的“负债者联盟”豆瓣群组，是数以万计身背网贷的年轻人的聚集地。网贷、无节制消费、遭遇诈骗等，是该小组众多组员背负巨额债务的原因。 27岁的株洲人昊飞是组员之一。 昊飞已经记不清自己是什么时候开始接触网贷了。“每个月工资4000多，吃饭租房，朋友聚会，钱经常不够花。”昊飞用网贷支付过房租、买过手机，朋友聚会、外出旅游也都用网贷。 “钱来得太快了，就不会珍惜。而且，便捷的网贷会让你有一种错觉，感觉自己不差钱。”昊飞介绍，负债没有让他控制开支，反而继续追逐消费，大部分借来的钱都花在琐碎的日常消费上。 但没过多久，随着网贷数额增加，昊飞的心态就出现了变化，每当还款期临近，他都觉得仿佛有一座无形的大山压在他身上。 因为不断超支，昊飞不得不拆东墙补西墙，一年多的时间，他在七八个不同的网贷平台上借过款，累计金额近10万元，其中有3万多元是利息。女朋友也因此跟他分手。 “有人是遭遇了感情骗子，有人是创业投资失败，也有人是借来应急甚至是给家人治病，但是更多人之所以欠下巨额的网贷，却是由于消费习惯不好，收入维持不了支出，一点一点长期积累成这样。”冰冰告诉记者。 4 艰难的还贷“上岸”之路 “先消费后还款”的日子能换来一时爽，但“借来的终究是要还回去的”，而且要连本带利地还。 债务越来越多，每个月到了要还贷款的那几天，田雄开始焦虑得睡不着觉。 “陷得太深，很害怕。”田雄最终认识到，虽然跟家里开口很难，但是问题已经严重到自己无法解决。最终，他主动寻求了父母的帮助，还清了欠款。 现在，田雄再也不敢碰网贷产品，工资卡也交给父母保管。“量力消费，成年人必须为自己的行为负责。” 有几次，因为贷款没能按时还，昊飞遭遇了暴力催收。“中午吃饭、晚上睡觉前，不断有催账电话打过来，不接电话，他们就发短信，或者申请加微信催收，威胁说，在规定的时间内没还，就打电话给亲朋好友。” 昊飞每天想的就是如何还钱，又不敢去新的网贷平台再借。焦虑，无助，也没有心思上班。“不是人过的日子。” 今年8月，不堪重负的昊飞加入了“负债者联盟”，这个豆瓣群组目前有组员上万人，大家互相激励取暖，期待早日还清贷款实现“上岸”。 现在，昊飞将自己每天的生活压缩到了30元。工资加上私活，每个月可以拿出4000元左右用来还贷。 沉迷网络赌博而背负巨额网贷的小玉逾期后，催债者将打电话直接打给了她的父亲罗先生，言语一次比一次严厉，甚至声称再不还钱，就要到小玉家里封钥匙孔、泼油漆，到罗先生的单位闹事。最终，罗先生找遍亲戚朋友筹钱，最终还清借款。 “不会再借网贷了，害了自己，也拖累家庭。”如今，小玉悔恨不已。 “网贷是为应对紧急情况而产生的资金拆借行为，不应该把其当成生活的刚需。一旦撕开网贷的口子，就像打开潘多拉魔盒，没有自制力和财商的年轻人很难将这个盒子关上，会在网贷泥潭里越陷越深。”冰冰介绍，在她的认知里，很多负债者从网贷的泥潭里成功上岸，要么是在自己稳定的工作基础上做财务规划，以严格的自控能力，把网贷逐步还清；要么靠父母“扶一把”把债务一次性还清，之后强制与网贷一刀两断。 也有很多的人，因为网贷而陷入悲剧。 在豆瓣“负债者联盟”小组里，每天，有数不清的负债者在群组里分享自己的负债经历，讲述惨痛无比的还债过程，并记录打卡还债计划，相互答疑解惑，希望能够还清贷款，早日“上岸”。 幸运的是，他们没看到，铁窗里，易飒流下的悔恨泪水。 5 要加强监管，更要增强理性 “网贷是解燃眉之急的临时工具，还是埋葬自己的深渊，关键还在于自己怎么节制使用。”互联网经济专家刘兴亮在接受记者采访时表示，网贷平台作为一个工具，本没有对错。 “但是，很多网贷平台在推广过程中，只放大它有用、美好的一面，而对其危害性的一面略过不提，给很多人形成了误导。”刘兴亮认为，这需要加强监管，网贷平台也需要担负社会责任，给市场以正确引导。 相关部门正在采取措施。今年11月，酝酿两年多的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，其中明确要求，严禁跨省经营，联合贷款出资不低于30%，额度不超过借款人年均收入1/3。 银保监会也在11月发文点名“花呗”：与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。 而今年，史上“最严”征信系统上线，最易留下不良信用记录的网络贷款也开始被纳入征信。人行株洲中心支行征信管理科相关负责人认为，在一定程度上，征信从严可以促使市民更谨慎使用网贷。 “当前的消费金融市场，确实存在一定的引导过度消费信贷的现象。监管部门的规范是一方面，消费者自身理性也必不可少。”人行株洲中心支行相关负责人表示。 |
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