晚退休一年，养老金能增加多少钱？这辈子的总收益会提高吗？

养老金是如何计算的？

现在参加养老保险，产生的基本养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式可以参照下图：

①基础养老金部分晚退休一年带来的影响：

为了简单起见，我们首先要明确晚退休一年，要继续缴纳一年的社会保险费，毕竟单位职工缴纳社保是强制性、义务性的，因此缴费年限是增加一年。

缴费年限的增加，由于最初缴费年限的不确定性，并不好确定增加的比例。如果说缴费年限取一个适中的30年，这样增加一年缴费年限，提升的养老金程度就是3%左右。

另外，平均缴费指数一般在0.6~3之间，同样我们也假设平均缴费指数是1。

最后，退休上年度社会平均工资由于是不同年份的原因，其实也会增长的。假设社平工资晚退休一年的增长率为4%。

经计算，原本正常退休是领取30%的 X年社平工资。延迟退休一年则会领取31%×104%的X年社平工资，增长了7.47%。

②个人账户养老金部分晚退休一年带来的养老金影响。

晚退休带来的第一个变化是个人账户余额的提升。原本个人账户里的钱数，每晚一年也会多计算一年的利息。假设记账利率是3%（记账利率一般低于社平工资增长率），这样余额首先会增加这一部分钱。

还有多缴费一年，一年的养老保险缴费也会提升个人账户余额。每月个人账户的记入钱数是缴费基数的8%，由于是100%档次缴费，相当于一年记入个人账户96%的月社会平均工资。

如果是60岁退休，这一年缴费可以形成0.69%的月社平工资的养老金。缴费30年，可以领取20.7%的社平工资。实际情况，由于过去的缴费基数低，记账利率低于社平工资增长率，实际待遇水平会低一些的，假设原本可以领取15%的 X年社平工资。

晚退休一年，还会引起计发月数的变小。但相对来说，变化的程度是不规律的。比如说50岁变为51岁，60岁变为61岁，前者变化小，后者变化大。

我们以60岁变为61岁退休为例，计发月数由139个月变为132个月。

晚退休一年，养老金个人账户余额增加3%，再加上一年的养老保险缴费，计发月数变为132个月之后，可以得出个人账户养老金是17%的 X年社平工资，增长了13.3%。

综合以上全部养老金待遇来看，原本可以领取45%的 X年社平工资，现在则可以领取49.24%的 X年社平工资，养老金增长率为9.42%。

早退休领的养老金多，还是晚退休领的多？

可能有些人觉得，早退休一年，能够多领一年的养老金。所以能领取的养老金总额会提升吧？

60岁退休，假设养老金是4500元，按照2021年我国人均预期寿命78.2岁计算，总共可以领取98.28万元。

如果是61岁退休，养老金每月可以领取4924元，养老金总额可以领取101.2万元。

实际上，到61岁退休，领取养老金的预期寿命会比60岁更久一些，还有我们考虑到社平工资和物价的增长，晚退休养老金增加的钱数也会更多，总体能够领取到的养老金总额还能够更多。

如果从老年生活保障等情况来看，确实还是晚退休更划算的。