上一期我们讲了如果退休的时候持有几套房产，或者持有很多现金的话，是非常好的状态，但并不是高枕无忧。作为理财顾问，我们第一个要为客户考虑的就是税务的问题。
在上一篇文章里，我给大家分析了持有几套投资房产和持有现金或者金融投资产品的弊端，那就是税务问题。另外还有风险和管理上的烦恼。
我有一个客户继承了三百万加币的遗产。她还有三套投资房。她现在56岁，先生60岁。前几天我们一起讨论了她的退休规划。
现在她的三套投资房已经只有很少的贷款，每年可以给她带来八万左右的收入。三百万的遗产她做了一些投资，每年最低也有十几万的收益。
在五十五岁的年纪，这些资产可以保证她拥有一个优渥的生活。但是每年也要交相当可观的税。现在先生再过几年要退休，她希望提早进行退休税务规划。
她的退休目标是有稳定投资收入，能拿到老人金，那么有没有什么好的办法可以让您拥有稳定，安全，免税的投资产品呢？
1. 用保险的杠杆作用来用最小成本做好税务规划
客户打算把三套投资房中的两套在退休前陆续卖掉，留下一套小一点的在退休后留着住，自住房也会在退休后卖掉。这样她未来离世房产交税将会减少到最低。
但是没人知道未来和意外谁先来，万一没有办法按照计划的进行客户就意外离世，那么她的三套投资房将会在同一年视同卖出。那么这一年她的收入将会超过150万加币，光是房子这一块她将会需要交超过75万加币的税。加上遗产认证费，将超过80万。虽然客户手里有很多现金，但通过保险的杠杆作用，可以极大的降低这笔费用。
如果买80万加币的term保险，55岁的客户，只需要每年支付3000加币左右，就算付20年，一共付6万加币就可以cover 80万加币的税费。
如果买80万加币保额的分红保险，20年付清，每年支付大约3.5万加币，20年付清以后，保额涨到150万加币。除了支付房屋税务，还可以支付其他费用，让家庭的资产顺利传承。
2. 用分红保险来降低退休后的应纳税收入，带来稳定收入
解决了房子的税问题，几百万的现金每年带来的收益会让退休福利大大缩水，家庭收入超过八万老人金就会递减，超过15万就将几乎归零，
交了一辈子税，大家都想享受一些养老福利。所以降低我们退休后的应纳税收入是非常重要的。
客户选择把一大部分的钱放入分红保险中，因为保险中的收益是免税增长的，而且安全稳定，客户不需要日日操心。如果需要用钱，可以选择把保险的分红拿出来使用，或者把保险中的现金价值拿出来使用，在很长的时间里，取分红和取现金价值都是免税的。
如果客户在把房子卖出以后，放400万现金在保险中（具体的投放方式有很多种，在此不详述）。首先她会获得超过500万的起始保额，20年后客户75岁的时候保额超过2000万加币。
65岁退休开始她每年可以从保险中拿出15万的分红来作为退休生活的补充，去周游世界，这笔钱不会影响到她的养老金，一直拿到85岁，都不需要计入收入，不用交税。不影响养老金。
85岁的时候也到了该颐养天年的时候，这时她的保险账户中还要将近600万加币的现金价值，近700万加币的保额，如果离世，后代可以免税的拿到近700万加币的死亡理赔。
假如客户并没有把投资房提前卖掉，那么孩子可以从理赔中拿出100万来支付税费，剩下还有600万。
也就是客户用400万保费，换来了300万的稳定免税退休收入，加上三套房子的完整传承，再留给了孩子们600万加币的免税遗产。
如果她选择将400万放入银行或者进股市投资，那么每一年她都要为此缴纳巨额税费，还面临着股市的风险。另外也可能会被其他人觊觎，一旦管理不好可能会损失惨重。
如果您有很多投资房，如果您有很多退休后的收入，不妨来找我聊聊，规划和不规划将给您带来完全不一样的退休生活。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。
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