|
最近，港险圈又起风波：从2025年1月起，香港保险产品的收益率上限可能被定为6.5%！这条消息一出，直接炸开了锅。要知道，港险一直以高收益率著称，这次调整是否意味着一个时代的终结呢？ 其实，很多人买香港储蓄型保险时，关注的重点都是“分红”。但问题来了，你知道这些分红是怎么算的吗？保险公司承诺的收益率，真的能实现吗？ 今天，我们就来聊聊这个话题，顺便分析一下新规的影响。 一、分红实现率到底是什么？简单解释一下分红实现率，简单来说就是保险公司实际派发的分红金额，与他们最初承诺的预期分红之间的比值。用一个公式来表示就是： 分红实现率 = 实际派发的分红金额 ÷ 预期分红金额 比如，某款储蓄型保险承诺的分红是100万港币，但最后实际派发时只有80万港币，那么这款产品的分红实现率就是 80%。 很多人可能会疑惑：分红不是承诺的吗？为什么还有实现率这种说法？其实，分红型保险的收益并不是100%保证的，它的预期收益率是基于保险公司对未来投资市场的假设来估算的，实际能实现多少，取决于以下几个关键因素：
二、为什么分红实现率经常“跳票”？真相在这里！1. 分红是预期，不是保证很多香港保险产品在宣传时，都会用“预期收益率”吸引目光，比如“7% IRR（内部收益率）”“6.5%年化回报率”等。但这些数字并不是保底收益，而是基于理想市场条件下的预测。实际的分红金额可能高于或低于这个预期值。
2. 分红实现率过低，客户可能“亏损”当分红实现率低于100%时，客户的实际收益会比预期少得多，甚至可能跑输通货膨胀。尤其是长期储蓄型保险，时间越长，分红实现率的波动对最终收益的影响也越大。 3. 收益率上限调整，分红压力更大从2025年起，香港储蓄险的收益率上限可能被定为6.5%。这意味着保险公司在设计产品时需要更加保守，分红实现率可能进一步降低。 三、分红实现率怎么算？举个例子你就懂了！说了这么多，来个实际案例吧： 假设你投保了一款储蓄型保险，预期分红金额如下：
从表中可以看到，随着时间推移，分红实现率逐渐下降。这是因为保险公司的投资收益可能无法跟上市场预期。 所以，分红实现率并不是一成不变的，而是受到多方因素影响。如果你发现某款产品的分红实现率始终低于100%，就要警惕了：这款产品可能并不适合长期持有。 四、收益率上限降到6.5%，对分红实现率有什么影响？1. 预期收益率降低，分红更稳健收益率上限的调整，可以看作是对香港保险市场的一次“降温”。过去，很多保险公司为了吸引客户，宣传“高分红”“高收益率”，但实际能实现的收益往往达不到预期。 这次调整后，保险公司设计产品时会更加保守，分红实现率有望提高到更接近100%的水平，但客户的预期收益率会下降。 2. 分红实现率可能更加透明随着监管力度的加大，保险公司需要更加清晰地向客户披露分红实现率等关键指标。这对客户来说是好事，可以更透明地了解产品收益。 3. 短期内投保热潮可能加剧新规实施前，很多客户可能会“抢跑”，趁收益率上限未调整时投保现有产品。这会导致短期内投保人数激增，但长期来看，市场会趋于理性。 五、如何选择高分红实现率的产品？几个实用技巧1. 参考历史分红实现率在选择产品时，可以向保险公司或经纪人索要过去几年该产品的分红实现率数据。如果某款产品的分红实现率长期低于90%，就要谨慎了。 2. 关注保险公司的财务实力强大的保险公司通常有更稳健的投资能力，分红实现率也更有保障。例如，保诚、宏利、中国人寿海外等知名保险公司，历史分红实现率通常较高。 3. 选择更保守的产品一些保险产品的预期收益率虽然不高，但分红实现率较为稳定。例如，收益率上限调整后，6.5%的产品可能比7%的产品更靠谱。 六、买保险前，这些坑一定要避开！
七、写在最后香港保险市场正处于变化之中，收益率上限的调整会对储蓄型保险带来深远影响。对于客户来说，这未必是坏事，因为更低的预期收益率可能意味着更高的分红实现率。 最后提醒一句：买保险前一定要多家对比，货比三家准没错！ 选择产品时，不要只看广告宣传，分红实现率才是决定你收益的关键指标。如果你对某款产品不确定，或者不知道该怎么选，也可以找我聊聊，我会根据你的需求给出中立的建议。 |
|
|
