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一、 重疾险基本知识 1. 你知道什么是重疾险吗？ 2. 重疾险能赔多少钱？ 3. 有了医疗险还要买重疾险吗？ 4. 重疾险有哪些类型？ 5. 疾病种类越多越好吗？ 二、 重疾险理赔 1. 重疾真的是确诊就赔吗 2. 理赔也看级别吗？ 3. 保险公司会拖着不赔吗？ 4. 所有理赔都能申请下来吗？ 三、 如何挑选重疾险 1. 看健康情况 2. 看经济预算 3. 优先考虑保额 4. 多次赔优于单次赔 5. 优先选择保障终身 6. 要不要挑公司 四、 线上重疾险能买吗？ 1. 线上还是线下？ 2. 哪个渠道买重疾险更好？ 3. 投保人、受益人选错有什么麻烦？ 五、 购买建议总结 一、重疾险基本知识 1. 你知道什么是重疾险吗？01 重疾险起源说到重疾险，不得不说到一个人，他就是巴纳德医生。 巴纳德医生是南非一名非常著名的心脏外科医生。他在1983年发明了重疾险。 起因是他有一位34岁的女患者，这位女患者有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子，她患了肺癌，通过手术治疗成功切除了肿瘤。然而，由于经济压力，她手术后不久就回到了工作岗位，结果癌细胞转移到另一片肺叶，最终不幸去世。巴纳德医生发现，尽管他通过手术挽救了很多人的生命，但许多病人出院后因无法承担后续的康复费用而生不如死。他意识到，医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。这促使他开发出了世界上第一款重大疾病保险产品。 02 重疾险定义所以重疾险就是指，当患者发生重大疾病的时候，保险公司会理赔一笔钱，这笔钱可以用来治病，也可以用作家庭开销，可有用来还房贷，也可以用来给孩子上学读书。 2. 重疾险能赔多少钱？重疾险能够理赔多少钱，和疾病实际治疗花费多少钱并没有必然关系，而是和购买的保额以及疾病类型有关系。 比如大部分重疾险，如果被保人发生的是重疾，保险公司一般按照基本保额100%理赔重疾保险金，如果被保人发生的是轻症疾病，保险公司一般按照基本保额的30%理赔保险金。 举个例子，C先生购买了一款重大疾病保险，基本保额是200万，C先生不幸罹患了甲状腺乳头状癌，属于合同约定的轻症疾病，按照合同可以理赔基本保额的30%，即60万。 而C先生在治疗甲状腺乳头状癌的时候，实际花费的医疗费可能只需要2万元，这2万元通过医疗险来报销。 所以重疾险是给付型保险，医疗险是报销型保险，重疾险能赔多少钱，和实际花费的医疗险并没有关系。 3. 有了医疗险还要买重疾险吗？有很多朋友觉得，有了医疗险就不需要重疾险了，你有没有这样的想法呢？ 我们在网上有没看过这样的案例，有的孩子罹患了重大疾病，父母为了给孩子治病，不惜远赴北京上海这种大城市去寻求更好的医疗资源。 撇开治疗，先看下在求医过程的花费是什么样的。 首先就是交通住宿和吃饭，这笔费用医疗险是没办法报销的。 有些家长为了节省开支，只能在医院附件租那种条件非常简陋的出租屋，吃最便宜的饭菜。有的甚至要住两三年。 即使这样节省，除了日常开销外，作为患者还需要补充营养，这些营养费，医疗险也是没办法报销的。 再说说家庭的其他开销，生病以后，患者很难再向以前那样去工作赚钱，每个月能拿最低的基本工资，但是家庭的支出，包括家人的日常生活开销，房贷车贷、孩子的教育支出等都是没办法中断的。而这些费用，医疗险也是没办法报销的。 试想一下，如果既买了医疗险也买了重疾险，治病的费用可以通过医疗险报销，其他的花费有重疾险理赔的钱可以补贴，无论在经济上还是在精神上，是不是都是莫大的帮助？ 4. 重疾险有哪些类型？市场上的重疾险有几百款甚至上千款，作为消费者要怎么挑选呢？ 在挑选之前，我们要了解在当前市场，重疾险有哪些类型。 可以根据不同标准进行分类，常见的分类有如下5种： 01 按保障期限分类根据保障期限长短，分为1年期、定期和终身重疾险。 1年期重疾险 这类重疾险只保障1年，1年到期后保障结束，如果要继续获得保障的话，需要重新购买，重新告知健康情况，保险公司重新核保。 虽然保费较低，但是对消费者有风险，如果身体情况发生了变化，再重新投保，可能会导致无法正常投保。 比如体检过程中发现了磨玻璃结节，这时候想继续投保，有很大的延期或者拒赔概率。 定期重疾险： 这类重疾险一般保障到一定期限，比如保障到30岁、60岁、70岁或者80岁。合同到期后，保障结束。 这类重疾险保费对比保障终身的重疾险来说，保费相对便宜，但是对消费者也有风险。 比如有些朋友给孩子购买保障到30岁的重疾险，如果孩子再30岁之前身体健康发生了变化，30岁后再购买，能买到的保障就没那么完美。 终身重疾险： 保障期限为终身，这类重疾险的保费在几种类型中最高，但保障也是最稳定的。 保障是按照投保时候的健康情况审核的，即使购买保险后，被保人身体健康发生了变化，也不影响重疾险的保障。如果发生了重疾，无论在什么年龄结算，都在保障范围内。 02 按赔付次数分类如果发生了重大疾病，保险公司理赔了保险金，后续的保障还可以继续吗？ 根据重大疾病理赔次数不同，分为单次赔和多次赔重疾险。 单次赔付型 所谓单次赔，就是指在保障期限内，只能理赔1次重大疾病，理赔以后，合同结束，保障结束。 单次赔重疾险保费相对便宜，但是对消费者来说有风险。 比如A女士购买的是单次赔重大疾病，35岁的时候确诊了乳腺癌，保险公司理赔后，合同就结束了。 对于A女士来说，人生刚刚35岁，未来人生还有几十年，罹患重大疾病以后，以后罹患其他疾病的风险也变高了，但此时却恰好失去了保障，而且很难再购买重疾险。对A女士来说，会有很大的心理负担。 多次赔付型 所谓多次赔，就是指在保障期限内，不同重大疾病可以理赔多次，目前市场上多次赔重疾险可以理赔的次数是2-6次。 比如A先生50岁的时候罹患了肺癌，保险公司理赔后，合同继续。80岁的时候A先生又罹患了严重脑中风后遗症，重疾保险依然可以继续理赔。 多次赔重疾险比单次赔重疾险要贵，但是对被保人而言，终身都有保障，在心理上会更加安心。 03 按疾病是否分组分类前面说了重疾险可以多次赔，有的重疾险产品是不同重疾险之间可以理赔多次，而有的重疾险产品是不同组别的重疾险可以理赔多次。 根据是否将疾病划分组别，分为分组重疾险和不分组重疾险： 分组重疾险 分组重疾险是指，将100来种重疾险划分为5-6组，每一组都有一次理赔机会。总的理赔次数有5-6次。这里面需要提醒一下，分在一组的重疾险一般是关联性比较强的疾病，我们以市场一款重疾险为例，第二组：重大器官衰竭组，器官衰竭和器官移植属于一组。 假设A先生罹患了严重慢性肾衰竭，保险公司理赔了保险金。但是后期又进行了器官移植，因为器官衰竭和器官移植在一组，所以器官移植就没办法获得理赔了。 分组重疾险的保费对比不分组重疾险来说，保费相对低一些。但是从理赔到的概率来说，比不分组重疾险也要低一些。 不分组重疾险 不分组重疾险就是指，100来种重疾险并没有分组的限制，不同种类重疾险之间有多次理赔机会。 同样以刚在的例子为例，A先生罹患了严重慢性肾衰竭，保险公司理赔了保险金。后期又进行了器官移植手术，此时还有机会获得第二次理赔。为什么要说有机会获得第二次理赔，不是一定会获得第二次理赔呢？ 因为不分组重疾险，不同重疾险之间理赔，一般要间隔365天，当然市场也有间隔180天的重疾险，但是非常的罕见。 即使有365天的间隔，不分组重疾险，被保人获得理赔的机会要比分组的重疾险高，但是不分组重疾险的保费比分组的要贵。 04 按保险功能分类你是不是也关心这样一个问题？ 如果没有发生重大疾病，我交的保费还返还给我吗？ 根据保费是否返还， 重疾险又分为消费型重疾险、返还型重疾险和两全型重疾险。这几类重疾险有什么具体区别呢？我们仔细看看。 消费型重疾险 我们很多人都买过车险，你每年交的几千元车险，如果当年没有出险，你的保费会返还吗？并不会，对吧！ 消费型重疾险和车险是一样的，如果被保人在合同有效期内没有发生合同约定的重大疾病，合同到期后，保险公司不会退还所缴纳的保费。 但是，消费型重疾险和车险还有点区别，我们交的保费除了保障以外，还会有结余，这些结余随着时间会有收益，这些收益在合同中体现的是现金价值，按照目前保险公司的处理方式，如果被保人没有发生重疾，百年后身故或者退保的话，保险公司按照现金价值退还。 如图是一款消费型重疾险的现金价值，总保费是30万，但是终身现金价值最高的时候也只有11.4万，远远低于缴纳的总保费。 所以消费型重疾险，对比我们接下来要将的储蓄型和返还型重疾险而言，保费比较便宜，性价比比较高。 返还型重疾险 返还型重疾险是指，如果被保人在合同有效期内未发生合同约定的重大疾病，百年后，如果被保人身故，保险公司会返还一笔钱，这笔钱可以是累计缴纳的总保费，或者是基本保额。 比如A先生购买了一款重疾险，总保费是28万，基本保额是50万，A先生生前并没有发生重大疾病，百年后A先生身故，保险公司按照身故赔偿金的方式返还已经缴纳的总保费28万或者基本保额50万，具体看合同约定。 有小伙伴可能要提出疑问了，那如果发生了轻症，百年后，保险公司还返还保费或者基本保额吗？ 这个问题非常好，如果被保人只是罹患了轻症或者中症，按照目前的条款约定，百年后再身故也是可以返还保费或者基本保额的。 返还型重疾险，意味着投保人交给保险公司的这笔钱，如果生前没有罹患重疾，百年后依然还是可以拿回来的，相当于是强制储蓄了。所以这类保险的保费对比消费型来说，保费会高一些。 两全型重疾险 两全型重疾险是指，如果被保人生存到一定期限，保险公司返还所交的保费。如果被保人没有生存到一定期限身故了，保险公司理赔保险金，这种保险既保生又保死，所以叫两全保险。 举个例子，A先生给自己买了一款两全保险，每年保费总计5万元，缴费期20年，总保费100万。 合同约定，如果A先生到60岁时依然生存，保险公司会将100万返还给A先生。假设A先生在60岁前身故或者发生重疾疾病，保险公司理赔保险金，保费就不返还了。 这类保险具有生死两全的保障，所以保费比较高。 05 按是否是含身故责任分类你知道吗？有些重疾险是不理赔身故责任的。保险产品根据是否理赔身故责任，分为含身故和不含身故重疾险。 不含身故重疾险 不含身故重疾险是指，如果被保人在合同有效期内身故了，保险公司是不赔钱的。具体是什么样的呢？我们举个例子 假设A先生购买了一款不含身故责任的重疾险，保额是50万，A先生在一次出行中发生意外，没来得及抢救当场死亡。此时，保险公司是不理赔的。 但是就像前文讲的那样，保险公司一般会按照保单当时的现金价值退还，但是现金价值会远远低于缴纳的总保费。 有朋友听到这心想，这类重疾险不能买，万一真的噶了，岂不是啥也没赔到？ 在这里告诉大家一秘密，买不含身故责任重疾险的朋友，都会搭配定寿寿险或者终身寿险来购买，确保身故可以理赔一笔钱。 因为此类重疾险只提供疾病保障，不提供身故保障。 所以保费相对比较便宜，性价比高。 含身故重疾险 含身故重疾险是指，在合同有效期内，被保人发生了重大疾病，保险公司会赔，如果被保人身故了，保险公司也会赔。 比如刚才那个案例，A先生突发意外死亡，保险公司会理赔50万。 但是有一点需要提醒，如果被保人先理赔了重疾保险金，然后再身故，保险公司也不会针对身故再理赔了。也就是说，重疾理赔和身故理赔只能赔到一个。 此类重疾险因为既保疾病，也保身故，所以，保费相对比较高。 5. 疾病种类越多越好吗？经常有客户问，A款重疾险只保障100种重疾，B款重疾险保障120种重疾，是不是B比A要好呢？ 要回答这个问题，我们要先了解，重疾险保障哪些疾病。 市场上重疾险保障的疾病，可以分为必选疾病和可选疾病。 必选疾病是哪些疾病呢？首先是行业统一规定的28种重大疾病。这其中就包括我们熟知的“癌症”，“严重急性心肌梗死”、“严重肾衰竭”、“严重脑中风后遗症”等。 其次，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，还包含三种最高发的轻症，分别是轻度恶性肿瘤，比如甲状腺乳头状癌，轻度脑中风后遗症以及轻度心机梗死。 28种重大疾病和3种高发轻症共同组成了必选疾病。也就是说，如果保险公司这款重疾险包含重疾和轻症保障，就必须要包含这31种疾病，且这31种疾病的条款和理赔标准必须是行业规定的统一标准。 听到这，有些朋友要提问了，对于200来种疾病来说，31种占比是不是太少了呢？ 如果我告诉你，28种重疾和3种高发轻症，几乎占据了所有疾病理赔的95%甚至98%以上。你是不是觉得就不少了呢？ 也就是说，100个人罹患重疾，95%都是在以上31种疾病中。 除此以外，每家保险公司在28种重大疾病和3种轻度疾病基础上，还还扩展了自定义的其他疾病，我叫它们为可选疾病，这些疾病的条款约定或者理赔标准，每家保险会有不同的标准，必选疾病和可选疾病共同构成了重疾险保障的疾病。 所以，在保费相同，保障责任相同的情况下，如果疾病种类多，意味着保障的范围宽，肯定会好一些。 但是不能因为一款重疾险保障的疾病种类多就认定这款重疾险好于其他重疾险产品。 二、重疾险理赔1. 重疾真的是确诊就赔吗是不是有业务员这样和你说过？重疾险，什么病都可以赔，确诊就可以赔了，真的如他们所说吗？我们来探究一下！ 哪些重疾险能赔？虽然每家保险个公司因为产品不同，理赔疾病的范围不同，但是有些疾病肯定是不会理赔的，比如做了阑尾炎手术，或者做了一个乳腺结节手术，病理报告是乳腺纤维瘤良性肿瘤，这种即使做了手术，即使生病了，也是不会赔的。 还有一些疾病，比如严重共脑中风后遗症，即使患者出院的时候被诊断是脑中风，并且也进行了手术和治疗，但是要想按照严重脑中风后遗症申请理赔，还需要等待至少180天。这是为什么呢？ 因为重疾险理赔，一般有3种状态，并非是确诊即赔. 01 确诊即赔有些疾病确实是确诊即赔，比如恶性肿瘤，一旦拿到了医院的组织病理学报告，就可以向保险公司申请理赔了。注意，根据最新的重疾规定，理赔报告是组织病理学而且细胞病理学报告，所以，如果是细胞病理学报告，可能理赔会有纠纷。 再比如，多个肢体缺失、严重3度烧伤等都是确诊即赔。 02 实施特定手术有些疾病要想获得理赔，必须要完成特定的手术，比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植手术等。 03 达到特定疾病状态有些疾病需要被保人在确诊该疾病后，维持一段时间，当身体状况达到疾病状态才可以进行理赔。比如严重脑中风后遗症需要在确诊该疾病后，经过180天，180天后对患者进行评估，当6项基本日常生活能力至少有3项无法独立完成。才可以按照严重脑中风后遗症来进行理赔。 2. 理赔也看级别吗？如果同时触发了轻症，又触发了重疾，可以获得两份理赔吗？ 再比如，如果已经理赔了重疾，后来又发生了轻症，还可以继续获得理赔吗？ 我们一起来了解一下重疾险理赔的分级标准 01 赔重不赔轻市场上很多重疾险，不仅仅包括重疾保障，还包括中症和轻症保障。 如果被保人同时确诊轻症、中症和重疾保险责任中两项或者两项以上，保险公司仅按照最高一项赔付，不再同时赔付其他轻度的疾病。 举个例子，C先生在一场意外事故中，身体3级烧伤，同时还失去了一条胳膊，按照合同条款约定，缺失一条胳膊属于轻症，身体3度烧伤属于重大疾病，同一场事故中造成了轻症和重症两种疾病，保险公司只按照重疾理赔。即保险公司只理赔3度烧伤，不理赔缺失一条胳膊。 02 先确诊重疾，轻中症责任结束如果被保人先确诊了重疾并得到了保险公司的理赔，即使轻症和中症责任并没有发生理赔，轻症和中症的保障责任也终止了。 比如被保人C购买了重大疾病保险，包含重疾和轻症保障，C先生确诊了重度恶性肿瘤并获得了理赔，此时轻症保障责任也终止。也就是说，如果C先生多年后又发生了轻症，保险公司也不再理赔了。 但是，如果C先生先确诊了轻症并获得理赔，此时不影响重疾和中症的保险责任，重疾和中症保障责任继续有效。 当然，目前市场上也有少部分重疾险产品，重疾理赔后，轻症和中症责任仍然继续有效。 这类重疾险对消费者而言可以获得更多理赔机会，但是保费也相对较高，如果对此类重疾险感兴趣，可以评论区留言。 03 同时确诊两种及以上相同的疾病，只理赔一种如被保人同时确诊两种或两种以上相同等级的疾病，保险公司只理赔一种。 例如，C先生在交通事故中，事故导致C先生单目失明，并同时失去了一条胳膊，虽然同时符合了两种轻症，但是只能按照一种情况理赔。 04 等待期内出险重疾险一般有90-180天的等待期，因各家保险公司和产品不同而不同。 比如互联网重疾险等待期一般是180天的居多，线下有些重疾险一般是90天居多。 等待期内如果确诊合同约定的疾病，保险公司是否理赔呢？每家公司和产品也有所不同。 比如有的保险公司约定，等待期内发生轻症和中症，保险公司不理赔，合同继续有效；有的保险公司则约定，等待期内发生轻症和中症，保险公司退还已交保费，合同终止。 但是等待期内如果发生重疾，几乎所有保险产品都不理赔，退还保费；如果等待内遭受意外导致的重疾或者轻症等，保险公司按照合同约定理赔。 3. 保险公司会拖着不赔吗？很多朋友买重疾险的时候会问我，保险公司如果拖着一直不赔怎么办？ 其实，关于理赔时效问题，保险法和保险合同都提前约定好了，不会出现赖着不赔的情况，但前提是消费者要懂，否则有些公司确是也会欺负人。 关于理赔时效，保险法和保险合同是这样规定的，保险公司收到申请书及理赔材料后，5日内作出核定；情况复杂的，最晚要在材料齐全的30天内给到理赔结果。对属于保险责任的，达成理赔协议后10天内给付保险金。 有些朋友说，虽然写的清楚，那如果保险公司就是故意拖延怎么办？这就涉及理赔维权的问题，这就需要一个靠谱的保险经纪人帮你了。 其实，很多保险公司都会积极理赔的，因为现在网络那么发到，如果拖着不理赔，此类信息很容易发酵，反而对自己不好。快速理赔是保险公司宣传自己非常好的机会，很多保险公司会积极理赔的。 当然，理赔的快慢和提交的材料也有关系，材料提交的齐全，保险公司就会尽快给到给到理赔结果，理赔时长就会缩短。 在此简单介绍一下理赔流程，如果被保人触发了理赔，第一时间联系保险公司或者保险业务员，进行报案，特别是一些意外严重的意外事故，可能涉及现场调查取证，更要及时报案。 报案以后，提交理赔的相关材料 ，例如病理报告、手术记录、出院小结等相关资料。提交这些材料之前，一定要及时和保险业务员沟通，确保材料尽可能的减少理赔纠纷。 保险公司收到理赔材料后进行审核，给到理赔结果。 4. 所有理赔都能申请下来吗？买重疾险的朋友，很多人担心万一真的发生理赔，真的能赔下来吗？答案并不是这样的！ 保险公司根据提交的理赔材料，一般会作出如下几种理赔结果： 01 正常赔付如果提交的理赔材料齐全且符合合同的约定，保险公司会按照合同约定进行理赔。这种理赔结果，无论是保险销售还是保险消费者，都是大家最想看到的理赔结果。但是在实际理赔过程中，也有其他理赔结果。 02 不符合理赔条件如果经过审核，被保人的病情或者治疗方式并不符合合同中约定的理赔条件，或者属于保险合同中约定的免责情况，这种情况下，保险公司会告诉申请人无法理赔。 比如，合同中约定先天性疾病和遗传性疾病属于免赔范围，如果被保人确诊的疾病属于先天性疾病，就有极大的可能不符合理赔条件。 03 拒赔在某些情况下，保险公司可能会拒绝赔付。 比如，有这样的判决案例，某先生在投保前，体检的时候发现甲状腺结节4A，但是这位被保人在投保的时候并未告知保险公司检查结果，然后购买了重疾保险，过了1年后手术，病理报告显示甲状腺乳头状癌，这位先生申请理赔，这种情况大概率是会被拒赔的。 在众多拒赔的案例中，投保前未如实告知是拒赔最常见的原因。所以在投保重疾险的时候，一定要如实告知个人的健康情况、职业性质等。当然，如实告知并非是无限告知，而是保险公司不问不告知，问什么告知什么。 在此也建议消费者不要自行购买重疾险，一方面很多人并非医学出生，不知道哪些情况下需要告知，哪些情况不需要告知；另一方是自行购买重疾险，可能会导致出险的时候，没有人指导如何申请理赔。 三、如何挑选重疾险了解了重疾险的基本内容和理赔的相关信息后，接下来如何挑选重疾险，是我们要关注的重点。 挑选重疾险，我总结的6大参考标准。 1. 看健康情况重疾险对被保人的健康要求是比较严格的，仅次于医疗险。所以在购买重疾险的时候优先看健康情况。 健康情况良好，保险公司和保险产品随便挑；如果健康情况不好，一般就是没得挑，哪家核保结果好，选哪家。 之前遇到一位妈妈，自己在网上花了大量的时间做了非常多的重疾险攻略，并且也对比了大量的重疾险产品，可以说是半个专家了。但最终投保的时候，保险公司给到的结论是延期投保。原因是孩子出生的时候是先天性心脏病，很多重疾险没办法购买。 在这里说一下常见的核保结果，就是我们向保险公司申请购买保险的时候，保险公司会给到什么结果，最好的结果是标体承保，就是保费不增加，所有情况都可以保进来。 其次是加费承保，就是被保人有些情况对保险公司来说有更高的风险，保险公司需要收取比标准客户更高的保费来提供保障，虽然加费，但是对被保人来说，也是可以获得保障的。 第三种结果延期投保，这种情况是因为被保人有些健康情况，导致保险公司暂时没办法给到保障，等被保人经过一段时间观察复查后再做决定，这种情况并不是说不能保，而是要等一等。 最后一种是拒保，因为被保人的健康或者其他情况，保险公司不接受这位被保人的投保申请。 当然，A公司延期投保，并不代表所有保险公司都会延期投保，每家公司产品不同，核保政策不同，最终的核保结果也会不同。 比如比较常见的卵圆孔未闭合，有的保险公司会延期，有的保险公司满足一定的条件可以标体承保。 所以购买重疾险，一定要找到专业的保险业务员，根据健康情况去匹配市场重疾险产品，避免花费大量时间，最后做了无用功。 2. 看经济预算每个人买重疾险都有自己心里的一杆秤，虽然说应该买多少和和能够买多少是两个概念。 比如，C先生想要购买一款重疾险，根据C先生的家庭情况，测算出来C先生至少需要100万的重疾险保额。 但是C先生因为经济原因以及市场产品价格原因，无法承受一次性购买100万保额的重疾险的经济压力。在这种情况下，也不能一味的追求高保额，要根据自己的经济情况量力而行。 今年网上遇到好几位朋友咨询我退保重疾险，详细沟通后才知道，原来是因为之前买的重疾险保额比较高，保费比较贵，现在交不起保费了，要退保。 这种情况是很可惜的，一方面退保有损失，可能第一年交了2万的保费，但是退的时候只能退2000，另一方面是，重疾险属于杠杆很高的保险，如果退了，保障就没了，而且随着健康和年龄变化，后面再购买，保费会增加。 除了要量力而行之外，还要不断补充。 随着我们家庭结构和经济情况的变化，保险的缺口也会发生相应的变化，所以即使当初买了应该买的保额，后期也可能需要继续增加。 所以每年找保险经纪人对自己家庭的保单做分析是非常有必要的。 3. 优先考虑保额根据保险公司理赔年报显示，40-60岁理赔的概率越来越高，平均占比50%左右，而且19-40岁的理赔概率也不断提升，这表明重疾呈现越来越年轻化。 在年轻的时候，家庭责任比较重，如果一旦罹患了重大疾病，既要保障自己的治疗和康复，又要保障家庭的日常开销，还要考虑房贷车贷等债务，还要保障孩子的教育不受影响。 所以重疾险的保额非常重要，尤其是对于年轻的朋友，在预算有限的情况下，优先考虑保额。 除了重疾越来越年轻化以外，重疾险把的缺口也很大，从保险行业的理赔数据看， 重疾险理赔保额件均在10万元左右，而重疾险的治疗和康复费用一般最低在10-50万元，有的甚至可能更高。所以，重疾险的保额非常重要。 那购买多少保额比较合理呢？ 网上有很多人说，重疾险的保额是年收入的3-5倍，咋一听还挺合理的，但是仔细推敲好像不符合实际情况。 比如，有的人年收入300万，按照上面的计算方式，需要买1000万左右的重疾险，这是不是有些太高了呢？ 按照年收入3-5倍来计算保额，一般比较适合那种靠劳动来换取收入的人，一旦停止工作，就失去了经济来源。 那对于有些特殊群体呢？比如靠房租或者分红这种被动收入的人群呢？再比如没有工作的孩子呢？这种情况下，保额如何确定呢？ 我们用一个适用性更广泛的公式来计算： 患病后年支出*5年。 这里面的年支出是家庭的日常支出，比如家庭的日常开销、孩子的教育费用、房贷车贷、父母赡养费用等。 除了以上费用外，重疾在治疗过程中，有些费用通过医疗险并不能够报销，比如去往外地治疗的交通住宿费用、康复费用、营养费用、以及在治疗过程中有些不可以报销的药物费用等。 这样计算的话，无论是以劳动换取报酬的人群，还是以被动收入为主的人群，无论孩子还是大人，基本都是适用的。 4. 多次赔优于单次赔如前文我们说的那样，重疾险根据重疾理赔次数分为重疾多次赔和重疾单次赔。重疾单次赔，是指如果被保人发生一次重疾并理赔后，合同就结束了。 如今，随着医疗水平的提升以及大众体检意识的增强，很多疾病可以在早期被发现并治疗，而并不影响以后的生活。 比如随着CT技术的提升，越来越多的肺部结节在3-4毫米的时候就会被发现，有些肺结节达到一定的大小后进行手术，最终病理报告就是肺部恶性肿瘤重度，属于重大疾病。 虽然属于重大疾病，但是在早期手术的情况下，一般治愈效果非常好，并不影响以后的生命长度和质量，而这种情况下，如果患者购买的是重疾单次赔的重疾险，重疾理赔后，保障结束，以后再想购买重疾险，难度非常大。 所以，在预算允许的情况下，优先考虑重疾多次赔。 5. 优先选择保障终身由前文知道，重疾险根据保障期限不同，分为定期和终身重疾险。 根据《国民防范重大疾病健康教育读书》中数据，人到60岁时，至少罹患以上28种重大疾病中一种的概率，男性为16%，女性为14%，但是到了80岁，这个概率直线上升为58%和45%。这表明随着年龄增长，罹患重疾的概率越高。 所以，购买保障终身的重疾险非常有必要。 6. 要不要挑公司要不要挑公司，可谓是众说纷纭。 “大保险公司”的业务员说，一定要看公司，小公司不靠谱，万一倒闭了，保单没人接管。 “小保险公司”的业务员说，无论大公司还是小公司，都有保险法和国家监管的约束，小的保险公司即使出现了问题，也有国家兜底，不用担心。而且小公司好掉头，反而大公司容易出问题，比如目前出问题的几家公司都是大公司。 再退一步，小公司的产品责任好，保费低，性价高，大公司产品贵，保障责任还一般，不划算！ 听到这，你是不是有点懵，不知道该相信谁？？ 我想大家一定在网络上看过很多关于保险公司安全性的文章和视频，在此我就不再赘述了，保险公司破产后，保单是否能够兑付，这并非是针对小公司，而是针对全行业的。所以无论是大公司还是小公司，都是在一个监管制度下运行的。 还有一些声音说保险法一旦修订以后，会打破刚兑，小保险公司的保单就不安全了。 其实到底选择大公司还是选择小公司，建议从以下三点入手 1.你的预算有多少？ 如果你的预算很充足，可以既要又要还要，可以选择大公司的稳健，也可以选择小公司的性价比，不把鸡蛋放在一个篮子，兼顾了稳定性又保证了保额。 2.看理赔和服务 有些公司虽然小，但是理赔服务和时效确实不错，而且经营也很稳健，提供的增值服务也很不错，产品也非常的成熟，你难道会因为这家公司小，而拒绝他吗？ 3.你的风险偏好是什么？ 很多风险在或者不在，是由我们的认识绝对的，你认同吗？ 比如，股票是一个高挑战高回报的理财，有人买也有人不买，存款的收益很低，但是有的人就是喜欢把钱放在银行，他觉得安心，踏实。 所以买你一款重疾险，要结合自己的口袋和自己的内心，如果买了，你心安，你就放心买，如果买了以后你寝食难安，那还是打住，选择其他吧。买保险本身就是为了规避风险的，别因为买保险增加心理的不安全风险。 但是不得不承认，保险公司不同，公司的稳定性、服务响应速度、提供的增值服务等都不同。比如有些公司提供的重疾绿通服务确实很好，在客户最需要的时候提供帮助。 但是，有些公司虽然比较大，公司经营也很稳健，但是重疾险保障责任一般，保费还比较贵。而与之相对应的小公司，相同保费可以买到保障责任更丰富，保额更高的重疾险。这种情况下，你会怎么选呢？ 当然，这里面要提醒一下，有些公司如果已经出现了经营风险，暂时不建议入手他们家的重疾险，因为保险公司在处理破产或者重组过程中，真的很可能会惜赔。 四、线上重疾险能买吗？1. 线上还是线下？在以往和客户沟通过程中发现，有些客户对线上购买和线下购买存在误解。 很多客户认为，只要是通过网络形式投保的，都是线上购买，只有线下和业务员面对面沟通购买的才是线下购买。 其实，随着互联网的发展，现在填写投保单已经不再使用传统的纸质形式，而是通过线上网络系统录单投保，所以即使是线下和业务员面对面沟通投保，业务员也是通过系统录入保单的，而非纸质投保单投保。 这里要说的线上还是线下，只要是指购买的产品是线上互联网重疾还是线下销售渠道销售的重疾险。 线上互联网重疾险最大的特点是，不受销售区域的限制，全国都可以购买。而线下重疾险要求投保人所在省市有这家保险公司才可以购买。 除了销售区域限制以外，线上互联网重疾险的投保，全程都是投保人自行完成，无需业务员干预。而线下产品投保，要么业务员帮客户面对面录入信息，现场签字确认，要么业务员远程帮客户录入信息，线上远程完成签字确认。 除了购买形式上，线上互联网重疾具有方便快捷的优点以外。线上互联网重疾险的保障责任也更加的灵活，比如可以选择保定期还是保终身，可以选择消费型重疾险或者储蓄型重疾险等。而且线上互联网重疾险，为了抢占更多市场，保障责任也不断地推成出新，保险产品更新换代快，性价比很高。 当然线上互联网重疾险也有一些弊端，比如因为有的销售地区没有这家保险公司，真的发生理赔的时候，相应速度会比较慢。而相对比线下重疾险，因为所在地区有公司或者网点，服务的速度相对比较快。 当然，任何事情都并非绝对，我这边也见过国内属于数二的保险公司，拖着不给迟迟不给客户办理理赔的案例。 在此也想告诉大家，买重疾险，一定要找一个专业的保险业务员协助购买，后期万一真的触发理赔，有专业人员协助处理和跟进。 2. 哪个渠道买重疾险更好？你知道购买保险有哪些渠道吗？ 只有代理人渠道才安全吗？ 其实保险销售主要有5大渠道，包括个险渠道、互联网渠道、电话渠道、银保渠道、经代渠道。无论你从哪个渠道购买，最终保险合同都是你买的那家保险公司给你出，你交的保费也都是交给那家保险公司，你将来理赔也都是那家保险公司理赔，也就是说，无论你从哪个渠道买，你的合同是一样的，但是每个销售都有自己的优缺点。 购买渠道不同，享受到的服务会不同，那购买重疾险，选择什么渠道比较好呢？ 01 代理人渠道代理人就是我们接触的保险从业人员，是和保险公司直接签订代理合同的业务员，比如我们接触最多的平安、国寿、泰康等业务员。这些人是代理人。 代理人通常接受过专业的培训，能够根据客户的不同需求提供个性化的保险方案。可以给客户提供从咨询到理赔一系列的服务，有利于后期提供长期服务。 但是，目前市场的代理人，相对来说从业年龄比较大，队伍过于庞大，业务素质和文化素质参差不齐，可能会出现销售误导。此外代理人通常只能销售自己公司的产品，客户可以选择的产品相对单一。 比如客户的健康情况购买A公司的重疾险需要除外承保，但是购买B公司的重疾险可以标体承保，这种情况下，如果只找了A公司代理人，可能买到的重疾险就没那么好。 02 银保渠道银保渠道就是我们经常说的银行渠道，银行是保险销售很大的渠道，银行给人有天然的信任感。 但是银行主要售卖储蓄保险，比如增额终身寿险、年金险和投连险等，银行不怎么销售重疾险。而且银行的工作人员本职并非做保险，缺乏专业的保险知识。即使买储蓄险，银行出现的误导消费也很严重，对于重疾险，就不建议在银行购买了。 03 经代渠道所谓经代渠道就是经纪人、代理人渠道。这里的经纪人和代理人是指公司而非个人。 经代渠道一般和很多保险公司合作，比如我们公司合作的保险公司有上百家，可以销售的产品也有上千款。 经代渠道的优点是可以提供多家保险公司的产品，能够根据客户需求提供市场上最适合的保险方案。一方面可以更好的满足客户需求，另一方面可以替客户做选择和对比，给客户节省时间和精力。 缺点是经代渠道现在并非是主流销售渠道，从业人员少，很多主体保险公司销售的产品并非在经代渠道售卖。 04 电话渠道电话渠道就是有些保险公司通过电话的形式销售保险产品。 电话渠道购买保险的优点是方便快捷。但是对于重疾险来说，我不建议通过电话形式购买。 通过前面的内容我们知道，重疾险是非常复杂的保险产品，电话销售很难在短时间了解客户的真正需求，也很难了解客户的健康情况等信息。作为消费者，也很难通过电话介绍就对重疾险有清晰了解。 而且，电话销售也推销产品为主， 没办法从客户的实际需求出发。缺乏从一而终的对接人员，不利于后续的售后服务。 05 互联网渠道互联网渠道是指，保险公司把保险产品直接放在网络平台售卖，消费者根据自己的需求，自己做攻略，自己在线投保。 互联网渠道的产品省去了代理人的销售成本，有很大的价格优势。同时，客户购买也非常的方便快捷。 缺点是，保险产品是非常复杂的金融产品，尤其是重疾险，保险条款晦涩难懂，健康告知涉及医学知识，法律知识，如果缺乏专业的人员指导，后期很容易出现理赔纠纷。 每个渠道都有自己的优点和缺点，大家要结合自己的需求和偏好，选择合适的购买渠道。 3. 投保人、受益人选错有什么麻烦？购买重疾险，大家很清楚谁做被保人，但是，投保人选择谁更好呢？受益人设定有讲究吗？如果受益人设定不清楚，会带来什么麻烦呢？ 本期视频带大家了解投保人和受益人设定的相关知识！ 我们都知道，投保人是和保险公司签订合同的那个人，是负责交保费的那个人，也是拥有保单处置权的那个人。 所以，这也就意味着，投保人对保单具有控制权。那你知道投保人有哪些权利吗？最典型的是保单退保的权利。 投保人不需要被保人的同意，可以退保。假设你的保单，投保人不是你自己，你会有所担心吗？ 我亲手经历过这样一个案例，丈夫作为投保人，妻子作为被保人，购买了一份重大疾病保险。每到续保的时候，丈夫总觉得保费比较贵，又没有出险，感觉重疾险买的不划算。 过了两三年，妻子听保险业务员说下载金事通app可以查询以她为投保人和被保人的所有保单，经过查询，妻子傻眼了，丈夫不知何时，悄悄的把她的重疾险退保了。 当然，这这是个别案例，并不代表所有，但是随着现在婚姻问题越来越多，我建议，夫妻之间，自己作为被保人的保单，最好以自己作为投保人。 除了保单有被退保风险以外，如果投保人身故，你知道这份保单会面临什么风险吗？ 客户C先生以自己作为投保人，小儿子作为被保人购买了一份寿险，缴费期5年，年交保费50万，当保单交到第3年的时候，C先生不幸突然离开了。 这份保单接下来的归属你觉得属于谁？是属于被保人的？还是属于投保人的遗产，属于继承人共有的呢？ 按照保险法，保单具有现金价值，具有财产性，属于金融资产，又按照民法典，保单的所有权属于投保人的，所以投保人身故，这份保单对应的现金价值就属于投保人的遗产，需要按照继承法来进行处理。 如果被保人想要保留这份保单，被保人需要将现金价值折价成现金给到其他继承人，如果被保人不想保留这份保单，保单退保，现金价值在继承人之间分割。 所以，投保人身故，会让保单成为遗产，对于结构复杂的家庭来说，自己的保单最好不要让他人作为投保人。 投保人身故也会给保单带来一些麻烦，如果尤其是父母给孩子投保的情况。在此不做赘述，如果有对这部分内容感兴趣的朋友，评论区留言。 受益人的设定也很关键，但是往往会被大家忽略。 这里的受益人是指身故金受益人，即被保人身故后，可以获得身故理赔金的那个人。 受益人的设定有法定和指定两种。 在实践中，当受益人是法定的时候，身故理赔金是否属于遗产存在争议，有观点认为，受益人为法定，即未指定受益人，身故理赔金作为被保人遗产处理；有观点认为，受益人为法定，即法定继承人为受益人，这种情况下，身故理赔金并非属于被保人的遗产。 如果身故保险金作为被保人遗产处理，除了提供被保人死亡相关证明以外，还需要提供合法继承权的相关证明文件，这个会增加理赔申请的复杂难度。 并且，保险金作为被保人遗产处理，如果被保人身前有债务，也无法和被保人身前债务隔离。 而受益人为指定，不仅仅理赔申请流程和材料简单，保险金还属于受益人的个人财产，不受被保人身前债务影响。 所以，如果我们够购买的重疾险包含身故责任，大家一定要指定受益人；如果已有保单的受益人是法定，记得修改为指定。 |
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