2个小技巧，明年多退税

要是12月31日前忘记确认，那么明年1月份起，公司交税的时候就不把这些专项扣除纳进去了，等于你先正常交税，等到次年个税年度汇算的时候，再把多交的税再退回来。

虽然最终也没有多交税，但这笔钱晚了这么久才到手上，还是挺不爽的，建议务必本月确认好。 

另外，既然都打开个税App了，强烈建议再顺便看看今年的税率是多少，这个非常有用。

查询方式是：个税App首页→收入纳税明细→2024年、查询→点击最新一次收入→点击查看税款计算→税率。 

如果税率在10%、20%甚至更高，那就要道一声“恭喜”了，你还有机会可以少交税，甚至还能薅到羊毛！ 

因为除了专项附加扣除之外，还有一些产品也符合抵税政策，比如个人养老金和税优健康险，不仅能退税还能帮你存钱。 

如果你税率是20%，这两项加起来最多可以退14400元*20%=2880元的税，10年就是28800元，这可不是一笔小钱。

税率越高，退税还会越多，45%税档的话一年最高能退6千多。

而且到年底了，买这些产品符合要求还有机会免费拿价值400元的体检套餐，又是一个大羊毛！这种机会确实很少见，所以没理由不了解一下。 

这两类产品到底是什么？ 

简单来说，就是可以抵税的保险或金融产品，支持同时购买，但额度、使用规则不一样。

税优健康险每年最高2400元，不限制退出时间，你可以10年、20年或者其他想结束的时候就退掉，也不用补税。

税优险每年最高12000元，节税的力度更大，但基本要等到退休年龄才能拿钱，而且拿的时候要补3%的税。

下面说说，想退税、省税、拿福利，具体应该怎么操作。

一、税优健康险

税优健康险包含护理险、医疗险、重疾险等，大多都是纯保障类型的，只能花钱享受保障但不能拿回来钱。对于已经有保障的朋友来说，用处就不大了。 

咱们一直讲的岁岁享2.0，它是护理险，除了本身有保障，确诊10 种特定疾病或者因为疾病身故等原因，可以赔一笔钱。 

比较特别的是，它的现金价值（就是退掉保单可以拿回来的钱）增长还挺快，这就让它有了“储蓄”的特点，可以当做一个能帮我们存下钱的小金库来用。 

举个例子，有位30岁年轻人，税率稳定在20%，他买岁岁享2.0，每年交2400元保费，一共交10年，那么： 

1，每年可以退税480元，累计4800元

今年买好保单，明年3月就可以办理退税，保单合同上会有唯一的税优识别码，把它填到个人所得税APP的商业健康险里就行，钱会直接退到你填的银行卡上，就是这么简单。

2，保单自己会增值，存钱不用操心 

保单也在默默为他打工（增值），满10年有24998元，这个是写进合同不会变的，等于是帮你存下的钱。

算上退税的4800元，买岁岁享2.0的复利直接达到了4.75%，折算单利5%以上。

现在存款等稳健利率只剩2%左右，岁岁享2.0在同样稳健基础上利率还高一倍多，相当夸张，非节税产品根本就做不到。 

收入越高、税率越高，可以省的税更多，利率还会越高。达到45%的税档，最高能到11%的复利，动动手就能享受到这样的高息，简直太香了

税率在10%的朋友，就可以考虑了，20%及以上那更没有理由不冲。

还有个好消息是，12月31日及之前买，保费满2400元/年且交费期≥10年，还送价值400元的体检套餐，可以自己用，也可以给父母、配偶用，这个属于是纯纯的羊毛了。

基本都是爱康国宾、美年大健康这种大型体检机构，各个省市基本都有，用起来也放心。

二、个人养老金

个人养老金制度，是国家前两年推出的新制度，本质是希望大家可以有给未来存点养老钱的意识。 

现在大家压力都不小，要供房要养娃要生活，想每年拿出几万或者几十万去存养老金，这不容易。

但没关系，养老本身是重要而不紧急的事情，不用追求一步到位。压力大的时候少存一点，不影响生活；手头宽裕的时候就多存一些，关键是要行动起来，不然它就可能变成“重要且紧急”的事情，到时候打得你措手不及。

而个人养老金账户就是一个很适合存这笔钱的地方，一举多得： 

• 目前每年最高存入金额是1.2万，不是很多不会影响生活；

• 税率在10%及以上还能实打实的少交税；

• 中间不能用，避免因为买车买房之类的就挪用掉了，确保这笔钱真的是为自己养老而准备的。

个人养老金可以选的产品主要有四大类：

养老保险，买了之后未来能拿多少钱是确定的，很安全很靠谱。而且可以锁定利率，不用担心像存款那样会一直下滑。 

而且既然都选择了个人养老金这个账户，这笔钱就是用来养老的，中途也不会拿出来，那么直接选一个利率确定、退休后可以拿钱的产品，自然是最省心的。 

所以，还是很建议大家选择养老保险这个品类的。 

养老保险常见的有2类

一类是两全型，到期后可一次性把所有钱都拿回来；

一类是年金型的，类似于社保养老金，每年拿一笔钱，拿到期满或者一辈子，细水长流。

还是30岁税率稳定20%，每年交1.2万，一共交10年，选择60岁开始领钱，保终身，那么可以： 

①每年退税2400元，10年就是24000元。

②60岁起，每年领取10950元（已补税），一直到百年离去 

80岁累计领取229952元，加上退税的钱，复利接近2.5%，折算单利3.9%；

90岁累计领取339453元，复利3.2%，单利6.2%；

100岁累计领取448954元，复利3.6%，单利8%。

越长寿领钱就越多，活着就能一直领，每个月加加餐还是不错的。 

国民慧选12月31日及之前配置，单份保单保费达到1.2万且交费期≥3年，都能拿一份价值400元的体检套餐，支持转给父母、配偶使用。

如果你还买了岁岁享2.0，那么最多可以获得2份体检套餐，哪怕自己不用，爸妈新一年的体检也解决了，真的相当实用。 

但千万要注意，有需要务必在12月31日及之前买好，这样2025年3月才可以退税。 

要是到1月及之后买，就得等到2026年才能退了，直接多等1年，不划算。