【原】把钱存哪才能不再「缩水」？这四款年金险可以解决你的烦恼！

没钱愁，有钱也愁。

这可不是炫耀，这是退休一族实打实的痛苦。

好不容易攒点养老钱，存其它地方怕没了，只能存银行。

但存银行有个问题：没几年就到期了，还得重新找地方存。“像被狗撵的一样”，四处扒拉哪家的利息高点。

有没有一种存钱的办法，同时满足下面这些条件：

1. 利率不低，而且长期保证不变，比如：一辈子。
   

2. 我用钱的时候，随时能拿出来。

3. 安全的、可靠的、确定的。
   

还真有……

当然，我们知道金融的“不可能三角”，同时达到上面三项条件的产品，不可能。

比如说上面第2点，绝对自由取钱是很难的，但如果你接受五年存期，这种产品是有的。

也就是最近火爆的特定型“快返年金险”。

特定型快返年金险

这类年金险，也是第五年就返钱，不同的是：首年先给个大的。

有多大呢？相当于把前五年的“利息”一次性发了。

之后每年发放一般年金，活多久领多久，终身领取，保证利率不变。

我们看个例子：

某女士还有五年退休了，决定把养老钱攒起来，20万一次性存进去。

第五年，也就是她55岁时，拿到第一笔年金：15200元。

相当于是个年化1.52%的五年期存款。

之后每年领取4926元，相当于年息2.46%的一年期存款，既可以一直存下去，也可以随时退保取钱。

看上图细节，第四年的现金价值210200元，之后每年的现金价值都不低于20万。

也就是第四年开始，这个钱才能正常“取出来”，之前是“锁死”的，硬要取出来会有损失。

只要能忍受这个问题，我们想要的“长期保证利率不变”、“收益不低”、“方便取出”的问题就解决了。

比国债存期还长，也更灵活；比大额存单门槛更低，利率更高。

安全性、确定性上，所有领取额度都写在保单合同里，受法律保护，至于保险公司的兑付安全性，我们以前写过很多文章，就不废话了。

这类年金险，对标的就是银行存款。

所以比传统储蓄险要更灵活，但也牺牲了一些利益，长远收益不如养老年金险和增额寿。

明白这个特点后，咱们看看推荐产品。

四款优秀产品

有四款产品，我觉得不错：

• 太平洋蛮好的人生  
• 新华快享福3号  
• 中邮邮爱一生2.0  
• 复保星享未来

产品细节我们放到后面讲，大体相差不多，先看看利益情况。

以0岁男孩，3年缴费、年缴10万为例：

为了方便，我把“累计领取年金”和“”当年现金价值”合到一起，统称为“身故才能总利益”：

前4年时间，增长最快的是快享福3号。

第5年开始，一直到第30年，星享未来（计划1）都是最高的。

第30年开始，蛮好的人生都排在前面。

吐槽一句，太平洋这款产品的名字实在太土了。

当然，这只是一个缴费区间的数据，咱们投保时要根据个人情况详细比较。

产品细节：

投保年龄宽松，缴费门槛很低，几千块钱就能入手。

达到一定保费标准后，四款产品都支持养老社区；邮爱一生和星享未来还能对接万能账户。

承保公司：太平洋人寿、新华人寿、中邮人寿、复星保德信。

不多介绍了，大家自己看：

谁的后台更硬？92家人寿险公司股东背景大起底，红色豪门还是蓝血贵族？

产品适合谁？

这类产品，适合中短期储蓄，比如前面举的例子，怎么也要4-5年的“封闭期”，之后就自由了。

如果你的钱急用，这种产品不适合，最多靠保单贷款支取一部分应急。

所以它更适合闲钱存进去，比如养老钱，比如孩子的压岁钱。过完封闭期就好了，到时候不用钱就存着领利息，用钱就退保取回来。

利息也不低，还能一直锁住。

不像银行，到期了还得重新找，利息却一年比一年低。

当然你要是拿它的利息比基金股票，那肯定比不了，但它也安全啊。

和养老年金险相比，它利益偏低，但灵活。

和增额终身寿险相比，它是稳定的现金流，可以活到老领到老。

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。